Нет возможности платить автокредит, что будет с автомобилем в 2021?

Даже полная выплата кредита за машину не всегда означает, что вы больше ничего банку не должны.

Иногда плательщика могут ожидать неприятные сюрпризы – и не только по части небольших долгов банку в виде скрытых комиссий, но и невозможности перерегистрировать автомобиль в дальнейшем в ГИБДД, беспрепятственно продать его и забрать ПТС.

В статье приводим чеклист документов и рассказываем, что делать, чтобы не столкнуться в будущем с проблемами после оплаты автокредита.

Самое главное в 2021 году – что значит кредит по закону?

Фактически их бывает 2 основных вида:

  1. классический автокредит – его непременная особенность: приобретаемый автомобиль является предметом залога в банке,
  2. обычный финансовый кредит – в этом случае берутся деньги, которые вы уже тратите хоть на авто, хоть на что-то иное, при этом, здесь также может быть залог и другие гарантии для банка (поручители и так далее).

И именно о конкретного типа займа зависит набор документов и перечень действий после полного его закрытия. Давайте будем рассматривать их оба по каждому определённому шагу.

И самое главное: при любом виде кредита автомобиль в любом случае принадлежит вам.

Транспортное средство находится в собственности займодателя только в одном случае – если речь идёт о договоре лизинга – это формально аренда машины с дальнейшей возможностью выкупа.

Но будь то потребительский или автокредит, в этом случае авто находится в вашей собственности и принадлежит вам в полной мере с одним лишь ограничением.

Поэтому и говорить, что банк просто так может забрать машину в случае невыплаты кредита, в корне неверно. У банка есть лишь право приоритетного требования перед другими вашими кредиторами, если ваше имущество будут изымать в счёт погашения долгов – и то только при реализации именно автомобиля, являющегося предметом залога.

Поэтому то, что вам точно не нужно будет делать, если мы говорим об автокредите – это переписывать, перерегистрировать или совершать иные действия для перехода права собственности к вам.

Ещё раз повторим – автомобиль итак ваш. К сожалению, многие автолюбители считают как раз иначе.

Нет возможности платить автокредит, что будет с автомобилем в 2021?

Что нужно сделать после закрытия?

Итак, вам необходимо сделать несколько простых шагов, которые в конечном итоге должны сделать вас уверенными в 3 вещах:

  • что вы точно всё выплатили и никакие проценты больше не капают на сумму вашей задолженности, не осталось никаких платных услуг по обслуживанию счетов и карт и прочих,
  • забрать ПТС, если он хранился в банке,
  • проверить, чтобы автомобиль был исключён из реестра залогового имущества, если вы брали автокредит.

Документы о погашении долга

Итак, начнём с первого! Вам потребуется фактически 2 основных вида документов:

  • справка о закрытии кредита,
  • все квитанции об оплатах за последние 3 года (но лучше все).

Первую получить достаточно просто, обратившись с письменным заявлением в ваш банк. Почти все кредиторы предоставляют такую справку по первому требованию. Но бывают и случаи отказов. Именно поэтому мы и говорим о письменном заявлении, которое необходимо подать одним из 2 способов:

  • либо лично отвезти его в банк и получить печать и подпись сотрудника банка о принятии и/или входящий номер заявления,
  • либо отправить почтой заказным письмом с уведомлением о вручении и описью вложения.

В результате, даже если банк не предоставит подтверждение, что кредит полностью закрыт, у вас будет подтверждение того, что с вашей стороны все обязательства исполнены. К сожалению, это не исключает возможности начисления каких-либо скрытых услуг. Но в этой информации вам поможет внимательное прочтение кредитного договора – всё, чего там нет, незаконно.

И квитанции об оплате также хранить крайне желательно – особенно, если вы вносили деньги через кассу наличными, и, следовательно, других подтверждений оплаты у вас нет. Но увы, многие автолюбители этим пренебрегают.

Почему выше мы писали о 3 годах? Это общий срок исковой давности.

То есть по прошествии 3 лет лицо, право которого нарушено, уже не может взыскать ущерб от этого нарушения (в вашем случае сумму платежа по кредиту, которую вы обязаны были внести до определённого срока, согласно графику).

Если быть точнее, то взыскать сможет, но простое ваше возражение в суд об истечении срока исковой давности является основанием для отказа в удовлетворении иска.

Например, вы 3 года назад обязаны были внести платёж до 5 марта. Вы заплатили, но не сохраняете квитанции о платежах.

 И в 2021 году именно по этому платежу банк обнаружил, что не получил деньги (либо сотрудники решили слукавить, что не получили). Иск банком подан 10 марта 2021 года.

Таким образом, пропущен срок давности в гражданском судопроизводстве, в результате чего по вашему возражению об этом иск должен быть отклонён.

Забираем ПТС

Вообще-то паспорт автомобиля должен храниться исключительно у владельца или собственника, согласно пункту 15 Положения о ПТС (Приказ МВД №496). Поэтому удержание этого документа даже до выплаты кредиты банком незаконно.

Забрать его можно, просто обратившись в кредитное учреждение. Для этого также рекомендуем подать письменное заявление.

Обратите внимание, что нередко ПТС хранятся в центральных подразделениях банков (чаще в Москве), и потому ожидать его полного возвращения и выдачи вам, возможно, придётся до 1 месяца.

Убираем автомобиль из залога

Это шаг в чеклисте необходимых действий по правильному закрытию займа актуален только при наличии у вас именно автокредита – когда приобретённый автомобиль является предметом залога. Другие потребительские кредиты здесь не актуальны, так как машина не выступает залогом.

И это, пожалуй, самое главное, что необходимо сделать, чтобы в будущем не столкнуться с проблемами, например, при продаже машины. Ранее мы уже писали подробную статью о проверке авто на залог.

  1. Итак, сначала перейдите на официальный сайт Реестра залогов ФНП в раздел поиска.
  2. Здесь вам необходимо выбрать последовательно вкладки «Найти в реестре» → «По информации о предмете залога» → «Транспортное средство» и в соответствующее поле вбить VIN-код вашего автомобиля, который пока ещё должен числиться в кредите.Нет возможности платить автокредит, что будет с автомобилем в 2021?
  3. Далее ниже кликните кнопку «Найти».
  4. В результате вам выдаст информацию о залоге: либо что результатов не найдено, либо, что более вероятно, будет таблица о нахождении транспортного средства в залоге. Это нормально, даже если прошло некоторое время после закрытия кредита.
  5. Вам необходимо кликнуть на номер уведомления:Нет возможности платить автокредит, что будет с автомобилем в 2021?
  6. Как итог, вам покажет один из 2 вариантов. Обратите внимание, даже если автомобиль недавно был в залоге, таблица всё равно будет отображаться. Вам нужно смотреть на состояние, и здесь возможны 2 варианта: либо «сведения исключены», либо «Актуальное».Нет возможности платить автокредит, что будет с автомобилем в 2021?

Если вам показывает, что сведения исключены из реестра, то это хорошая новость – значит, банк удалил автомобиль как залог. Не беспокойтесь, если планируете продавать авто, а по поиску в реестре выскакивает эта таблица – многие покупатели знают, что она хранится долго, и знают, что нужно смотреть именно состояние.

Если же информация актуальна, то можно ещё немного подождать, особенно, если вы совсем недавно заплатили и закрыли автокредит полностью. Как правило, банки вносят сведения в течение срока от недели до пары месяцев.

Если же прошло больше времени или вам необходимо продать авто и как можно скорее изменить эту информацию, то подайте письменное заявление об исключении сведений о залоге из реестра залогового имущества.

Оно пишется в свободной форме, где вы просто указываете данные авто, а также что при проверке выдаёт, что машина в залоге, и требование внести соответствующие сведения для исключения текущего статуса залогового имущества.

Что делать, если нечем платить долг за автомобиль?

Вы взяли автомобиль в кредит, но неожиданно возникли финансовые проблемы? Ситуация не редкая, попасть в нее может каждый человек.

Вы лишились работы или возникли серьезные проблемы со здоровьем — все это может стать причиной того, что погашать кредит становится сложно.

И Вы бы рады выплатить остаток задолженности и не отказываетесь от обязательств, но на данный момент случилось непредвиденное и возникли финансовые трудности. Что делать, если нечем платить автокредит? Как справиться с финансовыми трудностями и не лишиться машины?

Содержание статьи

Какая ответственность грозит за неуплату автокредита

Если заемщик не пытается уладить с банком возникшие трудности, перестает платить и не идет на контакт, то, к сожалению, дело может дойти до суда. И если судебное решение будет вынесено в пользу кредитора, человеку придется общаться с судебными приставами-исполнителями.

Они могут забрать кредитный автомобиль в счет погашения обязательства. Ведь, скорее всего, именно он находится в залоге у банка, являясь гарантией погашения. В таком случае сначала на авто накладывают арест. Если погасить финансовое обязательство и все другие издержки, то машину можно вернуть.

В противном случае приставы конфискуют и продадут авто на аукционе (возможно, что по цене ниже рыночной). Кроме того, приставы могут запретить выезд за границу, пока не будет погашения, и начнут изымать другое имущество. Согласитесь, приятного здесь мало.

Так что до суда дело лучше не доводить, а постараться найти иной выход.

Что делать, если нечем платить кредит?

Что делать, если не получается расплатиться

Рано отчаиваться! Ситуация не безвыходная. Как только Вы понимаете, что больше не можете справляться с платежами по кредиту, постарайтесь сразу выйти с банком на контакт и сообщить о денежных трудностях. Вероятнее всего, выход найдется и судебного разбирательства удастся избежать. Какие есть варианты решения проблемы?

  • Страховка по кредиту. Если есть договор страхования, тщательно перечитайте его. Возможно, болезнь или потеря работы будут являться страховым случаем, тогда страховая компания обязана провести выплаты. Они могут быть как единовременными, так и ежемесячными.
  • Продажа автомобиля. Если транспортное средство не в залоге и не под арестом, можно самостоятельно его продать и погасить задолженность.
  • Попробовать договориться с банком. Нужно обратиться в банк и сообщить о своей финансовой проблеме. Нет смысла скрываться. Возможно, Вам будет предложен какой-то выход. Иногда в договорах сразу указываются условия льготного периода на случай материальных трудностей.
Читайте также:  Что значит запрет на регистрацию автомобиля и как его снять в 2021

О чем можно договариваться с кредитной организацией

При возникновении финансовых трудностей сразу напишите заявление о том, что не имеете сейчас возможности выплачивать кредит, но не отказываетесь от своих обязательств. Если Вы своевременно уведомите об этом, то организация, скорее всего, пойдет навстречу.

Ведь во многих компаниях есть специальные программы помощи заемщикам, которые оказались в сложной финансовой ситуации. Если Ваши проблемы краткосрочные и Вы планируете в скором времени восстановить свою платежеспособность, можно просить предоставить отсрочку на несколько месяцев. Это так называемые «кредитные каникулы».

В этот период Вам не будут начислять пени и банк не начнет процедуру взыскания долга через суд. А у Вас появится возможность за это время поправить свою финансовую ситуацию. Реструктуризация подходит в случае проблем продолжительного характера, но у каждого кредитора условия отличаются.

Например, Вам могут уменьшить сумму ежемесячного платежа и при этом увеличить срок выплат. Не самый выгодный вариант, но это один из удачных способов оставить у себя автомобиль.

Как получить помощь от кредитной организации

Подготовьтесь к разговору с кредитором. Определите, когда Вы сможете хотя бы частично платить по кредиту. Например, расскажите, когда закончится Ваше лечение или какие поступили предложения по работе.

Но не пытайтесь преувеличить свои возможности. Будьте честны. Соберите все документы, подтверждающие Вашу сложную финансовую ситуацию. Они помогут получить отсрочку платежей или добиться пересмотра условий по договору.

Такими документами могут быть:

  • справка об инвалидности;
  • справки о заболевании, ограничивающем трудовую деятельность;
  • справки о проведении дорогостоящей операции или о ее необходимости;
  • приказ о сокращении с должности или увольнении, трудовая книжка;
  • исковое заявление о задержке работодателем зарплаты, заявление о приостановке работы;
  • свидетельство о смерти созаемщика, который помогал оплачивать кредит;
  • документы о повреждении имущества, приносящего доход;
  • свидетельство о рождении детей, если в семье пополнение.

Но не обещайте сотрудникам банка то, в чем сами не уверены. Банк больше не пойдет Вам навстречу, если вносить платежи Вы так и не начнете.

Рекомендуем: Узнайте уровень зарплаты в вашем регионе!

Помощь коллекторского агентства ЭОС

Если Вы взяли кредит на машину, но его нечем платить, не волнуйтесь. В трудной ситуации может оказаться каждый. В коллекторском агентстве ЭОС Вам обязательно постараются помочь найти выход. Сотрудничество с нами — это отличная возможность для многих людей, имеющих проблемы с задолженностью по автокредиту. Мы относимся к проблеме человека с пониманием.

Если Вы наш клиент, пожалуйста, свяжитесь с нашим сотрудником, чтобы узнать, какие специальные предложения предусмотрены компанией именно для Вас. Во время разговора со специалистом ЭОС будьте готовы подтвердить свою личность, ответив на несколько вопросов. Это необходимая мера безопасности.

Чтобы решить имеющиеся проблемы с автокредитованием, действуйте грамотно и без паники, а мы Вам в этом поможем.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Позвоните на номер анонимной линии ЭОС 8 800 775 02 04с 8:00 до 20:00 мск

Задайте все интересующие Вас вопросы

Получите консультацию оператора

Что будет, если не платить автокредит: последствия | Помощь водителям в 2021 году

Перед подписанием банковского договора заёмщиков информируют об ответственности по кредитным обязательствам  и возможных последствиях.

Даже если клиент абсолютно уверен в своей финансовой стабильности и платёжеспособности по автокредиту, от кризисных ситуаций никто не защищён. В наши дни нередки случаи, когда очередной ежемесячный взнос оплатить нечем.

Особенно остро эта проблема проявляется в автокредитовании, её актуальность обусловлена повышенным спросом на данную банковскую услугу.

Для многих автокредит — единственная возможность купить машину. Банки заманивают привлекательными условиями, клиенты охотно соглашаются и подписывают договоры.

Все, кто поспешно принимает решения и не способен адекватно рассчитать свои материальные возможности, рискуют оказаться в должниках.

Что ждёт неплательщиков и как себя вести, если ежемесячные платежи по автокредиту становятся непосильной ношей? Попробуем разобраться.

Привлечение к ответственности заёмщика по автокредиту

Причины просрочек по автокредиту самые разные, но почти все они не являются уважительными для неуплаты. Договор надо соблюдать, а взносы регулярно вносить.

На ситуацию, когда денег нет и не предвидится, заёмщики реагируют по-разному: занимают у родственников, несут ценности в ломбарды, берут кредиты в других банках. Есть и такие, кто не платит вообще. Последний вариант лучше исключить сразу, это проблему не решит, а усугубит её.

Неприятностей будет много, так как если не платить автокредит, механизм привлечения собственника автомобиля к ответственности включается сразу.

Автомобиль, взятый в кредит, является залоговым имуществом. Пока действуют кредитные обязательства — это собственность банка.

Вы можете пользоваться машиной, усовершенствовать её, ремонтировать, работать и путешествовать, но считать авто «своим» можно будет после полной оплаты автокредита.

Только погасив последний платеж, банк вернёт вам ПТС, и вы станете полноправным собственником автомобиля.

При возникновении финансовых проблем некоторые заёмщики начинают искать способы не платить автокредит и пользуются так называемыми вредными советами. Многие считают, что автокредит «спишут», если просрочка составит 3 и более года. Имитируют аварии, чтобы получить поддельную страховку.

Нередки случаи, когда машину переписывают на другого собственника, считая, что так её не отнимут. Все эти схемы, в случае не уплаты автокредита, не работают, а добавляют проблем. Банк не обманешь, поэтому не стоит тратить время на поиск бесполезных советов.

Лучше подумать о том, каким способом решить финансовые сложности и вернуться в ряды ответственных клиентов, которым можно доверять.

Решение взять автокредит должно быть обдуманными, а не спонтанным. Необходимо предусмотреть все возможные риски. Заключая автокредитный договор, стороны принимают определённые обязанности. Обязанность заёмщика — своевременно оплачивать сумму долга и процентные платежи. Любая просрочка — это неустойка. Если её размер растёт, банк начинает действовать.

Возможные последствия

Последствий неисполненных обязательств по автокредиту может быть много и все они неприятные для заёмщика. Если просрочка небольшая, вам позвонят и напомнят о возникшей задолженности.

В случае дальнейшей неуплаты и игнорирования, предупреждения сменятся штрафами, с каждым днём они будут возрастать. Дальше заёмщика ждёт малоприятное общение с коллекторами, а если и эта мера окажется безрезультатной, банк обратится в суд.

Это законно и прописано в кредитном договоре на автомобиль.

Как правило, судебные процессы начинаются по истечении 2-3 месяцев просрочки.

В большинстве случаев суд принимает решение, предусматривающее арест залогового имущества в виде кредитного автомобиля. На законных правах у неплательщика могут забрать транспортное средство.

Банк может выставить машину на торги и продать за цену, релевантную сумме долга, либо предложить заёмщику самому продать автомобиль и рассчитаться с долгом.

В любом случае, взятые в автокредит деньги, возвращать придётся.

Ответственность за неуплату по автокредиту может быть гражданско-правовой и уголовной. Первая предусматривает изъятие автомобиля, а уголовная наступает в случаях, когда должник изначально не планировал платить автокредит и возвращать деньги.

Последствия уголовной ответственности по автокредиту могут быть очень серьёзными. Это не только большие штрафы и потеря залогового имущества. Неплательщику могут запретить выезд за границу.

В качестве наказания могут применяться исправительные работы, иногда лишение свободы.

 Если машина в залоге

Наличие долга по автокредиту — это не только психологически неприятный момент, но и масса ограничений и финансовых санкций. Если неплательщик знает о ситуации и её последствиях, ответственность лежит исключительно на нём.

Бывают и другие ситуации, когда судебные повестки становятся сюрпризом для автовладельцев. Поспешная покупка заложенной машины может обернуться массой проблем. Если автокредит не оплачен и имеется большая задержка, автомобиль заберут.

Все обязанности должника по закону переходят к покупателю. Банку все равно кто владелец, главное, возврат денег по автокредиту. Накопившийся долг — прямая дорога в суд. Если процесс взыскания уже запущен, мирно решить вопрос вряд ли получится. Новый владелец автоматически становиться ответчиком. Такова цена неосмотрительности.

Побороться за свои права можно только в случае, если покупателя не оповестили о том, что автомобиль находится в залоге. Составляется встречный иск, суд рассматривает его и принимает решение. Если признаётся, что покупатель не знал о залоговом статусе машины, есть шанс на успешный исход дела.

Когда заберут машину за долг по автокредиту?

Изъятие автомобиля в пользу долга — это последняя мера, на которую идут банки. Машину по автокредитной задолженности забирают только после суда. Сам процесс может затянуться на месяцы, что невыгодно кредитной организации.

Банк может предложить несколько вариантов решения проблемы. Отказываться не стоит, так как риск изъятия автомобиля очень высок и финансовые потери неизбежны.

Конструктивные переговоры с банком являются наиболее оптимальным выходом из сложной ситуации.

Схема конфискации залогового имущества в случае неуплаты по автокредиту традиционна и складывается из следующих этапов:

  1. Принятие судебного решения.
  2. Выдача исполнительного листа.
  3. Десятидневный срок для исправления ситуации.
  4. Арест имущества.
  5. Передача автомобиля судебным приставам.

Должнику придётся погасить долг не только по остатку задолженности с начисленными штрафами, но и оплачивать судебные издержки и работу приставов. В итоге долг возрастёт в несколько раз.

Ещё один неприятный момент: задолженность не всегда покрывается, очень часто машина стоит дешевле, чем сумма долга по автокредиту. Судебные приставы могут потребовать выплату остатка долга за счёт продажи другого имущества.

Не платить автокредит, если банк лишили лицензии

Банка нет, долг остаётся. Отзыв лицензии и закрытие кредитно-финансовой организации не отменяет обязательств по автокредиту. Не стоит идти на обман и пытаться воспользоваться ситуацией и не возвращать стоимость.

Читайте также:  Субсидиарная ответственность при банкротстве в 2021

Даже если реквизиты существуют только формально, а банк лишен права работать, платить за автокредит придётся. Это вопрос времени. Как правило, в таких случаях назначается правопреемник, который уполномочен решать вопрос с должниками.

Суммы и проценты по автокредиту не меняются, все пункты и сроки договора должны быть соблюдены.

Автомобиль за границей

Любые перемещения на машине за пределы страны возможны только при отсутствии задолженности по автокредиту. Только в таком случае заёмщик может пересечь границу. Если ежемесячные выплаты прекращаются и образуется просрочка по автокредиту, возникают всё те же проблемы: штрафные санкции и судебные разбирательства.

Когда изъятие автомобиля становиться невозможным, суд может наложить арест и изъять другое имущество на сумму, релевантную долгу.

Возможные решения проблемы неуплаты автокредита

Для любого банка превыше всего коммерческие интересы. Главное, любым способом вернуть деньги. В ход идут все проверенные механизмы воздействия, включая уступки.  Кредитные организации предлагают самые разные варианты решения проблемных долгов. Выделим основные:

Продажа автомобиля

Продавать заложенный автомобиль третьему лицу не запрещается. Долг (или часть долга) по автокредиту можно погасить за счет вырученных средств, главное, сделать всё честно и законно. Любые «хитрости» в этом вопросе наказуемы. Продать залоговое авто можно двумя способами:

  • Заёмщик сам продаёт машину и рассчитывается с банком по автокредиту.
  • Заёмщик ищет покупателя, готового приобрести транспортное средства с долговыми обязательствами.

С первым случаем всё понятно и сложностей не возникает. Банк контролирует ситуацию и готов ждать. Как правило, должники стараются побыстрее продать машину, соответственно, есть вероятность, что денег, вырученных с продажи залогового автомобиля, не хватит для полного погашения задолженности. Придётся доплачивать или расставаться с другим имуществом.

В ситуации, когда находится покупатель, согласный с долговыми обязательствами, автокредит переоформляется на него. Банк должен знать о предстоящей продаже. Заёмщик пишет заявление, а банк проводит проверку документов, платежеспособности, кредитной истории будущего автовладельца. В случае положительного ответа оформляется сделка.

О том, что машина в залоге и кредит на момент продажи не погашен, покупатель должен знать. Если это правило игнорируется и предупреждение не поступает, действия продавца расцениваются как мошенничество. Уголовно- правовые последствия неизбежны.

Отсрочки по платежам автокредита

Многие банки соглашаются на процедуру отсрочки. Больше везёт тем заёмщикам, у кого с кредитной историей все в порядке, но свою неплатёжеспособность придётся доказывать и подтверждать документально. Все справки о потере работоспособности, рабочего места, банкротстве тщательно проверяются банковскими работниками на достоверность.

Отсрочка по платежам автокредита даётся на основании заявления заёмщика, подать его лучше заранее. Если на момент предъявления документов просрочек по платежам не было, есть вероятность, что кредитная организация предоставит отсрочку сроком до 6 месяцев.

Отмена штрафных процентов

На такое предложение от банка могут рассчитывать только те заёмщики, которые указывают конкретные сроки полного погашение автокредита.

Рефинансирование (перекредитование)

Если выплаты по автокредиту оказались неподъёмными, можно взять кредит в другом банке и погасить предыдущий займ. Условия нового кредита должны быть более выгодными, иначе заёмщик может оказаться в еще более сложной ситуации.

Кредитные каникулы

Банк может предложить так называемые кредитные каникулы. Согласившись на это предложение, заёмщик будет оплачивать только проценты автокредита. Это обычная отсрочка, которая действует несколько месяцев. Сроки кредитных каникул устанавливаются банком.

Реструктуризация автокредита

Данное банковское предложение предполагает увеличение срока автокредита. При этом сумма ежемесячного платежа уменьшится, но платить придётся на несколько лет дольше. При реструктуризации составляется новый график платежей.

Кредитная история в таких случаях не пострадает, так как решение принимается совместно клиентом и кредитной организацией.

Если заёмщик автокредита вторично нарушает условия и не платит по новому договору, банк вправе расторгнуть соглашение и изъять автомобиль.

Любой из рассмотренных вариантов можно рассматривать как выход из сложной ситуации. Не забывайте, что отказ от уплаты по автокредиту, влечёт массу неприятностей. Долговые проблемы откладывать не стоит. С банком лучше договориться и найти решение, которое будет устраивать обе стороны.

Во избежание судебных процессов внимательно читайте договоры, при необходимости консультируйтесь с юристами и адекватно анализируйте своё финансовое состояние. Оно может в любой момент измениться и нарушить ваши планы. На момент заключения сделки у вас должно быть чёткое представление о кредитном продукте и возможных последствия в случае просрочек.

Что нужно учитывать при выборе машины и оформлении договора

Екатерина Мирошкина

экономист

Профиль автора

Льготные автокредиты со скидкой 10 или 25% от стоимости машины можно будет взять и в этом году. Программа действовала до конца 2020 года, но теперь продлена до 2023. В 2021 году на субсидии по этой программе будет выделено 8,87 млрд рублей.

Основные условия не изменились. Вот что нужно учесть, если планируете покупать автомобиль российской сборки.

Сумму скидки не выдают деньгами, ее прибавляют к первоначальному взносу. Получается, что заемщик как будто вносит 10 или 25% от стоимости машины при покупке, но на самом деле эту сумму банку возмещает государство.

Участвовать в программе могут не все, есть требования и к характеристикам машины.

Заемщики из всех льготных категорий должны соответствовать общим условиям программы. Вот они:

  1. Гражданство РФ.
  2. Водительские права.
  3. Отсутствие других автокредитов.
  4. Регистрация в регионе Дальнего Востока для скидки 25%.

В 2021 году новый автомобиль должен иметь такие характеристики:

  1. Модель российской сборки или электромобиль.
  2. Стоимость не превышает 1 500 000 Р.
  3. Есть электронный ПТС.
  4. Машине присвоено не менее 1500 баллов.
  5. Она в залоге у банка.

Бесплатный курс о том, что нужно знать об автомобиле, если у вас его никогда не было Пройти курс

В 2021 году срок и ставка по кредитам в рамках госпрограммы — на усмотрение банка. В постановлении правительства ограничений нет. Раньше кредит давали не более чем на три года, но с 2020 года это условие отменили.

Ставку государство тоже не регулирует. Заемщик получает только скидку, а субсидии на проценты больше нет. У автосалонов бывают договоренности с банками, так что есть шанс взять автокредит по низкой ставке — например не 12, а 5%.

При оформлении автокредита автомобиль должен быть в залоге у банка. Это автоматически означает его добровольное страхование: банк не одобрит кредит без страховки.

Если для покупки той же машины взять потребительский кредит, то скидки не будет, зато и каско оформлять не придется. А ставка порой бывает даже ниже, чем по льготной программе.

В условиях программы нет никаких ограничений на досрочное погашение. У банка их тоже быть не может. Полностью погасить кредит можно хоть на следующий день после покупки машины.

Иногда работники банков, которые оформляют кредиты прямо в салонах, говорят, что нужно платить проценты хотя бы три месяца. Это лукавство — но вы соглашайтесь.

Получайте скидку и гасите кредит через неделю, никто вам не запретит.

С помощью льготных автокредитов на самом деле можно сэкономить — например 117 тысяч рублей. Даже если банк навязывает дополнительные услуги — потом можно отказаться от ненужных и забрать деньги.

Автокредит или потребительский кредит — что выгоднее в 2021 году

Собираясь покупать автомобиль с привлечением заемных денег, любой из нас сталкивается с проблемой выбора кредитного продукта. Для такой цели подойдет два вида кредита: обычный потребительский или специализированный автокредит .

Оба варианта имеют право на существование и отличаются собственными преимуществами и недостатками. Попробуем разобраться, что выгоднее в 2021 году — автокредит или потребительский кредит, кому из покупателей какой вариант подходит больше.

Вас заинтересует: Автокредит в 2021 году — ТОП-6 лучших банков

bankiclub.ru

bankiclub.ru

Потребительский кредит для покупки автомобиля

Потребительский кредит тем и хорош, что банк не спрашивает, зачем вам деньги. Вы запрашиваете определенную сумму, кредитная организация изучает, насколько вы способны справиться с кредитом. Если все в порядке — вам на счет или на карту переводят нужную сумму. Как ей распоряжаться — ваше личное дело.

До недавнего времени потребительские кредиты заметно выигрывали у целевых автокредитов благодаря нескольким преимуществам. Сейчас эти достоинства стали менее выражены — в первую очередь благодаря тому, что кредитные организации начали предлагать более лояльные условия по автокредитам.

Один из главных традиционных плюсов потребительского кредита перед автокредитом — у вас нет обязанности страховать автомобиль по программе КАСКО.

КАСКО — это дорогое удовольствие. Ежегодно, пока вы выплачиваете автокредит, приходится отдавать минимум 30-40 тысяч рублей за такую страховку. С потребительским кредитом таких проблем точно нет. Однако КАСКО в 2021 году обязательно не всегда и в случае с целевыми автокредитами — банки за последние годы стали относиться к этому проще.

Еще одно важное преимущество потребительского кредита, которое выделяло его перед автокредитами — возможность покупать автомобиль там, где вам хочется. С автокредитами так получалось не всегда — банки обычно работали с конкретными автосалонами. Сейчас ситуация иная.

Если речь идет о подержанном автомобиле, который вы берете с рук, то потребительский кредит долгое время вообще оставался единственным вариантом. Максимум, что было возможно при автокредитовании — покупка автомобиля с пробегом в автосалоне.

Сейчас во многих банках легко получить автокредит для приобретения транспортного средства на вторичном рынке.

Что касается минусов варианта с потребительским кредитованием, то они сохраняются:

  • на большую сумму кредита могут потребоваться поручители или залог,
  • процент по кредиту может быть заметно выше,
  • не всегда понятно, сколько именно вы переплатите по кредиту.

Автомобильный кредит — плюсы и минусы целевых программ

Автокредит будет особенно актуален, если вы планируете воспользоваться какой-то из государственных программ. По госпрограммам вы получите скидку на покупку автомобиля минимум в 10% от его стоимости. А это уже существенно.

Также именно под автокредиты могут предоставляться дополнительные бонусы и устраиваться специальные акции самими автодилерами.

Традиционное преимущество автокредита — более низкая процентная ставка в сравнении с потребительским продуктом. Сейчас это менее актуально, ставки почти сравнялись.

Читайте также:  Что такое кредитный потребительский кооператив простыми словами

Оформляя автокредит даже на крупную сумму, вам не придется бегать в поисках поручителей. Кредит обеспечивается самим автомобилем, который находится в залоге у банка.

С одной стороны, это плюс, с другой — минус, поскольку до выплаты автокредита автомобиль нельзя продать, подарить, завещать и т.п.

Конечно же, минусов у автокредита достаточно, и некоторые из них мы уже затронули:

  • часто (хотя и не всегда) нужен первоначальный взнос,
  • необходимость оформлять полис КАСКО (не всегда),
  • автомобиль попадает в залог банку, продать его вы не сможете, пока не погасите кредит,
  • иногда банки ограничивают клиента в количестве водителей, которые будут пользоваться автомобилем.

Автокредит или потребительский кредит — что выгоднее в 2021 году

Все зависит от конкретного случая, однозначно сказать невозможно. Если говорить только о стоимости самого кредита, то проценты и переплата по автокредиту могут быть меньше, но тогда потребуется КАСКО. Впрочем, для получения дешевого потребительского кредита также потребуется страхование — только личное, которое также стоит довольно дорого.

Стоит сравнить, что будет выгоднее именно для того автомобиля, что вы выбрали — автокредит или потребительский продукт. Если разницы в сумме переплаты нет и все остальные нюансы кредитования вас не волнуют, вы рекомендуем автокредит.

Во всех остальных случаях наши рекомендации таковы. Стоит выбирать потребительский кредит, если:

  • у вас есть поручитель для крупной суммы,
  • вам нужна небольшая сумма, где поручитель не требуется,
  • вас устраивает процентная ставка по кредиту.

Что касается процентных ставок по потребительским кредитам, то банки периодически устраивают различные акции. Если вам повезло воспользоваться одной из них, вариант с потребительским кредитования для покупки автомобиля будет идеален.

Выбирать автокредит стоит в таких ситуациях:

  • ставка по кредиту действительно низкая,
  • купить КАСКО для вас — не проблема, либо банк не требует этого вида страхования,
  • вы твердо понимаете, что не собираетесь продавать автомобиль и вас не пугает, что он будет находиться в залоге,
  • вы хотите воспользоваться одной из госпрограмм 2021 года.

В каких банках и на каких условиях можно получить выгодный автокредит в 2021 году

Как мы уже упоминали, условия автокредитов в последние годы стали значительно более лояльными.

Многие банки уже не требуют обязательного страхования КАСКО, а также не обязывают приобретать автомобиль в конкретных автосалонах. Купить авто можно у любого дилера или на вторичном рынке с рук.

Многие кредитные организации даже бесплатно проверяют юридическую чистоту найденного вами варианта.

Пожалуй, главное преимущество автокредита перед потребительским нецелевым кредитом — более высокая вероятность одобрения заявки. Поскольку обеспечением по кредиту часто выступает сам автомобиль (ПТС находится в залоге кредитного учреждения), рисков для банка при выдаче целевого кредита меньше.

Мы выбрали несколько банков с самыми выгодными условиями автокредитования в 2021 году.

Росгосстрах Банк — от 5,9% годовыхБанк Тинькофф— от 7,9% годовыхАльфа-Банк — от 6.5% годовыхБанк ВТБ — от 0,4% годовыхГазпромбанк — от 5,6% годовыхСовкомбанк — от 11,9% годовых

Росгосстрах Банк (РГС) — По паспорту до 500 тысяч рублей

  • Сумма кредита: от 100 000 руб. до 3 000 000 руб.
  • Срок: от 13 месяцев до 5 лет.
  • Ставка: от 5,9% до 13,9% годовых.

В Росгосстрах Банке довольно лояльные условия автокредитов для покупки автомобиля на вторичном рынке. Базовая ставка по таким кредитам здесь — 13,9% годовых, но ее можно уменьшить почти вдвое.

При оформлении договора страхования жизни на весь срок действия кредита заемщик получает скидку 4%, при страховании самого автомобиля — еще 2%. В итоге автокредит можно взять под 5,9% годовых.

Еще одно важное преимущество автокредита в РГС Банке — первоначальный взнос за автомобиль не требуется.

Марка и возраст автомобиля не важны. Главное, чтобы он относился к транспортным средствам категории “B”.

Если говорить об автокредитах на покупку нового автомобиля, то ставка Росгосстрах Банка — 16,9% годовых. Скидки при наличии страховки уже не положены. Максимальная сумма — 7 миллионов рублей.

Оформить кредит в Росгосстрах

Тинькофф Банк — до 2 млн. без справок о доходах

  • Сумма кредита: до 3 000 000 руб.
  • Срок: от 1 года до 5 лет.
  • Ставка: от 7,9% до 21,9% годовых.

Автокредит Тинькофф Банка универсальный — с его помощью можно приобрести как новый автомобиль в салоне, так и подержанный на вторичном рынке. Условия будут абсолютно одинаковыми. Для перечисления денег используется дебетовая карта банка. Если у клиента ее нет, карту привозит курьер.

Первоначальный взнос за автомобиль в Тинькофф Банке также не обязателен. Оформить кредит можно всего по двум документам — паспорту и водительскому удостоверению.

Автомобиль нужно будет приобретать собственными силами, без участия банка в сделке.

Единственное, что потребуется, чтобы выполнить условия финансовой организации — после совершения сделки предоставить копии договора купли-продажа и ПТС.

По этим документам будет оформлен залог автомобиля на период кредитования.

Оформить кредит в Тинькофф

Альфа-Банк — КАСКО не требуется

  • Сумма кредита: от 50 000 руб. до 5 000 000 руб.
  • Срок: от 1 года до 5 лет.
  • Ставка: от 6,5% до 20,99% годовых.

Преимущества автокредита Альфа-Банка:

  • Первоначальный взнос — не обязателен.
  • Первый платеж по кредиту можно совершить через 45 дней после его получения.
  • КАСКО не требуется.
  • Марка и год выпуска автомобиля могут быть любыми.
  • Сумма кредита в большом диапазоне — от 50 тыс. до 5 млн рублей.
  • Для кредитов до 300 000 рублей не нужны справки о доходах (зарплатным клиентам банка — при любой сумме кредита).

Оформить кредит в Альфа-Банк

Банк ВТБ — Пропуск 1 платежа каждые 6 месяцев

  • Сумма кредита: от 100 000 руб. до 7 000 000 руб.
  • Срок: от 1 года до 7 лет.
  • Ставка: от 0,4% годовых.

В ВТБ доступно сразу несколько гибких программ автокредитования. Выбрать подходящую можно исходя из того, собираетесь ли вы приобретать новый или подержанный автомобиль, в салоне или у частного лица.

Самая низкая ставка — всего 0,4% годовых. Она установлена для программы кредитования автомобилей с пробегом, которые приобретаются у автодилеров.

Чтобы получить такой низкий процент, нужно быть зарплатным клиентом ВТБ, оформить КАСКО, страхование жизни и пользоваться картой “Автолюбитель”.

При невыполнении этих условий ставка повышается до максимальных 10,9%, что тоже не так много для 2021 года.

Новый автомобиль у дилера при помощи автокредита Банка ВТБ можно взять по ставке от 1% годовых. Условия получения такого процента — те же, что для получения минимальной ставки на подержанный авто из салона.

При невыполнении всех этих условий ставка вырастет до 10,5% годовых.

Программа кредитования для покупки подержанного авто у частного лица подразумевает от 8% до 10% годовых.

Может потребоваться первоначальный взнос от 20% стоимости автомобиля.

Оформить кредит в ВТБ

Газпромбанк — Первоначальный взнос 0%

  • Сумма кредита: от 100 000 руб. до 5 000 000 руб.
  • Срок: от 13 месяцев до 5 лет.
  • Ставка: от 5,6% до 15,9% годовых.

Автокредит Газпромбанка универсальный — условия одинаковы и для новых, и для подержанных автомобилей, приобретаются ли они в салоне или с рук.

Важное преимущество этого кредита — наличие или отсутствие КАСКО никак не влияет на процентную ставку. Оформить страховку можно для собственного спокойствия, а можно этого не делать и сэкономить.

Первоначальный взнос также не требуется — можно взять автокредит сразу на всю сумму, которую требуется отдать за выбранный авто.

Оформить кредит в Газпромбанк

Совкомбанк — На авто с пробегом

  • Сумма кредита: от 100 000 руб. до 1 000 000 руб.
  • Срок: от 1 года до 5 лет.
  • Ставка: от 11,9% до 21,9% годовых.

Совкомбанк предлагает несколько программ автокредитования. Самая “народная” — это кредит для покупки авто на вторичном рынке “Из рук в руки”. В его рамках можно получить в банке до 1 миллиона рублей.

Уменьшить ставку по автокредиту можно за счет платной услуги “Гарантия минимальной ставки”. Суть ее в следующем — оплатив комиссию в 6,9% от суммы кредита, можно снизить ставку до минимальных для Совкомбанка 11,9% годовых. Если заплатить 3,9% от суммы кредита, ставка будет снижена до 14,9% годовых.

Услуга доступна держателям карты рассрочки “Халва”, так что, возможно, придется оформлять и ее.

Выгоду от такой услуги нужно рассчитывать индивидуально для каждого случая. В каких-то ситуациях она действительно поможет сэкономить на переплате по автокредиту.

Однако нужно иметь в виду — программа подразумевает достаточно активное использование карты “Халва ”.

Оформить кредит в Совкомбанк

Выводы

Однозначно сказать, что выгоднее в 2021 году — автокредит или потребительский продукт — невозможно. Благодаря тому, что условия целевых автокредитов ощутимо смягчились, общая переплата в обоих случаях будет примерно равна.

Вас заинтересует: Где оформить ОСАГО в 2021 году

Автокредит точно выигрывает перед обычными кредитами более высокой вероятностью одобрения заявки — ПТС на автомобиль обычно попадает в залог банку, что служит дополнительной гарантией возврата денег. Такой залог — это и главный минус автокредита, поскольку собственник транспортного средства ограничен в возможностях распоряжаться своим имуществом.

Источник: https://bankiclub.ru/kredity/avtokredit-ili-potrebitelskij-kredit-chto-vygodnee-v-2019-godu/

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *