Новый закон о списании долгов по кредитам физ. лиц в 2021 году 127-ФЗ

Долги и просрочки — это больная мозоль для многих заемщиков. Платить ежемесячные взносы своевременно получается не всегда, и банки начинают применять различные штрафные меры.

При потере работы или заболевании легко можно оказаться на грани выживания, и оплата кредитов отходит на второй план. Должники часто обращаются к юристам с вопросами о списании кредитных обязательств в затруднительном финансовом положении.

Предлагаем рассмотреть, есть ли в России закон о списании долгов, кто подпадает под действие законопроекта и что делать должникам в сложных обстоятельствах.

Кому поможет закон о списании долгов по кредитам физических лиц

Проблема задолженности перед банками на фоне социально-экономического кризиса за последние годы значительно обострилась: многие заемщики не справляются с взятыми обязательствами. Достаточно сказать, что потенциальных банкротов в стране уже почти 1 млн. человек: у них долг составляет от полумиллиона рублей, а просрочка числится больше 3-х месяцев.

Только по итогам 10 месяцев, прошедших с даты введения в России процедуры внесудебного банкротства, то есть с 1 сентября 2020 года по конец июня 2021 года, признать себя банкротами в упрощенном порядке рискнули почти 11 тыс. человек.

А сумма долгов, списанных тем нашим соотечественникам, кто сумел пройти «в угольное ушко» закона об упрощенке, составила 587 млн рублей. Общая сумма заявленных к списанию долгов только через МФЦ превысила 1 млрд рублей и равна на 30 июня 2021 года 1 млрд 411 млн рублей.

За последний год стало больше проблемных заемщиков и по ипотечным договорам. За 2020 год эксперты насчитали:

  • 1,5 млн. квартир, взятых в ипотеку;
  • 73 миллиарда рублей долга по ипотекам.

По словам аналитиков, за последние годы уровень закредитованности населения рос примерно с темпом по 25% за год. Нередко из семейного бюджета среднего заемщика около 70% направляется на погашение кредитных платежей. Речь идет о самых разных ссудах, например:

  • кредиты на отдых;
  • автокредиты;
  • займы на приобретение товаров;
  • ипотеки.

Какие возможности есть у должников в 2021 году

Ниже представлены варианты, которыми заемщики могут воспользоваться, чтобы не допустить финансового краха.

  1. Обратиться в суд за реструктуризацией долгов. Прекрасная альтернатива банкротству: должник получит возможность рассчитаться по кредитам в срок до 3-х лет без начисления процентов и штрафов. Подойдет тем, кто не хочет терять имущество, но имеет стабильный и сравнительно высокий доход: от 30 000 рублей каждый месяц официально.

    Процедура проводится в соответствии с положениями 127 федерального закона о списании долгов физическим лицам.

    Какие будут последствия после судебной реструктуризации долгов?

    Спросите юриста

  2. Обратиться в банк за рефинансированием или реструктуризацией. Подойдет должникам, которые имеют хорошую кредитную историю. Но способ сомнительный, банки редко предоставляют подобные услуги. К тому же, условия банковской реструктуризации не такие выгодные, как в первом варианте.
  3. Обратиться в суд и попытаться списать часть задолженности. Обычно адвокаты таких должников настаивают на списании:
    • процентов;
    • пеней и штрафов, применяемых банками при просрочках;
    • страховых платежей.

    В основном должникам присуждают возвратить в разумные сроки тело кредита и небольшую часть процентов (насчитанных за время пользования чужими деньгами по ставке ЦБ).

  4. Признать себя банкротом. Процедура проводится в соответствии с положениями того же № 127-ФЗ, но речь идет уже о полноценном банкротстве физического лица. Прибегнув к этому способу, можно законно списать долги под ноль:
    • по ссудам, займам и кредитам;
    • по кредитным картам;
    • по поручительству;
    • по исполнительным производствам;
    • перешедшие по наследству;
    • по долговым распискам;
    • перед компаниями и физическими лицами.

    Списание осуществляется в срок 9-12 месяцев, в некоторых ситуациях процедура может затягиваться до 1,5-2 лет. В частности, если проводятся торги по имуществу банкрота или оспаривание сделок.

  5. Списать долги через МФЦ. С 1 сентября 2020 года по новому закону можно списать долги без суда. Для списания задолженности до 500 тыс. руб. достаточно обратится с заявлением на внесудебное банкротство в МФЦ.

    МФЦ спишет долг, если в отношении должника закрыто исполнительное производство по причине отсутствия имущества и других исполнительных производств нет. Этот способ списания долгов доступен даже для пенсионеров, т.к. процедура проводится бесплатно.

    Имеет ли смысле бегать от банка и приставов три года?

    Закажите звонок юриста

  6. Оспорить наличие долга по истечению трех лет. Законодательство предусматривает срок «годности» по долговым обязательствам, который составляет 3 года. Главное условие: в течение указанного периода должник не должен контактировать с кредитором и платить по кредиту.

    Если по происшествию срока банк обращается в суд с долговыми претензиями, должник может подать встречное заявление об истечении сроков давности. Таким образом, существование самого долга оспаривается.

Важно! В отношении долгов, подтвержденных исполнительными листами, срок давности не насчитывается. Приставы могут прекратить взыскание, но долг все равно числится за человеком. Списание таких кредитных долгов возможно только через признание финансовой несостоятельности в суде.

Закон о списании налоговых задолженностей

Еще в 2015 году В.В. Путин подписал закон, согласно которому некоторые виды долгов граждан должны быть списаны. Правда, это касается только долгов по налогам:

  • по транспортным,
  • по имущественным,
  • по земельным налогам.

Та же норма применяется в отношении предпринимателей. Списаны должны быть не только сами налоги, но и начисляемые на них пени. Для ИП предусмотрен отдельный бонус: им прощаются все долги, которые накопились на начало 2015 года. Списание коснулось и страховых взносов.

Единственное исключение составляют налоги:

  • на перемещение товара через границы;
  • по добыче полезных ископаемых.

Будет ли принят закон о списании кредитных долгов?

Закажите звонок юриста

Какие законы и изменения по долгам планируются в 2021 году

Предлагаем рассмотреть новые законы о снижении долговой нагрузки, которые сейчас находятся в разработке или проходят стадии обсуждения и корректировок.

Заметим, что в последнее время Минэкономразвития часто заявляет о небывалом уровне нищеты и рекордной кредитной загрузке населения. Люди часто берут новые ссуды на необходимые бытовые вещи: прокормить семью, подготовить ребенка к школе, купить лекарства, заменить сломанную бытовую технику.

В связи с такими удручающими показателями депутаты нередко выступают с интересными предложениями:

  • Лидер партии ЛДПР Владимир Жириновский предложил закрыть все МФО и коллекторские агентства, а долги перед ними автоматически списать;
  • Максим Орешкин, глава Минэкономразвития предложил создать фонд, который бы оплачивал процедуры банкротства для простых людей;
  • В МЭР предложили дать возможность самим гражданам выкупать свои долги у банков (создать естественную конкуренцию коллекторским агентствам, которые часто покупают просроченные кредитные договоры за копеечные суммы).
  • Российский политик Максим Сурайкин предложил простить россиянам кредитные долги до 3 млн. руб.

Разумеется, не все идеи находят отклик и поддержку, но в целом тенденция к изменениям есть.

Пока на 100% избавиться от кредитных долгов можно по Федеральному Закону о банкротстве физ. лиц, которым полностью регламентируется порядок судебного процесса и реализации имущества должников.

Если у Вас возникли вопросы или нужна срочная консультация по избавлению от долгов — обращайтесь, мы готовы помочь!

Списание безнадёжных долгов по кредитам физических лиц с 2020 года: изменения

В 2019 году было принято множество поправок в Налоговый кодекс РФ, которые в том числе затронули списание безнадежных долгов по кредитам физических лиц. С 2020 года действуют новые последствия относительно обложения подоходным налогом.

Новое исключение

Традиционно, доходы физлиц, не облагаемые НДФЛ или освобождённые от этого налога, перечислены в ст. 217 НК РФ. С 1 января 2020 года в ней появился новый п. 62.1 (внёс Федеральный закон от 26.07.2019 № 210-ФЗ).

С указанной даты вступили в силу изменения, которые касаются списания безнадежного долга физлица.

Так, с 1 января 2020 года списание безнадежного долга не облагается НДФЛ, если одновременно выполняются два условия:

  1. физлицо-должник не взаимозависимо с кредитором и не является его работником (важно, что данное условие должно выполняться в течение всего периода наличия задолженности);
  2. полученные средства не являются материальной помощью или встречным исполнением обязательств, в т. ч. оплатой (вознаграждением) за поставленные налогоплательщиком товары (выполненные работы, оказанные услуги).

Правила признания лиц взаимозависимыми устанавливает ст. 105.1 НК РФ.

При этом кредитором может быть, как юридическое лицо, так и индивидуальный предприниматель. А освобождение от задолженности может быть полным или частичным.

Если условия не соблюдаются

Иначе, если ситуация не подпадает под льготу, датой получения облагаемого НДФЛ дохода выступает дата признания долга безнадежным. Причём это правило не зависит от того, кто выступает кредитором: взаимозависимое лицо или нет (новая редакция подп. 5 п. 1 ст. 223 НК РФ).

Отметим, что до 2020 года для взаимозависимых лиц датой получения дохода признавался день списания долга с баланса организации, для других лиц – дата прекращения обязательства.

Какие долги можно признать безнадёжными

На основании п. 2 ст. 266 ТК РФ, безнадежными (или долгами, нереальными ко взысканию) можно признавать долги:

  • по которым истек установленный срок исковой давности (общий – 3 года, ст. 196 ГК РФ);
  • по которым в соответствии с гражданским законодательством обязательство прекращено из-за невозможности его исполнения, на основании акта госоргана или ликвидации организации;
  • невозможность взыскания которых подтверждена постановлением судебного пристава-исполнителя об окончании исполнительного производства – в случае возврата взыскателю исполнительного документа по ряду оснований;
  • гражданина, признанного банкротом, по которым он ФЗ от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» освобожден от дальнейшего исполнения требований кредиторов (считаются погашенными);
  • в виде суммы прекращенных перед налогоплательщиком-уполномоченным банком денежных обязательств, перечень которых определен актом Правительства РФ.

Также см. «Какие кредиты банки дают пенсионерам и как их получить».

Закон о списании долгов: какие долги можно списать в 2021 году?

Гражданам России доступно несколько способов снижения размера задолженности или даже ее списания — просто подавляющее большинство должников об этом не знают.

А часть нынешних должников, наоборот, возлагает огромные надежды на закон о списании долгов, позволивший бы им избавиться разом от всех задолженностей.

Но действительно ли существует такой закон и можно ли им воспользоваться, расскажем далее.

Когда можно законно списать долги?

Весьма затруднительно однозначно ответить на вопрос, есть ли закон о списании долгов. Дело в том, что в России действует немало законодательных норм, позволяющих гражданам избавиться от тех или иных видов задолженностей.

Но не существует универсального инструмента, позволяющего безусловно списать абсолютно все долги гражданина по его желанию и без последствий для него.

В зависимости от конкретной жизненной ситуации, гражданин вправе законно списать долги:

  • по кредитам, распискам, налогам и штрафам в случае невозможности их уплаты;
  • в ПФР и по налогам за определенные периоды;
  • по ипотеке в случае ухудшения финансовой ситуации;
  • в МФО и по потребительским займам.
Читайте также:  Выбивание долгов с физических лиц - как вернуть деньги данные в долг

Теперь рассмотрим, как происходило списание долгов в 2020 году в каждом конкретном случае, а также на что стоит рассчитывать гражданам с задолженностями в 2021 году.

Списание долгов в ПФР и ФНС

Еще в декабре 2017 года Путин подписал закон о списании долгов физическим лицам перед налоговой службой и Пенсионным фондом.

Федеральный закон от 28.12.2017 № 436-ФЗ, более известный как «закон Путина», позволяет гражданам списать долги по имущественным налогам возникшие на начало 2015 года.

Указанный закон позволяет физ. лицам, а также гражданам со статусом ИП:

  • избавиться от задолженностей по начисленным налогам на имущество;
  • списать задолженности на имущество и транспортные налоги, начисленные на ИП;
  • списать все неустойки, начисленные по причине несвоевременной уплаты указанных налогов;
  • списать начисленные по состоянию на 1 января 2017 года страховые взносы в ПФР на работников.

Но важно учитывать, что старые долги на основании этого закона можно списать лишь в случае, если отсутствуют новые задолженности за более поздние периоды.

Списание части задолженности по ипотечному кредиту

При содействии федерального оператора ДОМ.РФ, многодетные семьи получили возможность погасить часть ипотечного кредита, тем самым улучшив условия кредитования.

Государственная программа позволяет списать до 450 тыс. руб. по ипотеке.

Условия списания долга по ипотеке:

  • гражданство РФ у заемщика по ипотеке и детей
  • рождение третьего или последующего ребенка в период с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 года

Полностью списать долг с помощью господдержки по программе ДОМ.РФ смогут только те у кого задолженность по ипотеке 450 тыс. руб. и менее. Остальные только снизят размер задолженности.

Для того чтобы воспользоваться программой списания задолженности для многодетных, нужно подать заявление в банк.

Списание процентов и штрафов по кредитам

С 1 июля 2019 года заемщики у банков и МФО получили возможность списать начисленные им ранее проценты по займам. А с 1 января 2020 года еще больше ужесточились требования к выдаваемым МФО микрозаймам и потребительским кредитам сроком до 1 года. В частности:

  • размер процентной ставки не может превышать 1% в сутки или 365% годовых;
  • итоговый размер долга с учетом процентов, пени и штрафов не может превышать сумму займа более чем в 1,5 раза;
  • теперь Центробанк устанавливает максимальную величину процентной ставки для каждого вида кредитов, превышать которую банки не вправе.

Также важно учитывать, что по новому федеральному закону взаимодействие заемщика и МФО значительно упрощается — теперь при нарушении микрофинансовой компанией законных прав и интересов клиента последний должен обратиться к финансовому омбудсмену. Но если даже его участие не позволит сторонам прийти к соглашению, то затем можно будет обратиться в суд.

Законное списание кредитных долгов через суд

Закон № 127-ФЗ, действительно позволяет физическим лицам списать с себя долги. Гражданину достаточно объявить себя банкротом и избавиться практически от всех видов долгов, за исключениями:

  • алиментов;
  • платежей в счет возмещения вреда;
  • отчислений наемным работникам (для ИП);
  • долгов, непосредственно затрагивающих личность кредитора;
  • штрафов, назначенных в качестве меры наказания на уголовные преступления и некоторые административные правонарушения.

Лучшего способа избавиться от задолженностей банкам, чем закон о списании долгов по кредитам физических лиц через банкротство, на данный момент не существует. Воспользоваться правом на признание финансовой несостоятельности может любой гражданин страны, финансовое положение которого ухудшилось настолько, что выполнять взятые на себя обязательства по возврату долгов он уже не может.

Если итоговая сумма задолженностей свыше 500 000 рублей, то объявление банкротства — это установленная законом обязанность гражданина, пренебрежение которой чревато административным штрафом.

Списание долгов через МФЦ

Поправки в 127 федеральный закон о списании долгов вступили в законную силу с 1 сентября 2020 года.

Читать полную версию Закона о внесудебном банкротстве физических лиц.

Списание долгов граждан теперь возможно через МФЦ.

Обязательные условия:

  • долг от 50 тыс. до 500 тыс. руб.;
  • закрытое исполнительное производство по п.4 ч.1 ст.46 ФЗ № 229, в связи с отсутствием имущества.

Банкротство через МФЦ проходит без участия финансового управляющего. Должник сам заполняет документы и приносит их в МФЦ. Через 6 месяцев после принятия заявления долг будет считаться списанным.

В отличие от судебного банкротства, процедура списания долга без суда полностью бесплатная. Подходит для пенсионеров, инвалидов и малообеспеченных граждан.

Как еще можно списать долги

Задолженности по кредитной карте, договорам покупки, кредитам и микрозаймам также можно списать следующими способами:

  1. Дождаться окончания срока исковой давности. В соответствии со ст. 196 ГК, по истечении трех лет с момента последней активности по кредиту, кредитор не сможет обратиться в суд за принудительным взысканием долга.
  2. Найти грубые нарушения в договоре кредитования. Утаивание реальной процентной ставки или других значимых сведений о кредитном продукте может стать достаточным основанием для признания договора ничтожным.
  3. Воспользоваться страховкой. Но этот вариант доступен только тогда, когда действительно наступит страховой случай.

Но какой закон действительно позволяет избавиться от большей части долгов? На самом деле он существует, и мы его рассмотрим ниже.

Законное списание кредитных долгов через суд

Закон № 127-ФЗ, действительно позволяет физическим лицам списать с себя долги. Гражданину достаточно объявить себя банкротом и избавиться практически от всех видов долгов, за исключениями:

  • алиментов;
  • платежей в счет возмещения вреда;
  • отчислений наемным работникам (для ИП);
  • долгов, непосредственно затрагивающих личность кредитора;
  • штрафов, назначенных в качестве меры наказания на уголовные преступления и некоторые административные правонарушения.

Лучшего способа избавиться от задолженностей банкам, чем закон о списании долгов по кредитам через банкротство, на данный момент не существует. Воспользоваться правом на признание финансовой несостоятельности может любой гражданин страны, финансовое положение которого ухудшилось настолько, что выполнять взятые на себя обязательства по возврату долгов он уже не может.

Если итоговая сумма задолженностей свыше 500 000 рублей, то объявление банкротства — это установленная законом обязанность гражданина, пренебрежение которой чревато административным штрафом.

Какие законы позволят списать долги в будущем

В перспективе у граждан РФ появится больше возможностей по избавлению от проблемных задолженностей. В разработке и на рассмотрении Госдумы находится немало законопроектов, к знаковым же можно отнести следующие:

  • Новый закон о списании долгов по ЖКХ. Пока задолженности перед коммунальными службами не сгорают по истечении срока давности — законопроект предлагает устранить эту проблему и списать гражданам все старые долги по коммуналке.
  • Проект закона о выкупе долгов у коллекторов. Поскольку в среднем коллекторские агентства выкупают долги за 5–10% от реального размера задолженности, принятие этого закона позволит гражданам закрыть свои же долги, проданные коллекторам, со значительной экономией.

Хотите списать долги с минимальными усилиями? Обратитесь к нашим кредитным юристам — мы разработаем для вас оптимальную стратегию банкротства и поможем избавиться от проблемных задолженностей.

Получите бесплатную консультацию прямо сейчас — по телефону или в форме онлайн-чата.

Поможем списать долги уже сейчас

Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы

Наша команда

  • Старший юрист по банкротству физ. лиц

  • Юрист по банкротству физ. лиц

  • Младший юрист по банкротству физ. лиц

Видео по теме

Закон о списании долгов физических лиц

Списание долгов и освобождение от обязательств допускается только в исключительных случаях, и после прохождения специальных процедур.

Единый закон о списании долгов допускает банкротство организаций, физ. лиц и ИП. Граждане могут пройти эту процедуру через суд, либо по внесудебном порядке. Так как при освобождении от обязательств нарушаются интересы кредитора, всегда будет проверяться имущественное и финансовое положение должника, его добросовестность при подаче документов на банкротство, соответствие другим требованиям.

Как происходит списание долгов по кредитам

Списание долга допускается по решению кредитора (например, банка, МФО), либо после прохождения специальных процедур, предусмотренных законами. Ожидать, что банк простит задолженность по кредиту, бессмысленно.

В лучшем случае, должнику предложат подписать соглашение о реструктуризации или рефинансировании, изменят процентную ставку, предоставят отсрочку по платежам.

Списание долгов граждан по законодательству о банкротстве, повлечет следующие последствия:

  • должник будет освобожден от обязательств по решению суда, либо другого гос. органа (например, при банкротстве через МФЦ решение примет специалист центра);
  • после официального списания долги признаются безнадежными, поэтому кредитор не имеет права требовать их погашения;
  • официальное списание задолженности влечет прекращение всех процедур взыскания, от исполнительных производств до деятельности коллекторов.

Таким образом, для должника списание всегда является плюсом, так как позволяет освободиться от обязательств. Но и минусов может быть немало. Например, при банкротстве через суд будет осуществляться реализация имущества, т.е. неплательщик может потерять квартиру, машину, другие дорогостоящие активы. Могут возникать и основания для ответственности по УК РФ, КоАП РФ.

Например, фиктивность банкротства или умышленное сокрытие имущества могут привести должника на скамью подсудимых.

Поэтому, планируя проходить процедуры списания долгов, всегда предварительно консультируйтесь с юристами.

Спишется ли кредит если перестать платить по нему

Обязательства по кредитному договору нужно исполнять надлежащим образом. Если вы понимаете, что не можете платить вовремя, имеет смысл обратиться в банк, попробовать договорить о предоставлении кредитных каникул, о реструктуризации или рефинансировании. Для добросовестных клиентов, ранее не допускавших просрочку, многие банки могут пойти на уступки.

Если вы прекратите платить по кредиту, долг не будет списан автоматически. Только по истечении трех лет, когда закончится срок давности, кредитор не сможет взыскать задолженность через суд. Но и в этом случае есть ряд нюансов:

  • кредитор может подать иск даже по просроченному долгу — если должник не примет участие в процессе и не подаст заявление о пропуске срока, судья не имеет права прекратить дело;
  • задолженность с истекшим сроком может продаваться коллекторам — в этом случае будут использованы такие методы воздействия как звонки по телефону и смс, письменные требования и претензии, личные встречи с должником;
  • пропущенный срок давности можно восстановить — если должник признает факт наличия долга и согласится с его суммой, у кредитора снова появится три года на подачу иска.

Вы можете попытаться переехать в другой город или регион, чтобы не платить по кредиту. Многие должники меняют телефонные номера и место работы, переписывают имущество на родственников. Но это только временная мера, которая отсрочит взыскание, общения с приставами или коллекторами.

Читайте также:  Материнский капитал при банкротстве физических лиц: судебная практика

Найти человека можно по сведениям из официальных источников и из нелегальных баз данных. В любом случае, перед принятием каких-либо действий нужно сразу просчитать все последствия. Сделать это помогут наши юристы.

Какие законы предусматривают списание долгов по кредитам

Основной закон о списании долгов по кредитам физических лиц в России предусматривает прохождение банкротства. Эта процедура стала доступна гражданам с 2015 года. Банкротиться можно как физическое лицо, либо как индивидуальный предприниматель.

Порядок прохождения банкротства по Закону № 127-ФЗ практически не отличается для физ. лиц и ИП, но для предпринимателя будет действовать специальный запрет на повторную регистрацию в ИФНС на 5 лет.

Читать официальный текст Федерального закона 127-ФЗ о списании долгов.

С 1 сентября стало возможно списание долгов без суда. Путин подписал закон, который вводит внесудебное банкротство через МФЦ. Воспользоваться новой процедурой могут граждане и ИП с долгами от 50 до 500 тыс. руб. Как дополнительное обязательное условие для обращения в МФЦ новый закон указывает на окончание исполнительного производства ФССП.

Также при списании кредитных долгов и других видов обязательств может применяться:

  • Гражданский кодекс РФ — в нем есть нормы о порядке исполнения обязательств, о применении штрафных санкций, по продаже (уступке) долгов;
  • ГПК РФ — предусматривает нормы о взыскании задолженности, выдачи судебных приказов и исполнительных листов, список имущества, неподлежащего реализации;
  • Закон № 229-ФЗ — по нему ведется исполнительное производство, которое может быть окончено, прекращено или приостановлено.

Госдума рассматривает законопроект о взыскании долгов по ЖКХ через коллекторов. Когда он будет принят, коллекторские фирмы смогут заниматься взысканием после включения в специальный реестр. Соответственно, списание долгов по коммуналке допускается по общим правилам, в том числе через банкротство и по истечению сроков давности.

Варианты списания долгов

Ниже разберем все способы списания долгов, которые доступны в 2021 году. Пройти процедуры самостоятельно крайне сложно, даже если вы досконально изучите законы, подберете судебную практику. Оптимальным вариантом является сопровождение или консультации опытных юристов. Получить помощь в списании долгов можно у наших специалистов.

Банкротство через суд

Банкротство физических лиц через арбитраж доступно при сумме долгов от 500 тыс. руб., либо при подтверждении признаков несостоятельности.

Подать заявление в арбитраж может не только сам должник, но и его кредиторы. Рекомендуем не ждать активных действий от кредиторов, а самим подавать документы.

В этом случае можно подобрать СРО, из состава которой будет назначен финансовый управляющий.

Самые важные моменты, которые нужно знать о судебном банкротстве граждан и ИП:

  • в процессе банкротства можно утвердить план реструктуризации, заключить мировое соглашение с кредиторами, либо сразу перейти к реализации имущества;
  • после утверждения кандидатуры управляющего к нему переходят все полномочия по распоряжению имуществом должника, контролю за его доходами и расходами;
  • если у банкрота будет выявлено имущество, подлежащее реализации, управляющий сделает его оценку, выставит на торги;
  • если средств от реализации недостаточно для расчета со всеми кредиторами, либо имущества вообще нет, суд примет решение об освобождении от обязательств.

Это только общий порядок банкротства через суд, который предусматривает закон о списании долгов по кредитам.

В ходе процесса будут проверяться сделки банкрота за последние три года, изучаться состав его доходов. Обязательно проверят наличие признаков фиктивности или преднамеренности банкротства.

Это может стать не только причиной отказа в списании долгов, но и основанием для привлечения к ответственности.

В среднем, банкротное дело может длиться до 9-12 месяцев.

Процедура достаточно затратная для должника. Ему придется оплатить вознаграждение управляющем — 25 000 руб. и 7% от стоимости реализованного имущества.

Также за счет банкрота оплачиваются иные расходы (за публикацию сведений, госпошлина). Общий размер затрат может достигать 80-100 тыс. руб., что не по карману большинству должника.

Узнать, как сэкономить на банкротстве и добиться законного списания долгов, можно у наших юристов.

Реструктуризация задолженности

Реструктуризацию долгов можно провести вне банкротной процедуры. Но для этого придется договаривать индивидуально с каждым кредитором. Также возможность реструктурировать задолженность позволяет Закон № 127-ФЗ:

  • должник может представить план реструктуризации на рассмотрение и утверждение суда;
  • при реструктуризации гражданин будет обязан выплатить долги за 3 года, а точный график погашения утверждается в плане;
  • после утверждения плана прекращается начисление процентов, пени, неустоек.

Реструктуризация может оказаться выгодной, если у должника достаточно постоянных доходов для выплат на протяжении трех лет. Если соблюдать утвержденный план, реализации имущества не будет. Но если нарушить сроки и порядок платежей, реструктуризацию отменят.

Внесудебное банкротство

Упрощенная процедура списания долгов стала применяться с сентября 2020 года. Ее основные правила:

  • заявление подается в МФЦ по месту жительства;
  • при оформлении заявления должник подтверждения, что сумма его обязательства составляет от 50 до 500 тыс. руб.;
  • при оформлении заявления должник подтверждения, что сумма его обязательства составляет от 50 до 500 тыс. руб.;
  • информация о банкротстве размещается на Федресурсе, а кредиторы могут подавать возражения, требования передачи дела в суд;
  • если у кредиторов нет возражений, через 6 месяцев выносится решение о списании долгов.

При внесудебном банкротстве спишут только те задолженности, которые заявитель указал в заявлении. Поэтому рекомендуем обращаться к юристам, чтобы правильно указать требования о списании долга.

Списание долга по пропуску срока давности

Этот вариант можно использовать, если банк, МФО или другой кредитор обратился с иском в суд. Срок давности считается по каждом отдельному платежу по кредиту.

Поэтому нередко можно списать только часть долгов, по которым истек срок давности, тогда как остальные суммы будут взысканы.

Но если ответчик не явится в суд и не потребует прекратить дело по причине пропуска сроков, всю задолженность взыщут.

Также банки и МФО нередко подают заявление на выдачу судебного приказа. Для этого не проводятся заседания, поэтому и заявить о пропуске срока давности невозможно.

Но должник вправе представить возражения на приказ в течение 10 дней после получения. Если возражения поступят, судья аннулирует приказ, а кредитору придется обращаться с иском.

При рассмотрении иска можно заявить о пропуске срока давности по общим правилам.

Уменьшение процентов в суде

В судебном процессе допускается снижение размера штрафных санкций и процентов, если они несоразмерны основному долгу. Чаще всего такая ситуация возникает по микрозаймам МФО, где ставка может исчисляться десятками и сотнями процентов годовых. Для уменьшения процентов нужно подать заявление судье, иначе всю сумму взыщут с должника.

Заранее сложно сказать, до какой суммы будут уменьшены пени и неустойки. Однако для краткосрочных займов, закон устанавливает размер максимальных процентов. Подлежащие возврату проценты не могут превышать сумму займа больше чем в 1,5 раза. Наши юристы помогут добиться максимально возможного снижения, так как постоянно занимаются такими вопросами.

Списание ипотеки для многодетной семьи

Списать можно не только задолженность, но и текущие платежи по ипотеке. Специально для поддержки многодетных семей был принят Закон № 157-ФЗ. Семья может получить от государства субсидию до 450 тыс. руб., либо в размере остатка по ипотеке.

Новый закон о списании долгов по кредитам физ. лиц в [actual_year] году — БФ

В 2020 году на фоне пандемии коронавируса значительно выросло количество просрочек по кредитам и займам. У людей зачастую просто нет денег, чтобы вернуть долги, ведь многие потеряли работу. Небольшие бизнесы массово закрываются в связи с падением покупательского спроса. Люди начали экономить.

2021 год не принес кардинального улучшения в экономику: доходы людей продолжают снижаться, вопрос о невозможности вернуть долги стоит очень остро.

В сложившейся ситуации граждане все чаще задумываются о том, нет ли в нашей стране возможности списать долги. Закона, который бы просто «прощал долги» в России нет. Но возможность избавиться от кредитной кабалы — есть.

Предлагаем разобраться, как можно избавиться от просроченных кредитов, на самом деле списать их, и что для этого придется сделать.

Как избавиться от кредитных долгов в 2021 году?

Законы, которые действуют сейчас в стране, позволяют:

  • полностью избавиться от кредитных задолженностей, в том числе от процентов, комиссий, начисленных штрафов и пеней;
  • избавиться от долгов по ЖКХ;
  • воспользоваться государственной помощью для погашения долга по ипотеке;
  • избавиться от налоговых просрочек и задолженностей в Пенсионном Фонде — как для физлиц, так и для ИП.

Законодательство позволяет списать не все долги. От некоторых задолженностей по судебным решениям избавиться нельзя.

Избавляемся от штрафных санкций, комиссий, пеней по кредитам

Банки и МФО выдают кредиты под определенную процентную ставку. Но если в договорах с банками прописаны приличные, вполне выполнимые условия, то аппетит у микрофинансовых организаций часто зашкаливает за все допустимые пределы жадности. В 2015 году проблему непомерно высоких процентов по займам решили вводом закона № 554-ФЗ.

По требованию регулятора МФО и банки обязаны придерживаться следующих правил:

  1. Высчитывать для каждого заемщика показатели долговой нагрузки — ПДН. Расчет проводится при каждом обращении заемщика за оформлением кредита на сумме более 10 000 рублей. Кредитная организация или МФО обязаны анализировать соотношение количества и размера действующих кредитов и займов к уровню ежемесячного дохода.

    Заемщик не должен отдавать на обслуживание своих долгов больше 50% зарплаты (или иного дохода), включая выплачиваемые по долгу проценты.

  2. Выдавать средства можно по ставке не выше 1% в сутки. Это правило больше касается микрофинансовых организаций, которые раньше предлагали займы под 1,5% в сутки и даже больше. Норма начала действовать с середины 2019 года.
  3. Размер общей задолженности человека по кредитному договору с учетом просрочек, начисленных пеней не должен превышать тело кредита больше чем в 1.5 раза. Норма начала действовать с начала 2020 года.

Если в отношении физ. лица было допущено нарушение, которое противоречит этим требованиям, то человек вправе обратиться в суд, чтобы оспорить кредитный договор.

Кроме суда и до подачи иска можно пожаловаться в контролирующую инстанцию — в Центральный банк РФ. Жалоба направляется через официальный портал ведомства или по почте заказным письмом.

Вы можете использовать жалобу или возможность ее направления в досудебных переговорах с кредитной организацией. Обычно солидные банки в штате содержат опытных юристов, которые в подобных обстоятельствах предсказуемо порекомендуют пойти навстречу клиенту.

Читайте также:  Может ли кредитор подать заявление о банкротстве должника?

Ипотека: платить, списать или обратиться за помощью?

В начале мая 2019 года президент России Владимир Путин подписал закон, который значительно облегчил жизнь ипотечным заемщикам. Каждый человек с ипотекой может обратиться в банк и попросить кредитора предоставить кредитные каникулы.

Предусмотрены следующие возможности облегчить свое кредитное бремя:

  • Можно попросить полноценные каникулы и не платить ипотеку в течение полугода;
  • выплачивать только проценты сроком до полугода;
  • увеличить срок ипотеки, максимум до 10 лет;
  • вносить часть ежемесячного платежа по мере возможности;
  • снизить процентную ставку.

Также заемщики могут воспользоваться программой ДОМ РФ. Это государственный проект, который призван помочь ипотечным клиентам, попавшим в затруднительные обстоятельства. Часть платежей по кредитному договору погашается за счет субсидий.

Правда, эта программа не для всех ипотечников. Она рассчитана на следующие категории заемщиков:

  • ветеранов боевых действий;
  • попечителей, родителей или опекунов несовершеннолетних детей или ребенка-инвалида;
  • на лиц, получивших инвалидность;
  • на клиентов, которые содержат детей — студентов очной формы обучения в возрасте до 24 лет.

По программе предусмотрено выделение ипотечникам помощи в размере до 1,5 млн. рублей. В целом эта сумма не должна превышать трети ипотечного кредита.

Списание долгов по кредитам — инструкция 2021 год – РИА «7 новостей»

Вопрос списания долгов сегодня актуален для многих граждан, которые взяли кредит на большую сумму или даже несколько займов, но не могут по тем или иным причинам выполнить свои долговые обязательства перед кредиторами.

Попавшие в сложную жизненную ситуацию должники могут избавиться от накопившихся задолженностей, а не ждать прихода приставов.

Списание долгов физических лиц осуществляется различными способами, каждый из которых имеет свои преимущества и недостатки.

Как происходит списание долгов по кредитам

Освободиться от необходимости выплачивать образовавшиеся задолженности можно различными способами. Также иногда имеет смысл воспользоваться способами, позволяющими упростить выплату кредита.

Основные способы, позволяющие заемщику облегчить финансовую нагрузку:

  • отсрочка выплаты в судебном порядке.

Каждый из этих способов подразумевает отсрочку внесения платежей, но не их списание. Можно также вовсе не платить кредиты и дождаться, когда на счета, включая зарплатный, приставы наложат арест. С зарплатного счета приставы могут списывать как всю сумму получки, так и 50% от заработной платы (если направлено удержание по месту работы).

Полное списание долгов осуществляется следующими способами:

  • Заявление в суд об отклонении иска по пропуску (истечению) сроков.
  • Альтернативные способы избавления от долговых обязательств (рефинансирование и т.д.).
  • Каждый из способов списания долгов имеет свои преимущества и недостатки, а также подразумевает выполнение заемщиком определенных требований.
  • Закон 127 о списании долгов по кредитам

В РФ пока не существует единого закона, который бы регулировал процедуру списания долгов по кредитам. Но есть закон 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Именно этот закон допускает списание долгов по кредитам.

Финансовая несостоятельность (банкротство) — законный способ избавления от долговых обязательств, регламентируемый соответствующим законом. Процедура банкротства дает возможность с наименьшими потерями решить проблему неподъемных кредитов.

Федеральный закон 127 устанавливает для гражданина, признанного финансово несостоятельным, как права, так и определенные обязанности.

В данном нормативно-правовом акте указан порядок проведения процедуры и прописаны признаки финансовой несостоятельности (банкротства).

Также закон 127-ФЗ регламентирует обязанности и права финансовых (арбитражных) управляющих, осуществляющих контроль за счетами будущего банкрота. 

Чтобы обеспечить гражданам возможность пройти бесплатную процедуру банкротства, была разработана госпрограмма по списанию долгов.

Новый порядок процедуры подразумевает бесплатное банкротство физических лиц, долговые обязательства которых не превышают 500000 рублей.

Чтобы по упрощенной схеме объявить себя финансово несостоятельным, должнику необходимо через МФЦ подать соответствующее заявление.

Госпрограмма по списанию долгов по кредитам

Еще недавно гражданам, желающим объявить себя банкротами и списать таким образом образовавшиеся долги, требовалось потратить время и значительные денежные суммы на проведение процедуры банкротства. Сегодня процедура является бесплатной для должника, а для инициации банкротства достаточно прийти в МФЦ. Соответствующая госпрограмма начала действовать в сентябре 2020 года.

Внесудебное банкротство возможно для должников, размер финансовых обязательств которых составляет 50000-500000 рублей. Исполнительное производство должно быть окончено по причине отсутствия у заемщика имущества и средств для оплаты долгов.

Этапы процедуры банкротства через МФЦ:

  • Заполнение соответствующего заявления.

Размещение информации о желании должника стать банкротом на специализированном ресурсе.

Через полгода, при отсутствии у кредиторов претензий к должнику и процедуре, долги списываются, а гражданин признается банкротом.

Заполнять заявление на банкротство следует крайне внимательно. Необходимо помнить, что, несмотря на серьезное упрощение, данная процедура списания долгов имеет свои нюансы.

Что поможет обеспечить успешный исход дела:

  • четкое указание всех признаков собственной финансовой несостоятельности;
  • грамотное заполнение всех документов и заявления;
  • прохождение всех обязательных этапов процедуры.

Чтобы оформить банкротство без госпошлины и суда, должнику сегодня необходимо всего лишь обратиться в Многофункциональный центр.

Виды задолженностей, которые могут быть списаны:

  • долги по налогам и сборам;
  • долги по кредитам (включая пенни);
  • задолженности по договорам поручительства.

Часто граждане, принимающие решение о начале процедуры банкротства, боятся потерять свое единственное жильё. Но квартира, принадлежащая заемщику, не может быть изъята, если она является единственным жильем и на нее не наложено обременение. В конкурсную массу включают только залоговую недвижимость. У добросовестных банкротов единственная квартира не изымается.

Ограничения для банкротов

Лица, признанные банкротами, ограничены в определенных действиях. Банкрот сможет повторно пройти в судебном порядке процедуру, подтверждающую его финансовую несостоятельность, только через 5 лет.

Подать заявление в МФЦ можно и вовсе через 10 лет после признания гражданина неспособным удовлетворить требования кредиторов. Также банкрот в течение определенного времени не имеет права руководить финансовыми компаниями, банками, а также организациями.

В ряде случаев банкрот не сможет стать ИП в течение 5 лет после окончания процедуры банкротства.

Признание гражданина финансово несостоятельным имеет свои последствия, поэтому стоит несколько раз подумать, прежде чем подавать заявление в МФЦ.

Финансовые (арбитражные) управляющие имеют право проверять прошлые сделки должников и контролируют их счета. Подходить к процедуре банкротства следует со всей серьезностью.

Сделки за последние 3 года могут быть оспорены, и это следует учесть, принимая решение о подаче заявления в МФЦ.

Банкротство дает возможность аннулировать все кредитные долги, задолженности по налогам и штрафы. Но необходимо понимать, что «банкротиться» физическое лицо может лишь в крайнем случае. Арбитражные управляющие легко вычисляют недобросовестных должников, которые преднамеренно начинают процедуру банкротства, хотя имеют возможность выплатить долги.

Преднамеренное банкротство

Федресурс подсчитал, что за 2020 год было принято не менее 1800 заключений о преднамеренном банкротстве и почти 60 заключений о фиктивном банкротстве. Если в процессе осуществления процедуры банкротства удастся доказать, что гражданин удовлетворял требования некоего кредитора и игнорировал при этом другие долговые обязательства, то к должнику могут быть применены различные санкции.

Граждане, признанные недобросовестными банкротами, привлекаются к ответственности, причем, как к административной, так и к уголовной. Вполне понятно, что в случае попытки обмана системы долги таких лиц остаются не списанными.

Улучшение финансового положения должника

Должник в процессе прохождения процедуры признания его финансово несостоятельным может получить наследство или найти хорошо оплачиваемую работу. В подобных случаях следует незамедлительно оповестить специалистов МФЦ об улучшении своего финансового положения.

Во-первых, если факт изменения финансового положения вскроется, должник может быть признан недобросовестным банкротом со всеми вытекающими последствиями.

Во-вторых, процедура банкротства не настолько безобидна, чтобы, имея возможность выплатить долги, решаться на ее проведение.

Банкротство налагает на бывшего должника определенные ограничения. К примеру, повторно пройти процедуру можно будет лишь спустя 10 лет после ее прекращения. Есть и другие последствия банкротства. В некоторых случаях лучше заплатить по долгам самостоятельно, чем пользоваться данным способом списания задолженностей, или дождаться истечения срока давности иска о взыскании.

Истечение срока исковой давности

Избавиться от долгов можно, воспользовавшись невнимательностью банковской организации. Взыскать долг с гражданина по истечение 3 лет после образования просроченных платежей банку достаточно сложно.

Если банковская организация не требует вернуть кредит в течение 3 лет, то заемщик имеет право подать в суд заявление о списании с него долга по причине истечения срока давности.

Необходимо понимать, что банк может долгое время не тревожить должника, а через 2 года передать его кредиты коллекторскому агентству.

Если срок давности прошел, а от банка не поступало претензий, нужно как можно быстрее направить в суд заявление о прекращении дела. Судебный орган может и самостоятельно удовлетворить иск, в случае, если истекли сроки давности.

Отклонить иск по пропуску сроков можно, но это не гарантирует, что о должнике не забудут коллекторы. Кроме того, следует учитывать, что давность по кредиту определяется по каждому ежемесячному платежу. В ряде случаев лучше воспользоваться альтернативными способами списания долгов, такими как рефинансирование или аннулирование кредитного договора.

Альтернатива списанию долга (аннулирование кредитного договора через суд, реструктуризация, рефинансирование)

Реструктурировать долг (увеличить срок кредита с уменьшением ежемесячного платежа и отменой или распределением штрафов за просрочку на много месяцев) не так сложно.

Инициатива в этом случае должна исходить от должника, хотя иногда банки сами предлагают должникам пройти данную процедуру. Реструктуризация кредита подразумевает изменение условий кредитного договора.

Популярным видом реструктуризации долга является пролонгация займа.

Рефинансирование — погашение кредита посредством оформления нового займа. Данная процедура подразумевает замену одной банковской организации на другую. Должник берет кредит в новом банке, чтобы погасить уже имеющийся заем на более выгодных условиях.

Расторжение кредитного договора

Расторгнуть кредитный договор достаточно сложно. Данный способ подходит лишь тем, кто готов оплатить услуги квалифицированного юриста или отлично разбирается во всех юридических нюансах подобных дел. Расторгнуть договор с МФО или банком можно, если он был составлен с ошибками. По понятным причинам аннулировать договор с крупным банком, в котором работают опытные юристы, крайне сложно.

Чтобы расторгнуть договор с банковской организацией, необходимо найти в нем пункты, которые противоречат законодательству РФ.

Противоречия могут быть учтены судом, вследствие чего договор будет расторгнут.

Как правило, чаще всего выявление неточностей и противоречий в договоре приводит к значительному уменьшению долга, но иногда суд выносит решение о полном аннулировании долговых обязательств.

Списать долги в случае невозможности их выплаты можно различными способами. Принимая решение о банкротстве, начале судебного разбирательства с кредитором или увеличении срока выплаты кредита, необходимо учесть все последствия своего решения и просчитать его выгоду.

Проверить задолженности у судебных приставов.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *