Коллекторы требуют вернуть долг – что делать должнику?

Коллекторы требуют вернуть долг – что делать должнику?

Встреча с коллекторами – не самое приятное, но и не опасное мероприятие. Современные коллекторы, которые работают по закону, не будут угрожать должнику расправой или портить его автомобиль. Сейчас коллектор – это скорее человек, который помогает должнику выйти из сложной ситуации (и заодно погасить долг). Общаться с взыскателями или нет – дело каждого, а мы разобрались в правах и обязанностях коллекторов и в том, какие варианты действий есть у должника.

Любой долг нужно возвращать – будь то задолженность по налогам, услугам ЖКХ, перед банком или своим знакомым. Отличие лишь в том, что разные кредиторы по-разному подходят к вопросу взыскания долгов.

Например, долги перед государством будет взыскивать Федеральная служба судебных приставов (ФССП), которая заблокирует счета должника, арестует его движимое и недвижимое имущество, а еще запретит выезд за границу.

Если речь идет о долгах перед банками, то они могут из взыскивать самостоятельно, обратиться в суд и ФССП, или же поступить проще всего – продав долг специализированной организации. Именно банки и МФО считаются основными клиентами агентств по взысканию долгов, хотя они могут взыскивать и некоторые другие долги – например, задолженность предпринимателей перед поставщиками

Что касается «запрещенных» для коллекторов долгов, их перечень тоже достаточно широкий:

  • долги за коммунальные услуги. Этот запрет появился недавно – только в прошлом году, а до того управляющие компании и ТСЖ достаточно часто продавали долги коллекторам, на которых потом жаловались должники;
  • алименты. Их размер устанавливает суд или соглашение супругов, а взыскивать задолженность по ним могут только судебные приставы. То же касается и обязательств супругов при разводе – например, когда один из них обещает выплатить другому его долю в стоимости жилья, но по факту не делает этого;
  • возмещение материального вреда здоровью и жизни, а также морального вреда. Такие долги возникают, когда человек травмируется по чьей-то вине (например, в ДТП), но виновник не выплачивает ущерб добровольно. Такие долги также могут взыскивать только судебные приставы;
  • обязательства работодателя перед работниками после реорганизации. Здесь работник может получить исполнительный лист или приказ и напрямую предъявить его в банк, где обслуживается предприятие-должник.

Все эти пункты объединяет одна общая черта: закон запрещает снижать сумму выплаты по ним. Так, коллектор покупает долг с дисконтом (дешевле, чем сумма долга) или выступает посредником за процент. В любом случае, должник получит не всю сумму, а это недопустимо в случае системы ЖКХ, прав детей (алименты), возмещения ущерба и т.д.

Но есть еще два основания, при которых коллекторам нельзя продавать любой долг, это:

  • долги, по которым истек срок исковой давности. То есть, если период возврата долга прошел более 3 лет назад, и за это время кредитор не обратился в суд, взыскивать такой долг или продавать коллекторам нельзя;
  • долги, по которым должник запретил передачу третьим лицам. Это касается договорных обязательств (в том числе кредитов и займов) – если в договоре заемщик не согласится с пунктом, разрешающим продажу его долга третьему лицу, делать этого будет нельзя.

Что касается последнего пункта, то все не очень просто. С одной стороны, закон требует от банков и МФО давать заемщикам право выбирать – разрешить передачу долга третьему лицу или запретить.

На практике договор никто особо не читает, а отметки в этой графе обычно заранее проставлены так, что заемщик «разрешает» передачу долга.

Хотя Банк России недавно напоминал, что такой выбор у заемщика должен быть, а на одобрение или отказ в кредите выбор влиять не должен.

Обычно банки продают долги или на начальных этапах просрочки (чтобы «очистить» баланс от любых сомнительных активов) или когда иные способы взыскания не дают результата (чтобы получить за этот кредит хотя бы что-то).

В первом случае коллекторы будут работать более мягко, во втором – используют весь возможный арсенал мер воздействия на должника.

Продавать долги тех, кто не нарушает условия кредита, банк точно не будет, или продаст – но только другому банку.

В целом же, первая просрочка по кредиту – это совсем не повод ждать непрошенных «гостей» грозного вида. Но когда просрочек накопилось много, встреча с коллекторами будет, скорее всего, неизбежной.

Права и обязанности коллекторов

Самое главное, что нужно знать о работе коллекторов – государство очень жестко регулирует правила их работы. Уже давно ушли в прошлое молодые люди с бейсбольными битами, испорченные автомобили и входные двери должников, угрозы по телефону и в реальной жизни. Сейчас у коллекторов масса всевозможных запретов и ограничений, и они обязаны с ними считаться.

Как нам рассказала адвокат Анастасия Полухина, важно знать о таких ограничениях на работу коллекторов:

  • они обязательно должны быть включены в соответствующий реестр (его ведет ФССП);

Как правильно вести себя с коллекторами

Зачастую заемщик узнает, что его кредит продан, получив уведомление от банка и затем от коллекторского агентства. Ситуация вполне распространенная. И это не повод для волнения.

Ведение счета должника и процесс возврата задолженности обходятся кредитной организации дорого и требуют больших затрат по времени.

Поэтому банки, после небольшого периода попыток вернуть долг самостоятельно, предпочитают передавать права требования по просроченным кредитам профессиональным коллекторам.

В коллекторском агентстве обычно работает целый штат специалистов, в чьи обязанности входит планирование различных программ, которые помогают справиться с кредитными обязательствами людям, оказавшимся в сложной финансовой ситуации. Что же делать, если Вы получили уведомление о переуступке кредита? Как вести себя с коллекторами при разговоре по телефону и при встрече? Давайте разбираться.

Содержание статьи

Почему коллекторы Вам звонят

Если человек уже длительное время не платит по кредиту, неудивительно, что в один прекрасный день ему могут позвонить коллекторы. Как правило, банки сначала пробуют самостоятельно связаться с недисциплинированным заемщиком, но, если он не идет на контакт, обращаются к помощи коллекторов. Здесь возможны две схемы работы:

  • Агентский договор. Агентство представляет интересы банка и действует от его имени. Возвращать деньги нужно банку.
  • Договор цессии. Банк уступает коллектору права требования Ваших долговых обязательств, после чего Вы должны погашать кредит уже в адрес коллекторского агентства, которому перешли права требования.

Правовое регулирование работы коллекторов

Большинство из нас имеют кредиты в банках. И не всегда обстоятельства позволяют погашать их вовремя, от финансовых проблем никто не застрахован.

Чтобы не оказаться в ситуации растерянности, если вдруг Вам звонят коллекторы, нужно знать, какие у них есть права и как правильно вести с ними разговор. Законом определено, на что имеют право коллекторы в процессе взыскания.

Работа современных коллекторских агентств регулируется нормами Федерального закона от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ.

На что коллекторы имеют право

Деятельность коллекторов в сознании людей до сих пор ошибочно ассоциируется с угрозами и бесконечными звонками в любое время суток. Однако профессиональные коллекторские агентства общаются с клиентами, строго соблюдая нормы закона.

Поэтому лучше постараться совместно с коллекторским агентством найти выход из ситуации в досудебном порядке, поскольку после принятия судом решения об уплате задолженности может последовать блокировка счетов и арест имущества.

Коллектор имеет право:

Звонить

  • в рабочие дни — с 8 утра до 10 вечера;
  • в выходные дни — с 9 утра до 8 вечера;
  • не более 1 раза в течение дня;
  • 2 за неделю;
  • не более 8 в течение месяца

Сотрудник обязан представиться, назвать кредитора, которого он представляет

Что делать, если банк передал долг коллекторам после решения суда – подробная инструкция, как поступить в этом случае

Что делать, если банк передал долг коллекторам после решения суда

26.02.2019

Возврат кредитной задолженности по решению суда — нередкая ситуация, но когда после этого банк передает долг коллекторскому агентству, у должника возникает вопрос: что делать? Если не получилось урегулировать ситуацию на досудебной стадии, нужно знать, когда возможна передача долга коллекторам после решения суда и какие действия нужно предпринять в такой ситуации.

Основания для открытия исполнительного производства

При заключении кредитного договора в банке или МФК (микрофинансовой компании) оговариваются сумма к возврату и график платежей, нарушение которого может стать основанием для судебного иска со стороны кредитора.

В действительности не каждая просрочка является поводом для кардинальных мер, но если взятый заем не обслуживается в течение 90 дней и более, то банк, согласно Федеральному закону № 229, вправе обратиться в суд для принудительного взыскания задолженности.

Для открытия исполнительного производства в отношении должника и передачи долга коллекторам после решения суда претензия кредитора должна быть подтверждена в судебном порядке. Этому предшествует активная работа с заемщиком самого банка или коллекторского бюро, которая по разным причинам не дала результата.

Исходом этого становится исковое заявление, которое гарантированно удовлетворяется судом, выписывающим на должника исполнительный лист.

После этого документ передается в ФССП для взыскания долга судебными приставами (В соответствии с 229 ФЗ «Об исполнительном производстве») или может быть продан коллекторскому бюро.

Продажа долга по исполнительному листу

Переуступка права требования задолженности по кредиту третьей стороне возможна только спустя неделю после открытия исполнительного производства службой приставов. Сама передача тоже оформляется через ФССП отдельным соглашением, в котором указываются данные коллекторского бюро, покупающего долг.

Читайте также:  Стоимость банкротства физ. лиц в 2021 году. Цена процедуры в Москве, Спб и др.

При этом организация должна иметь лицензию на работу и регистрацию в специальном Госреестре. В итоге новый кредитор получает право требовать исполнения кредитных обязательств и возврата суммы, указанной в исполнительном листе.

Увеличение размера долга из-за затрат банка или коллекторов на судебные тяжбы или иные процедуры запрещено и является незаконным.

Нужно ли разрешение клиента?

Если право требования коллекторы получили в ходе двухсторонней договоренности с банком, то согласие заемщика не требуется, только если подобное условие не прописано в кредитном договоре.

Если займодатель нарушает это условие, то клиент вправе оспаривать законность цессии в суде, согласно статье 382 Гражданского кодекса РФ, подав исковое заявление. Однако необходимость согласования переуступки отпадает, если взыскание долга происходит в рамках исполнительного производства.

В обязанности прежнего кредитора входит только уведомление должника о цессии, которое обязательно должно быть осуществлено в письменном виде с приложением всех необходимых для ознакомления документов.

Если этого не было сделано, заемщик может не исполнять обязательства перед новым кредитором до получения документов о переуступке права требования, что оговаривается статьей 385 Гражданского кодекса. В документах, подтверждающих цессию, должны быть указаны:

  • сумма долга, штрафы и проценты, представленные к погашению;
  • ссылки на кредитный договор, подтверждающий право требования банка;
  • договор цессии в отношении существующей задолженности.

Что делать: инструкция для заемщика

Если задолженность была передана коллекторам после решения суда, первое, что нужно сделать клиенту, — дождаться его вступления в силу.

До этого момента оснований для цессии и принудительного взыскания долга у коллекторов или банка нет. Срок принятия судебного решения варьируется от нескольких часов до нескольких месяцев в зависимости от обстоятельств дела.

В некоторых случаях суд может отменить выплату процентов или штрафов по кредиту, как начисленных неправомерно.

После вступления решения суда в силу клиент-должник должен начать выплачивать долги, но для этого нужно обратить внимание на очередность выплат, которая предусмотрена статьей 319 Гражданского кодекса РФ. Согласно ей, в первую очередь оплачиваются издержки кредитора. Поэтому, если коллекторы требуют первоочередной оплаты неустойки по кредиту, заемщик вправе проигнорировать это требование.

Погашать кредит нужно в строго установленном судом порядке, внося платежи не позже крайних дат. В отличие от классического погашения, коллекторская компания после решения суда не имеет права начислять штрафы за преждевременную оплату, как и другие предусмотренные кредитным договором неустойки или комиссии. Прежний договор был изменен в судебном порядке и считается недействительным.

Если суд не установил график погашения задолженности в исполнительном листе, заемщик может вносить платежи в любом порядке и объеме.

В случае намеренного затягивания выплат кредитор вправе обратиться в ФССП и потребовать принудительного взыскания, тогда к сумме долга прибавится еще и исполнительский сбор в 7 %.

Здесь неплательщик может подать заявление в ФССП с просьбой предоставить рассрочку на исполнение судебного решения, что предусмотрено статьей 203 ГПК РФ и статьей 37 Федерального закона № 229.

Коллекторы требуют вернуть долг по кредиту: что делать должнику?

Если коллекторы требуют вернуть долг, нужно убедиться в законности требований, правильном расчете периода и суммы просрочки. При таких условиях, а также при соблюдении ограничений по методам взысканий, работа коллекторов будет абсолютно законна.

В статье расскажем, можно ли погасить задолженность коллекторской компании и как правильно вести себя при взыскании.

Почему банк продал долг коллекторам

Банк может переуступить задолженность коллекторам, если не хочет или не может сам заниматься взысканием. Обычно долги продают, если судебное и внесудебное взыскание не принесло результата, либо заемщик вообще уклоняется от контакта с банком.

Закон не запрещает уступать долг по кредиту даже спустя 3 года после образования просрочки. Но в этом случае коллекторское агентство не сможет взыскать задолженность через суд, если ответчик заявит о пропуске сроков исковой давности.

Агентский договор

Если коллекторское бюро работает по агентированию, вы можете платить задолженность напрямую банку или МФО. Объем полномочий коллекторов прописывается в договоре, доверенностях. Это может быть право на подписание и подачу претензий, оформление исков, передача документов судебным приставам.

Договор цессии

Чаще всего коллекторы требуют деньги, если выкупили долг по цессии. Так как в этом случае меняется кредитор, выплачивать задолженность банку уже не получится. Все методы взыскания, которые вправе использовать коллекторы, должны соответствовать Закону № 230-ФЗ. Цессия с переуступкой долга может оформляться:

  • до получения банком решения суда и исполнительного листа — в этом случае коллекторы смогут подать иск, если не истек срок давности;
  • после решения суда, когда банк уже прошел исполнительное производство, но не получил деньги — так как повторное обращение в суд невозможно, будут применяться только внесудебные методы взыскания.

Заемщика обязаны уведомить о переуступке по цессии в течение 30 дней после оформления договора. Также банк обязан опубликовать сообщение об этом на Федресурсе. Вы имеете законное право проверять эти данные, запросить у коллекторского агентства копии всех документов по своему долгу.

На каком основании коллекторы требуют вернуть долг

Для проверки оснований взыскания нужно:

  • уточнить, в какой форме коллекторы привлечены к взысканию (агентирование, цессия);
  • запросить копии договора о переуступке, если вы не получали уведомление от банка;
  • сверить данные о размере и структуре задолженности, обратить внимание на размер процентов (коллекторы не могут менять условия первоначального кредитного договора);
  • перепроверьте сведения о коллекторской организации через реестр ФССП.

Как узнать, какое коллекторское агентство звонит по телефону?

Такие данные вам обязаны сообщить сами коллекторы в первом же разговоре или в любых письменных документах. Запишите информацию, сверьте ее с реестром ФССП. Если данные совпадают, значит с вами работает легальная коллекторская контора.

Проверить коллекторское агентство по реестру ФССП.

Если коллекторы требуют долг, важно сразу убедиться в законности их требований. Если у вас вообще нет задолженности перед банками или МФО, сразу укажите на этот факт, попросите перепроверить информацию. Если в требованиях фигурирует старый кредит, давно выплаченный банку, представьте платежку, выписку по счету.

Если с вас требуют возврата долга, которого нет, уточнить у коллектора или проверьте по документам ФИО заемщика, номер кредитного договора. Скорее всего, речь идет о технической ошибке, когда с вас пытаются взыскать задолженность однофамильца. Если коллекторское бюро все равно требует погашения долга, тогда как он возник у совершенно другого человека, готовьте жалобу в ФССП.

Что делать должнику

Если коллекторская компания законно работает на рынке и включена в реестр ФССП, вы можете начать погашать задолженность на ее счет. Не рекомендуем вести наличные расчеты с коллекторами. В этом случае нет гарантии, что средства будут зачислены на счет в погашение долга. Забирать какое-либо имущество у должника коллекторы не могут.

Правила поведения с коллекторами

Проверка коллектора по реестру

Если вы убедились, что коллекторы правомерно требуют с вас задолженность, представили данные о договоре цессии и размере долга, обязательно проверьте их по реестру.

Алгоритм проверки:

  • уточните у сборщика долгов название, ИНН и ОГРН его организации, либо посмотрите эти сведения в представленных документах;
  • зайдите на сайт ФССП, проверьте информацию по реестру коллекторских фирм;
  • если данные не совпадают, либо организация была исключена из реестра за нарушения, сразу прекращайте любые формы взаимодействия.

Коллекторские фирмы, работающие без свидетельства ФССП и без включения в реестр, обычно используют неправомерные действия — выбивание долга без соблюдения ограничений по времени и количеству встреч или звонков, угрозы и оскорбления, применение силы, разглашение персональных данных.

Как правильно вести себя с коллекторами

Самое главное — избежать стресса и излишнего волнения, не идти на поводу у коллекторов. Легальные агентства крайне редко нарушают ограничения и запреты, указанные в 230-ФЗ.

Поэтому должнику грозят только периодические звонки и регулярное направление смс, письма по почте, визиты домой не чаще 1 раза в неделю. Ответственности за отказ разговаривать или встречаться нет, поэтому можно не отвечать на звонки, не открывать дверь.

Общение по телефону и при личной встрече

Самые распространенные действия коллекторов — звонки и личные визиты домой, на работу. Для этого в 230-ФЗ есть жесткие ограничения по количеству и времени.

Как часто коллекторы могут приходить к должнику?

Встречаться лично с должником коллекторы могут не чаще 1 раза в неделю, с 8 до 22 часов в рабочие дни, с 9 до 20 по выходным и праздникам.

Не хотите лично общаться со сборщиком долгов? Это можно поручить адвокату или юристу.

Читайте также:  Как узнать долги ИП по налогам или в пенсионный фонд: инструкция 2021 г.

Ряд рекомендаций для общения по телефону или при личной встрече:

  • ведите аудиозапись всех разговоров, уведомив об этом собеседника (если под рукой нет средства записи, перенесите разговор на другое время);
  • внимательно записывайте всю информацию, которую вам сообщают, уточняйте важные моменты;
  • прекращайте общение, когда до вас довели всю основную информацию о коллекторской компании и задолженности;
  • старайтесь не раскрывать данные о своем месте работы, о наличии имущества и счетов в банках;
  • указывайте коллекторам на каждое нарушение с их стороны, предупреждайте о подаче жалобы;
  • не позволяйте родным и близким разговаривать со сборщиками долгов, даже если это касается передачи информации для должника.

Если вы не готовы выдержать такой формат общения с коллекторами, используйте следующие варианты действий:

  • заявите письменный отказ от взаимодействия, направьте его по адресу коллекторского бюро;
  • наймите представителя (юриста, адвоката), которые будет вести ваши дела с коллекторами;
  • пройдите банкротство и спишите долги, чтобы раз и навсегда забыть про требования коллекторов.

При любом нарушении готовьте и подавайте жалобы. За коллекторами следят ФССП и НАПКА.

В НАПКА можно пожаловаться через сайт.

Если не можете сами определить, нарушает ли коллектор закон и ваши права, обращайтесь к юристу.

Что не стоит делать при взаимодействии с коллекторами

От действий и решений должника зависит, будет ли взыскание вестись строго в рамках закона.

Не рекомендуем:

  1. Подписывать какие-либо документы без предварительной проверки их юристом, даже если вам обещают прощение части долга и выгодную рассрочку.
  2. Вступать в словесные перепалки и взаимные угрозы, провоцировать коллекторов.
  3. Нанимать антиколлекторов, обещающих решить все проблемы полукриминальными способами.
  4. Платить коллекторам наличными деньгами, давать им в руки свое имущество.
  5. Оформлять на себя новые кредиты и займы по «совету» коллекторов, чтобы рассчитаться по старым долгам.

Воздерживайтесь от разговоров со сборщиками долгов в своей квартире или доме. Если к вам пришли, можно не открывать дверь, общаться на лестничной клетке или в другом людном месте. Неприкосновенность жилища гарантирована законом, поэтому войти в квартиру без вашего согласия коллекторы не могут.

Можно ли платить коллекторам и как это правильно делать

Если вы не планируете списывать долги через банкротство, можно начать погашать их коллекторам. Так как при цессии не меняются условия кредитного договора, сумма процентов будет считаться по первоначальному графику.

Чтобы не потерять деньги, при выплате задолженности учтите следующие моменты:

  • для проверки размера задолженности запросите выписку из банка (там будет указана сумма на момент оформления цессии);
  • переводите платежи только в безналичной форме на счет коллекторского бюро, сохраняйте платежные документы;
  • через 1-2 недели после каждого платежа сверяйте размер задолженности, своевременно уточняйте причины непоступления средств;
  • проверяйте по выписке из кредитной истории, учтены ли там поступившие платежи, уменьшается ли задолженность.
  • Коллекторы обязаны соблюдать рассрочку или отсрочку по выплатам, если их предоставил суд.
  • Используйте такой вариант, если вам нужно несколько месяцев для восстановления платежеспособности.
  • Если платить нечем, а заработка не хватает даже на текущую жизнь, лучше пройти банкротство через суд или МФЦ.

Как заплатить коллекторам 30% от долга и закрыть задолженность?

Если вы планируете начать платить по долгам, уточните информацию о действующих скидках и акциях. Коллекторы покупают долги у банков за 5-10% и им выгодно получить с должника даже часть долга.

Дайте прочитать предложенные коллекторами соглашения и договоры юристам.

Это гарантирует, что вы не пропустите важный пункт, не повесите на себя дополнительный долг, не восстановите сроки давности для взыскания.

Помощь в общении с коллекторами окажут наши юристы. Мы поможем не только избавится от преследования, но и списать долги перед банками, МФО и коллекторами!

Помощь в списании долгов через банкротство

Юрист перезвонит через 1 минуту и проконсультирует. Это бесплатно.

Наша команда

  1. Артем Сакулин
  2. Юрист департамента финансового анализа
  3. Отвечает за сохранение имущества должника в процессе банкротства
  4. Записаться на консультацию
  • Роман Чулков
  • Руководитель практики по банкротству крупнейших должников
  • Проводит судебные процессы по банкротству
  • Записаться на консультацию
  1. Олег Калинкин
  2. Cтарший юрист отдела банкротства физических лиц
  3. Помогает пройти внесудебное банкротство
  4. Записаться на консультацию
  • Дмитрий Щепочкин
  • Директор
  • Анализирует крупные сделки должников перед банкротством
  • Записаться на консультацию
  1. Валентина Самойлова
  2. Руководитель отдела по работе с клиентами
  3. Защищает должников от претензий коллекторов и банков
  4. Записаться на консультацию

Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда

Коллекторы требуют вернуть долг – что делать должнику?

Многие россияне, попавшие в сложную жизненную ситуацию, при одном упоминании о коллекторах впадают в настоящую панику. Ведь еще 10–15 лет назад коллекторские агентства могли значительно испортить жизнь недобросовестных заемщиков, не гнушаясь полубандитских, а иногда и откровенно противозаконных методов выбивания долгов.

Однако после значительного ужесточения законодательства в этой сфере деятельность коллекторов попала под строжайший контроль со стороны надзорных органов. И если коллекторы требуют вернуть долг, допуская при этом нарушения закона, то их действия не только моментально пресекаются, но и наказываются штрафными санкциями.

Формы привлечения коллекторов для взыскания задолженности

Так как деятельность коллекторов совершенно не связана с выдачей микрозаймов, потребительских или целевых кредитов, возникает закономерный вопрос, на каком основании они требуют деньги с физических лиц. Здесь есть несколько объяснений:

  1. Банк или МФО привлекают коллекторские организации для истребования задолженности с граждан. При этом агентства действуют на основании генеральной доверенности или агентского договора. Деньги по-прежнему нужно возвращать банку или МФО, с которой заключался кредитный договор.
  2. Организация, которая выдала кредит заемщику, продала его коллекторам на основании договора цессии.

Коллекторы вправе требовать от должника погашения долга Но их право не безусловно. Помните, что коллекторы выкупают долги фактически за бесценок, и требуйте дисконт на погашение задолженности. Если коллекторы ведут себя грубо — жалуйтесь на них.

При общении со сборщиками долгов очень важно сначала узнать, на каком основании коллекторы требуют с вас деньги — от этого зависит формат дальнейшего взаимодействия с ними.

Агентский договор

Характерной особенностью агентского договора стало то, что в случае его заключения право требования по кредиту остается за первоначальным кредитодателем. При этом работа с должником может проводиться одновременно службой взыскания банка и сотрудниками коллекторского агентства.

Реализация данного формата взыскания имеет следующие нюансы:

  1. Обязательства заемщика по кредитному договору перед банком или МФО полностью сохраняются.
  2. При полной или частичной оплате долга должник не обязан уведомлять об этом коллекторов — о любых изменениях в сумме взыскиваемой задолженности они узнают непосредственно в банке или МФО.
  3. Действуя от имени банка, агент вправе обратиться в суд для получения решения и затем — обращения с ним в службу судебных приставов. Но так он поступать имеет право только в том случае, если полномочия этого агента подтверждены первоначальным кредитором и установлены договором.

Внимание!

Если коллекторы действуют на основании агентского договора, неплательщику нужно проводить любые расчеты непосредственно с банком.

В практике достаточно распространены случаи, когда деньги, полученные коллекторским агентством от должника, не передаются непосредственному взыскателю, а оседают на счетах третьих лиц. Тогда доказывать оплату и возвращать свои средства, как правило, приходится в судебном порядке.

Договор цессии

Крупные коллекторские агентства предпочитают выкупать право требования по просроченным кредитам, заключая с банками договор цессии. На его основании организация, осуществляющая взыскание, приобретает следующие права:

  1. Обращаться в суд за судебным решением и принудительным возвратом долга через ФССП в рамках исполнительного производства после решения суда.
  2. Общаться с должниками по телефону, через СМС, письма и личные встречи.
  3. Инициировать процедуру банкротства, если гражданин отвечает обязательным признакам финансовой несостоятельности, установленным в соответствии с нормами 127-ФЗ.
  4. Заявлять свои требования в рамках процедуры банкротства гражданина, если оно было инициировано должником или одним из его кредиторов.

Продать долг коллекторам кредитное учреждение может в любой момент после образования проблемной задолженности. Обычно банк или МФО торопятся избавиться от кредита в следующих случаях:

  • в финансово-кредитном учреждении нет своей службы взыскания;
  • все усилия банка, направленные на выстраивание контактов с должником и возврат кредита, не дали результатов;
  • истек срок исковой давности (он истекает спустя 3 года с момента последнего платежа, но возможны варианты, когда срок считается от иной даты), в течение которого займодатель может обратиться в суд для принудительного взыскания долга через ФССП.

В последние два года долги, которые продают банки и МФО коллекторам, сильно помолодели. Причина — в развитии института банкротства физических лиц в России. Граждане, набирая долг, сумма которого позволяет ему подать документы на банкротство, все чаще принимает решение попытаться долги списать. А это стимулирует кредиторов быстро избавляться от просрочки.

Читайте также:  Передача долгов ЖКХ коллекторам: взыскание задолженности в 2021 году

Получение согласия должника на продажу долга коллекторам не требуется, если это не предусмотрено кредитным договором. Однако закон устанавливает обязательное правило о письменном уведомлении гражданина о факте передачи права требования от одного лица к другому.

Что могут сделать коллекторы

Закон ФЗ РФ № 230, принятый в 2021 году, существенно ограничил права коллекторских агентств и отдельных коллекторов в способах взыскания задолженностей.

Никакая структура теперь не может просто назвать себя коллекторским агентством и начать «выбивать долги». В первую очередь, агентство должно получить аккредитацию, после чего его вносят в реестр. Вы сами можете проверить включена ли в него фирма на сайте ФССП.

Если агентство там не числится, но пытается требовать с вас долг, можете смело обращаться в полицию.

МФО имеет право пользоваться услугами коллекторов только при наличии пункта в договоре займа, в котором говорится о возможности привлечения третьих лиц. Между микрофинансовой организацией и агентством заключается:

  • Агентский договор.
  • Договор цессии, согласно которому долг перепродают коллекторам.

Согласно ФЗ № 230 коллекторы имеют право требовать возвращение задолженности только с лица, подписавшего договор о займе с МФО. Обращаться к посторонним людям, в том числе и к членам семьи коллекторам запрещено!

Установлены ограничения на время телефонных звонков и отсылки смс. Теперь по будням коллекторам запрещено звонить с 22-00 до 08-00, а по выходным дням с 21-00 до 08-00. В остальное время им разрешено совершать звонки и отправлять смс и письма на электронную почту с напоминанием о сумме долга и сроках погашения.

Коллекторы имеют право назначать личные встречи заемщикам, цель которых достижение договоренности по возврату долга. Вы можете явиться на них в сопровождении свидетелей. На встрече коллекторы должны представить возможную схему погашения задолженности.

Если опасаетесь, что коллекторы могут обратиться с иском о взыскании долга в суд, знайте, что это возможно только при наличии договора цессии. Если с МФО просто подписан агентский договор, исковое заявление у них не примут.

Причинение имущественного ущерба и вреда здоровью, угрозы, шантаж подпадают под действие УК РФ и ГК РФ, поэтому и без Закона о коллекторах находятся под запретом. Сюда же относятся всевозможные оскорбительные надписи в адрес должников, которые так любят оставлять в подъездах.

Как проверить, на каком основании коллекторы требуют вернуть долг

Если вам звонят или пишут коллекторы с требованием погасить задолженность, то нужно удостовериться, что организация, осуществляющая взыскание, работает законно. И в том, что с вас не пытаются взыскать долг по кредиту, которого нет.

Для этого нужно:

  1. При первом разговоре с сотрудниками компании уточнить ее полное наименование, номер свидетельства о регистрации юрлица и ИНН.
  2. Попросить предоставить заверенные копии документов, подтверждающих законность продажи долга.
  3. Проверить организацию в реестре ФССП.

Если в федеральном реестре службы судебных приставов отсутствуют сведения об этой коллекторской организации, значит, она действует нелегально, а ее требования незаконны. Тогда гражданину необходимо составить жалобу и направить ее в ФССП, прокуратуру или МВД.

(18.7 КБ)

Как правильно вести себя с коллекторами

Если общения с коллекторами избежать не удается, следует подготовиться к нему заранее, чтобы встретить потенциальных противников во всеоружии. Для этого потребуется собрать все имеющиеся у вас документы по кредиту, в том числе платежные квитанции, по возможности проконсультироваться с опытным кредитным юристом.

Общение по телефону

  • Первое и самое важное требование, действующее в отношении телефонных переговоров, заключается в том, что сотрудники коллекторского агентства могут звонить должнику только с телефонов, официально закрепленных за организацией.
  • При этом взыскатель должен соблюдать достаточно жесткие ограничения по количеству ежедневных звонков и их временному интервалу.
  • При общении с коллекторами по телефону рекомендуем придерживаться ряда правил:
  1. Вы имеете полное право не отвечать на сообщения и звонки взыскателей и даже добавить номер телефона фирмы в черный список (ЧС) своего телефона.

    Но если вы решили поступать так, то лучше заранее оформить отказ от взаимодействия с коллекторами.

  2. В идеале все телефонные разговоры следует вести под запись.

  3. В начале разговора следует попросить звонившего назвать его ФИО, должность и название организации, которую он представляет, а также представить полные сведения о том, на каком основании производится взыскание задолженности.
  4. Если содержательная часть разговора закончена и вам нечего добавить, то вы можете повесить трубку в любой момент разговора.
  5. Сразу указывайте собеседнику на допущенные им нарушения, сообщите о своем намерении обратиться с жалобой в прокуратуру или полицию.

Внимание!

Если задолженность отсутствует или вам предъявляют требования по кредиту, который вами не оформлялся, сообщите об этом работнику коллекторского агентства.

В этом случае коллекторы могут вам не поверить и не прекратить звонить. Но если вы на самом деле не брали кредит или займ, то вы должны уведомить банк о том, что вы не являетесь его должником. Такие случаи происходят, если вы покупаете, например, телефонный номер, который раньше принадлежал клиенту этого банка или МФО. И решить проблему с коллектором должен сам кредитор.

Если коллекторы предлагают вернуть деньги по кредиту с истекшим сроком давности, укажите на это взыскателю. Но помните, что пропуск срока давности по кредиту не избавит вас от долга.

  Ограничение специального права должника судебная практика

Общение при личной встрече

Закон разрешает сборщикам долгов встречаться с неплательщиками по кредиту не чаще одного раза в неделю. Встреча может проходить не только дома, но и по месту работы или в любом другом месте. Но гражданам важно помнить, что они не обязаны открывать дверь коллекторам, впускать их в дом, вступать с ним в разговор или подписывать какие-либо документы.

Внимание!

Должник имеет право в письменной форме уведомить коллекторское агентство о своем нежелании общаться с его сотрудниками. Тогда взыскатель не может звонить или настаивать на личных встречах. Все общение должно быть организовано через почту — на бумаге или через электронные носители.

Если к вам домой или на работу пришли коллекторы помните о следующих рекомендациях:

  1. Частная собственность неприкосновенна — это значит, что сборщик долгов не может против вашей воли зайти в квартиру или на участок, начать осматривать вещи или, например, составлять опись ценного имущества.
  2. Ни в коем случае не подписывайте никакие документы без консультации с юристом.
  3. Не нужно передавать коллектору деньги или любое другое имущество в счет погашения просроченной задолженности. Если вы готовы выплатить долг — возьмите официальные реквизиты взыскателя и заплатите по ним в банке.
  4. Воздержитесь от угроз, применения ненормативной лексики или физического насилия. Вполне вероятно, что в этом случае к проблемам с неоплаченным кредитом добавится административное или даже уголовное дело.
  5. Если вам или вашим близким угрожают физической расправой или в отношении вас были допущены любые другие правонарушения, вызывайте полицию. Во избежание неприятностей рекомендуется проводить встречи со сборщиками долгов при свидетелях или в людном месте.
  6. Включайте на своем смартфоне камеру сразу, как только открыли дверь сотруднику коллекторского агентства — видео сможет стать доказательством того, что ваши права и интересы действительно были нарушены.

Юристы рекомендуют обеспечить присутствие свидетеля при встрече: это могут быть родные, друзья или знакомые, любой другой человек, включая соседей.

Куда жаловаться

Любые действия коллекторов могут обжаловаться в Федеральной службе судебных приставов. По 229-ФЗ именно ФССП контролирует работу официальных организаций по сбору долгов. По итогам рассмотрения жалобы должника приставы могут наложить на коллекторов штрафные санкции, возбудить в их отношении административное дело или даже отозвать разрешение на работу.

Также подать жалобу можно в СРО профессиональных коллекторских агентств — НАПКА. Сделать это можно через форму на сайте НАПКА. Саморегулируемая организация не только контролирует своих участников, но и может воздействовать на них в пределах имеющихся полномочий. То есть может исключить из своих рядов.

Если в действия коллекторского агентства присутствуют признаки состава уголовного или административного правонарушения можно написать заявление в МВД или прокуратуру.

Как пожаловаться на коллектора

Если коллектор нарушает закон, вы должны обратиться в соответствующие органы. Сделать это можно несколькими способами:

  • Жалоба через официальный сайт Центрального банка РФ. Ссылка: https://www.cbr.ru/Reception/Message/Register?messageType=Complaint. Это актуально в случае, когда закон нарушается кредитором. Например, заемщик не был вовремя оповещен о том, что долг передан в соответствующее агентство;
  • Жалоба в Федеральную службу судебных приставов. Официальный сайт: https://fssp.gov.ru/. Такой вариант актуален, когда коллекторское агентство нарушает правила общения с заемщиком;
  • Если коллекторы причинили вред вашему здоровью, имуществу или угрожают этим, то необходимо обратиться в полицию.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *