Что такое потребительский кредит простыми словами

Здравствуйте, друзья!

Потребительское кредитование шагает по стране семимильными шагами. По итогам 2017 года объем вырос на 20,9 %. Выдано 15,25 млн. потребительских кредитов. Люди перестали бояться брать, а банки – давать.

Но есть и другая сторона медали – высокая доля просроченной задолженности. Хотя и отмечается ее стабилизация (20,6 % в 2017 г. по сравнению с 21,5 % в 2016 г.) Давайте разберемся, что такое потребительский кредит, на каких условиях выдается и как не оказаться в числе должников.

Что такое потребительский кредит простыми словами

Что такое потребительский кредит

Определение понятия есть в Федеральном законе “О потребительском кредите (займе)”, в экономических и финансовых словарях, но я дам его простыми словами.

Потребительский кредит – это предоставление финансовой организацией денег заемщику на цели, не связанные с предпринимательством, т. е. на приобретение дорогих товаров (бытовая техника, электроника, мебель) и на неотложные нужды (лечение, образование).

Классификация потребительских кредитов:

По срокам:

  • краткосрочный (до 1 года),
  • долгосрочный (свыше 1 года).

Максимальный срок потребительского кредитования сегодня в России – 7 лет.

По обеспечению:

  • необеспеченный,
  • обеспеченный.

В качестве обеспечения могут быть залог, поручительство, страхование, гарантии. Это нормальное требование финансово-кредитной организации. Ни один банк не станет вкладывать деньги в проекты, пока не обезопасит себя от риска невозврата и не обеспечит себе достойную доходность. Для него таким проектом является заемщик и проектом довольно рискованным.

Что такое потребительский кредит простыми словами

Не готовы давать гарантии возврата долга? Получите отказ банка или высокие проценты.

По целевому направлению:

  • целевой (на образование, лечение, ремонт, приобретение туристической путевки),
  • нецелевой.

По виду кредитора кредит может быть от:

  • банка, микрофинансовой организации,
  • торговой организации,
  • предприятия – работодателя заемщика,
  • небанковских организаций (ломбарды, кассы взаимопомощи),
  • частных лиц.

В зависимости от категории граждан-получателей:

  • для пенсионеров,
  • для госслужащих,
  • для бюджетников,
  • для владельцев подсобных хозяйств и т. д.

Условия оформления потребительского кредита

Практически любой кредит можно оформить онлайн. Заполните анкету на сайте банка и ждите предварительного решения. После одобрения с пакетом документов необходимо подойти в банк.

Каким требованиям банка должны соответствовать потенциальные заемщики:

  • гражданство РФ;
  • возраст от 18 лет и старше;
  • постоянный доход;
  • стаж на одном месте от 3 месяцев;
  • регистрация (постоянная или временная) на территории России;
  • хорошая кредитная история;
  • наличие телефона (стационарного или мобильного).

Это основные требования, в каких-то банках их значительно меньше. Например, для ВТБ достаточно быть гражданином РФ и иметь постоянную регистрацию в регионе нахождения отделения банка.

Какие документы требуют банки для предоставления кредита:

  • паспорт гражданина РФ;
  • документы на выбор (например, загранпаспорт, водительское удостоверение, СНИЛС, ИНН и др.);
  • документы, подтверждающие доходы.

Что такое потребительский кредит простыми словами

Список в различных банках может быть очень большим, а может быть очень маленьким. Например, в Хоум Кредит Банке требуют только паспорт и СНИЛС. А в Альфа-Банке нужно предоставить довольно внушительный список.

Надо иметь в виду, что банки, которые предъявляют минимальные требования к заемщикам, очень рискуют. А это не те организации, которые принимают на себя неоправданные риски.

Например, некоторые даже не требуют справки о доходах. Какой вывод из этого следует? Все риски заложены в процентные ставки. Не обольщайтесь минимальной величиной в рекламе. Ниже я как раз показываю и максимальную величину процентной ставки.

Условия потребительского кредитования в банках

Решила отойти от традиционного рейтинга банков и сравнить условия потребительского кредитования в 5 банках, которые занимают лидирующие позиции в народном рейтинге именно по потребительскому кредитованию на портале Банки.ру.

Банк / Наименование кредита Процентная ставка Максимальный срок Максимальная сумма
ВТБ / Кредит наличными 11,9 – 19,9 % До 7 лет 5 000 000 руб.
Сбербанк России / Кредит на любые цели 12,9 – 19,9 % До 5 лет 5 000 000 руб.
Почта Банк / Кредит наличными 12,9 – 23,9 % До 5 лет 1 000 000 руб.
Хоум Кредит Банк / Кредит наличными 12,5 – 24,7 % До 7 лет 1 000 000 руб.
Альфа-Банк / Кредит наличными 11,99 – 23,49 % До 5 лет 1 000 000 руб.

Как видите, условия разные, как по максимальному сроку, так и по максимальной сумме. Диапазон процентной ставки зависит от нескольких параметров:

  • статус заемщика (получает зарплату или ранее брал кредит в банке и др.);
  • чистота кредитной истории;
  • уровень дохода;
  • сумма и срок кредита;
  • объем предоставленных документов.

Пакет документов не должен быть минимальным. Не поленитесь собрать все по максимуму. Так вы сможете рассчитывать на более низкую процентную ставку, максимальный срок и желаемую сумму.

На что обратить внимание при получении кредита?

Любой желающий взять кредит столкнется с огромным количеством предложений от банков. Как не ошибиться в выборе?

Не устаю повторять из статьи в статью, читайте все бумаги, которые вам дают подписывать в банке. Да, вас будут отвлекать, а иногда и торопить. Поставьте стену между собой и сотрудником банка.

Или сразу сообщите ему, что будете долго изучать каждую строчку и попросите его не мешать. Если спокойных условий не будет создано, откажитесь от услуг этого банка.

На рынке достаточно не менее выгодных предложений.

Что такое потребительский кредит простыми словами

На что обратить пристальное внимание при прочтении договора:

  • Изучите полную сумму кредита. Она в процентном и денежном выражении будет находиться в правом углу, вверху первой страницы договора. Закон обязывает банки выделять эту информацию крупным шрифтом и квадратной рамкой.

Полная сумма включает сумму кредита, начисленные проценты и все комиссии, которые вы должны уплатить банку в соответствии с договором.

  • Ознакомьтесь с графиком и суммой ежемесячных платежей. Они могут быть аннуитетными (одинаковыми) или дифференцированными (уменьшающимися с каждым месяцем).
  • Размер штрафов и пени за просрочку платежей.
  • Условия досрочного погашения.

Рефинансирование кредита (перекредитование)

Если вы уже начали изучать информацию на сайтах банков, то, наверное, видели такой вид услуг, как рефинансирование кредита. Что это такое?

Представьте ситуацию, что у вас на руках уже есть один или несколько кредитов, взятые в разное время и на условиях, которые сегодня нельзя признать выгодными. Что можно сделать в такой ситуации, чтобы положение с выплатами не усугублялось с каждым месяцем все больше и больше? Рефинансировать, т. е. взять кредит на лучших условиях и погасить за счет него имеющуюся задолженность.

Банки предлагают перекредитовать до 5 кредитов, в том числе и кредитные карты. Ставки по потребительскому кредитованию уменьшаются с каждый годом, поэтому кому-то такая услуга может оказаться выгодной.

Особые потребительские кредиты

Изучение предложений от финансовых организаций по потребительскому кредитованию не отличаются оригинальностью. Посмотрите таблицу выше. Названия практически одинаковые. Но встречаются довольно интересные предложения.

Например:

  • Льготный кредит на освоение дальневосточного гектара от Почта Банка.

Выдается на срок до 5 лет, максимальная сумма – 600 000 руб., льготная ставка – 8,5 и 10 %. На эти деньги предлагается приобрести товары и услуги, полезные для освоения полученного гектара земли (строительные материалы, удобрения, сельскохозяйственный инвентарь, теплицы и др.) Но сделать это вы должны только в сети магазинов-партнеров банка.

Что такое потребительский кредит простыми словами

  • Кредит физическим лицам на ведение подсобного хозяйства (Сбербанк России).

Сумма – до 1 500 000 руб. под 17 % годовых сроком на 5 лет. Требуется поручительство физического лица и подтверждение, что вы являетесь владельцем подсобного хозяйства.

Что такое потребительский кредит простыми словами

Более подробная информация есть в статье про потребительское кредитование в Сбербанке России.

  • Для госслужащих и бюджетников от Промсвязьбанка.

Ставка от 10,4 %. Максимальная сумма – 3 000 000 руб. без обеспечения на срок до 7 лет. Из документов только паспорт и справка о доходах.

Заключение

Приняли решение оформить потребительский кредит? Не торопитесь, подумайте еще раз. Обсудите этот ответственный шаг со своей семьей. Рекомендую проанализировать свои доходы и прикинуть, сколько процентов от них вы будете отдавать на погашение.

На каждом сайте есть кредитный калькулятор, поэтому еще до похода в банк вы можете посмотреть свои ежемесячные платежи. А может быть лучше накопить?

Не буду скрывать, что при всем моем негативном отношении к жизни в долг, я тоже брала деньги в банке на покупку телефона. Для меня это была необходимая покупка, потому что неожиданно накрылся старый аппарат. Моя переплата составила около 2 000 руб. (акция от DNS). Только льготные условия кредитования смогли меня заставить сделать такой шаг.

А мой коллега придерживается принципа, что надо брать от жизни все. Поэтому на нем всегда несколько кредитов одновременно. Но это его выбор. А вы свой уже сделали?

Если решение принято, то рекомендую познакомиться с критериями выбора банка с оптимальными условиями по кредиту. И только взвесив все плюсы и минусы кредитования, решиться на этот шаг.

Виды и особенности потребительских кредитов

Что такое потребительский кредит простыми словамиВиды и особенности потребительских кредитов

Развитие финансового сектора нашло выражение в росте популярности банковских продуктов у россиян. Разнообразие предложений побуждает потенциальных клиентов повышать уровень экономической грамотности и лучше разбираться в условиях кредитования.

В чем суть потребительского кредита

К потребительским относятся займы, по которым полученные денежные средства можно тратить только на личные нужды. Это может быть покупка товаров (мебель, бытовая техника, одежда) или оплата услуг (лечение или обучение).

Читайте также:  Почему СберБанк отказывает в кредите или ипотеке в 2021

По большому счету, сюда же можно отнести кредиты на покупку недвижимости (ипотечный кредит) и на приобретение личной машины (автокредит), хоть банки и стараются выводить их в отдельные группы.

Стоит отметить, что такие кредиты дают возможность приобрести тот или иной товар здесь и сейчас при соблюдении всех условий – именно поэтому они настолько популярны. Отметим, что часто это займы с небольшим номиналом на сравнительно короткий срок.

Виды потребительских кредитов

Банковских программ так много, что выбрать оптимальную – задача для заемщика нетривиальная.

Дело в том, что у каждой кредитной организации в линейке финансовых продуктов есть ссуды с разными условиями и требованиями. Разнообразие объясняется просто: банк хочет привлечь как можно больше заемщиков.

Что такое потребительский кредит простыми словами

Чтобы принять решение, пригодится приблизительное представление об основных видах потребительского кредитования. Существуют следующие разновидности потребительских займов:

Целевые выдаются только на определенные нужды заемщика. В этом случае деньги на руки клиент не получит: банк перечисляет сумму непосредственно поставщику товаров или услуг. Обычно такой вид займа предлагают в магазинах, туристических фирмах или частных клиниках.

Нецелевой кредит подразумевает выдачу наличных на любые нужды. Заемщик сам решает, на что потратить деньги. Это, пожалуй, самый популярный вид потребительского кредитования.

  • Краткосрочные и долгосрочные

Краткосрочными считают кредиты, которые оформляются на срок не более 12 месяцев. Если срок кредитования больше года, то данный банковский продукт можно отнести к долгосрочным.

  • С обеспечением или без обеспечения

Такие займы предполагают или, соответственно, не предполагают залог для получения денег. От наличия обеспечения зависят как сумма займа, так и условия погашения задолженности.

В чем разница целевого и нецелевого кредита

Ключевое отличие заключается в том, как именно заемщик может распоряжаться полученными деньгами. Если банк одобрил физическому лицу целевой кредит, клиент имеет право потратить полученные деньги только на конкретную покупку.

Один из самых популярных целевых кредитов — ипотечный, а еще заем на покупку автомобиля. Также большой популярностью у заемщиков пользуется еще один вид целевых кредитов – на покупку строго определенных товаров.

Что такое потребительский кредит простыми словами

В свою очередь, нецелевым кредитом клиент банка может распоряжаться как ему угодно, не извещая кредитную организацию о своих намерениях.

Подвиды нецелевых кредитов

Банк может предложить заемщику несколько вариантов кредитования на любые цели:

Подойдет тем, кому нужны деньги как можно быстрее. Обычно срок оказания услуги — не более 1 часа, а в некоторых случаях перевод денег на банковскую карту происходит моментально. Экспресс-кредиты отличает минимальный набор запрашиваемых документов, относительно невысокая сумма займа и достаточно высокие процентные ставки.

Классическая наличная ссуда, которая пользуется повышенным спросом. Для получения денег клиент предоставляет справку о доходах, иногда требуется копия трудовой книжки. За счет расширенного пакета документов увеличивается возможная сумма выдачи, понижаются ставки. Кредит может быть выдан в течение 1-3 рабочих дней. Подобный заем подойдет заемщикам со стабильным ежемесячным доходом.

Обычно это кредиты на максимально высокие суммы, которые только банк может одобрить. Очень часто по таким кредитам более низкие процентные ставки, в то время как требования к клиенту и созаемщику возрастают.

Кредиты с обеспечением и без обеспечения

Большинство кредитных программ, описанных ранее, относится к числу займов без обеспечения. Это значит, что при одобрении кредита банк не требует от клиента залога в виде движимого или недвижимого имущества.

Однако существуют программы, при которых клиент получает деньги только в том случае, если сможет гарантировать возврат долга, заложив квартиру, автомобиль или дачу.

Характерная особенность кредитов с обеспечением в том, что банк охотнее одобряет их, поскольку большая часть рисков по непогашению долга компенсируется залоговым имуществом. Если заемщик уверен в своей платежеспособности, то такая кредитная программа тоже может быть выгодной.

Что касается кредитов без обеспечения, то они не предполагают предоставления дополнительных документов в банк, кроме стандартного пакета. Еще одна особенность данного вида — в более высоком риске отказа по сравнению с займами с обеспечением.

Краткосрочные и долгосрочные кредиты

По краткосрочным кредитам выше процентные ставки, меньше одобряемые суммы, зато быстрее одобрение, чем по долгосрочным. В большинстве случаев банк подписывает договор с клиентом на срок не более 1 месяца.

За это время клиент обязан вернуть деньги с установленным в договоре процентом. Процент начисляется ежедневно, при этом сохраняется возможность быстрого досрочного погашения.

На такие программы распространяются ставки не более 1% в день. Ограничение указано в 24 пункте ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Выгода банка в том, что договор оформляется на длительный срок. Чем больше срок действия соглашения, тем больше процентов будет начислено на сумму основного долга.

При этом очевидна выгода и для самого заемщика – он получает деньги в день обращения, а значит, может сразу распорядиться ими.

Что такое потребительский кредит простыми словами

Товарный кредит входит в число целевых. Одобренная сумма при таком займе может составлять и 10, и 15, и 50 тысяч рублей. Другими словами, размер займа может быть нетипично низким для целевого кредита.

Чаще всего товарными кредитами пользуются при покупке бытовой техники и мебели. Перед тем, как брать такой заем на тот или иной товар, мы рекомендуем посчитать, сколько придется отдать за покупку в итоге.

Подобные займы отлично подойдут тем, кто хочет получить свой первый кредитный рейтинг. Ведь в некоторых случаях банки могут предложить будущему клиенту повышенную процентную ставку по займу, если у него нет записей в кредитной истории.

Специальные банковские программы

Каждый банк формирует свою линейку потребительских займов. Чтобы угодить клиентам, кредитные организации создают дополнительные программы, рассчитанные на конкретные группы граждан.

Например, в Совкомбанке доступны кредитные программы для пенсионеров, для сельских жителей, для зарплатных клиентов. Есть специальное предложение для тех, кто планирует ремонт. Выбирайте подходящий по требованиям и условиям продукт в Совкомбанке и подавайте заявку прямо на сайте.

Кредитование в Совкомбанке

Нашим клиентам доступен большой выбор кредитных программ для реализации любых потребностей. Все программы Совкомбанка можно условно разделить на 3 категории:

  • Займы наличными;
  • Ипотечные программы;
  • Автокредиты.

Первая категория включает семь программ, адаптированных под потребности разных групп заемщиков. Сюда входят как кредиты наличными на любые цели, для получения которых нужен только паспорт, так и займы под залог движимого и недвижимого имущества.

Условия ипотечных программы и автокредитов в Совкомбанке позволяют подобрать наиболее оптимальные условия в зависимости от возможностей заемщика, а также типа движимого и недвижимого имущества.

Потребительский кредит — что это такое простыми словами

Что такое потребительский кредит простыми словами

Сегодня кредитование в нашей стране является достаточно популярной банковской услугой. Кредитные организации предлагают своим клиентам займы на различные цели — покупку жилья, автомобиля и так далее. Наибольшим спросом пользуется потребительский кредит. Чтобы выбрать оптимальную кредитную программу, необходимо изучить условия выдачи подобных займов, иначе можно попасть в долговую яму. Далее будет подробно рассказано, что значит потребительский кредит, и что необходимо для его получения.

Определение

Потребительский кредит представляет собой займ, который выдаёт кредитная организация человеку на приобретение чего-либо.

Подобный кредит предоставляется клиенту как отсрочка платежа за какой-либо товар или услугу, например, покупку телефона, бытовой техники, оказание платной медицинской помощи и так далее.

Также банк выдаёт потребительский займ в виде определённой денежной суммы (ссуды), которую необходимо вернуть в установленное договором время.

Где лучше взять кредит наличными?

Виды потребительских кредитов

Что такое потребительский кредит простыми словами

Сегодня потребительское кредитование достаточно развито. Банки предлагают клиентам различные программы, где можно подобрать займ исходя из индивидуальных потребностей. Потребительские кредиты делятся на следующие виды:

  1. По виду кредитора. К данному пункту относятся организации, которые выдают денежные средства на различные цели: банки, ломбарды, торговые, а также микрофинансовые организации.
  2. По виду заёмщика. Пункт подразделяется на следующие критерии: кредит предоставляется любой группе лиц, являющихся гражданами РФ, определённой группе лиц (предприниматели), особым (лица, которые исправно выплачивают долг и получают от банка различные бонусы на второй и последующие займы), молодые семьи, социально незащищённые группы лиц (работающие и неработающие пенсионеры).
  3. По обеспечению. В данном случае банк требует от заёмщика гарантии на возврат, оформляя в качестве залога движимое либо недвижимое имущество. Чаще всего под обеспечение попадают потребительские кредиты свыше 500 тысяч рублей. Займы, не подразумевающие обеспечения, как правило, небольшие — от 10 до 500 тысяч. Здесь от заёмщика требуют только справку о доходах, но в современной тенденции банки пренебрегают данным правилом и предоставляют программы, которые требуют от заёмщика только документ удостоверения личности.
  4. По способу погашения. Существует три основных вида — аннуитетный, дифференцированный и разовый. Аннуитетный подразумевает под собой, что сумма для погашения не изменяется на протяжении всего действия кредитного договора. Простыми словами — клиент ежемесячно вносит фиксированную сумму, в которую входят проценты, пени по просрочкам (если таковые имеются) и части суммы, которые направляются на погашение «тела кредита» (сумма без учёта процентов и штрафов). Дифференцированный подразумевает под собой, что общая сумма кредита делится на равные части с учётом периодичности погашения. Если посмотреть на график такого платежа, то можно сделать вывод, что заёмщик выплачивает основной долг и начисленные проценты. Проценты в свою очередь начисляются на остаток основного долга. По мере того, как клиент погашает долг, ежемесячная сумма платежа соответственно уменьшается. Разовый платёж чаще всего встречается, когда человек оформляет потребительский займ на личные нужды в микрофинансовой организации. Данный вид платежа назначается преимущественно в том случае, если сумма кредита не превышает 10 тысяч рублей. Дата возврата обычно составляет 30-60 дней. Каких-либо графиков к такому виду платежа не предусматривается.
  5. Направленность. По направленности потребительские займы можно разделить на целевые и нецелевые. Нецелевой кредит на неотложные нужды характеризуется тем, что заёмщик может потратить денежные средства куда угодно. Банк не будет проверять, куда были потрачены денежные средства. Целевой кредит подразумевает то, что заёмщик берёт денежные средства на приобретение конкретного товара и услуги, например, автомобиля, жилого дома, бытовой техники, оплату образовательных и медицинских услуг и так далее. Как правило, банки не дают деньги на руки заёмщику, а перечисляют их на счёт продавца. Если выдача наличных была, то потребуется предоставить банку квитанции, что средства были направлены на конкретную цель.
Читайте также:  Как работают судебные приставы по исполнительному листу

Условия оформления потребительского кредита

При оформлении заявки на кредит банковское учреждение должно оценить заёмщика, проведя так называемый скоринг (оценка потенциального клиента на соответствие определённым параметрам):

  1. Возрастные ограничения. Большинство крупных банков выдают кредит лицам с 21 до 65 лет. Связано это в первую очередь с тем, что потенциальный кандидат, не достигший 21 года, может не иметь нужного дохода для погашения долга. В некоторых кредитных учреждениях минимальный возрастной показатель равен 23 годам.
  2. Обязательным условием является то, что клиент должен быть резидентом Российской Федерации.
  3. Наличие постоянного места работы. При этом есть нюанс — стаж на последнем рабочем месте должен быть не менее 3-6 месяцев.
  4. Предоставление удостоверения личности, а также второго документа. В некоторых банках для мужчин может потребоваться военный билет.
  5. Если банк не может удостоверится в том, что клиент способен погасить долг, привлекаются поручители или созаёмщики.

Важно понимать, что в данном списке представлены общие условия, позволяющие оформить кредит — банки также могут выдвигать дополнительные требования.

Предложения банков

Что такое потребительский кредит простыми словами

Далее будут представлены предложения крупнейших банков страны в сфере потребительского кредитования:

Банк Кредит Ставка (%) Срок Сумма
Сбербанк Кредит на любые цели 12,9 До 5 лет До 3 млн руб.
Почта-Банк Суперпочтовый Онлайн 9,9 До 5 лет До 1,5 млн руб.
ВТБ Наличными 11 До 7 лет До 5 млн руб.
Совкомбанк Стандартный Плюс 11,9 До 3 лет До 300 тыс. руб.
Восточный Банк Экспресс-кредит 11,50 До 3 лет До 500 тыс. руб.
Банк Хоум Кредит Наличными 10,9 До 5 лет До 1 млн руб.
Райффайзенбанк Кредит наличными 10,99 До 5 лет До 2 млн руб.
Газпромбанк Лёгкий кредит 9,8% До 7 лет До 3 млн руб.
Россельхозбанк Без обеспечения 10 До 7 лет До 1,5 млн руб.
Русский Стандарт Наличными 15 До 5 лет До 2 млн руб.

Информация по кредитным программам, представленным в таблице, актуальна на 01.07.2019 года. Процентные ставки указаны минимальные.

Как получить потребительский кредит?

Чтобы получить кредит в банке, сначала необходимо определиться с целью — для чего нужны средства. Как правило, для потребительского кредита не требуется предоставления большого пакета документов. Далее будет рассмотрен алгоритм получения займа:

  1. Первый шаг — необходимо определиться с выбором кредитора. Требуется изучить предложения рынка и выбрать оптимальный вариант.
  2. Во вторую очередь требуется выбрать кредитный продукт с наиболее выгодными условиями.
  3. Затем необходимо обратиться в банк к сотруднику кредитного отдела для подачи заявки и проведения скоринга (первоначальной оценки благонадёжности клиента).
  4. Если банк предварительно одобрил заявку на основании скоринга, то клиент заполняет анкету, где потребуется указать определённые данные.
  5. Далее предоставляется пакет необходимых документов.
  6. Затем следует подписание кредитного договора и получение денежных средств либо выдача кредитной карты.

Также заявку можно подать прямо на сайте банка — многие учреждения предоставляют подобную услугу. Заявка рассматривается в течение нескольких дней. В случае положительного решения заёмщик вызывается в банк для оформления и подписания договора.

Особенности заключения кредитного договора.

Документы и требования

Чтобы получить потребительский кредит, не требуется большого количества документов. Далее будут рассмотрены необходимые документы для займа, а также общие требования к заёмщику:

  • в первую очередь требуется предоставить удостоверение личности (в некоторых банках необходим второй документ);
  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ за последние 6 месяцев;
  • копия трудовой книжки с подтверждением стажа на последнем месте работы за последние 3-6 месяцев;
  • гражданство Российской Федерации;
  • возраст заёмщика от 21 года, предельный возраст, как правило, 65 лет, однако в некоторых банках действуют специальные программы, например, для пенсионеров, там возрастные рамки расширены, и предельная цифра может достигать 85 лет;
  • если сумма больше 300 тысяч, некоторые банки могут потребовать залог или поручителя.

На что обратить внимание при заключении договора?

Что такое потребительский кредит простыми словами

При заключении кредитного договора следует обратить пристальное внимание на следующие пункты:

  1. Сумма и процентная ставка. Здесь проблема может быть в несоответствии с рекламным предложением кредитора, поэтому стоит внимательно изучить кредитный договор.
  2. Дополнительные услуги. Чаще всего в виде гарантии возврата денежных средств по потребительскому кредиту банк указывает в договоре оформление страховки. Все дополнительные условия увеличивают общую сумму долга, иногда очень существенно.
  3. Указание общей суммы займа. В кредитном договоре в обязательном порядке должна быть прописана общая сумма ссуды. Также должно быть указано, из каких частей она состоит (проценты, комиссии и прочее).
  4. График платежей. Схема погашения и тип платежа должны указываться в договоре. Заёмщик вправе сам выбрать, как ему удобнее платить — банк не может навязывать свои условия.
  5. Возможность досрочного погашения. Данное право закреплено за заёмщиком на законодательном уровне. В договоре не должно быть никаких штрафов и иных санкций за досрочное погашение ссуды.
  6. Невозврат заёмных средств и их взыскание. Стоит узнать, содержится ли в этом пункте информация о переуступке прав в случае невозврата, и каким образом банк будет действовать в случае просрочек.

Кредитные карты с высокой вероятностью одобрения

  • 100 дней без процентов
  • до 500 000 рублей
  • 0₽ за снятие наличных
  • до 55 дней без процентов
  • до 700 000 рублей
  • до 30% кэшбэка
  • 111 дней без процентов
  • до 1 000 000 рублей
  • до 25% кэшбэка

Следите за новостями на нашем телеграм-каналеПерейти

Потребительский кредит: что это такое простыми словами

Потребительский кредит – это деньги, которые потребители занимают в банках, финансовых учреждениях или других организациях для совершения покупок. Эти организации позволяют потребителям погашать непогашенный остаток с течением времени в обмен на выплату процентов.

Доступ к различным видам кредитов позволяет потребителям расширить свою покупательную способность и воспользоваться защитой потребительских кредитов. Понимание того, как работает потребительский кредит, может помочь вам разумно управлять своим кредитом.

Потребительский кредит – это деньги, которые потребители могут занять для оплаты товаров или услуг. Доступ к кредиту позволяет потребителям делать покупки сегодня, а затем оплачивать их в течение определенного периода времени. Кредиты потребителям предоставляют банки, финансовые учреждения и другие организации.

Вот примеры потребительского кредита:

  • Кредитные карты
  • Кредиты на образование
  • Ипотека
  • Автокредиты

Для защиты потребителей от недобросовестной практики кредитования и предотвращения дискриминации со стороны организаций на основе нефинансовых факторов законы страны регулируют потребительское кредитование.

Как работает потребительский кредит

Банки, эмитенты кредитных карт и некоторые предприятия предоставляют кредиты потребителям с помощью таких продуктов, как кредитные карты и ссуды. Эти кредитные продукты позволяют потребителям гибко оплачивать покупки с течением времени, обычно с ежемесячными платежами, которые значительно меньше цены покупки. Взамен потребители платят кредитору проценты.

Система кредитной отчетности позволяет кредиторам определять, какие потребители являются наиболее идеальными заемщиками. Банки и эмитенты кредитных карт отслеживают деятельность потребителей по получению займов и выплатам.

Они регулярно делятся этой информацией с агентствами кредитной информации, которые собирают всю кредитную информацию для потребителей в кредитном отчете.

Затем агентства кредитной информации предоставляют данные о потребительских кредитах будущим кредиторам, чтобы эти кредиторы могли определить кредитоспособность потенциального заемщика.

Наличие истории своевременного погашения долгов позволяет вам создать хорошую кредитную историю и, в свою очередь, позволит вам занимать больше денег на более выгодных условиях.

С другой стороны, плохое обращение с кредитом затрудняет заимствование денег, поскольку кредиторы могут не захотеть предоставить вам кредит. Те, кто готовы кредитовать потребителей с плохой кредитной историей, как правило, взимают более высокие процентные ставки и комиссионные.

Вы имеете право просматривать свою кредитную информацию и оспаривать любые ошибки с кредитными бюро или организациями, предоставившими данные.

Виды потребительского кредита

Рассмотрите следующие виды потребительского кредита.

Кредит в рассрочку или возобновляемый кредит

Кредит в рассрочку – это фиксированная сумма кредита, которую вы можете использовать один раз, как правило, для конкретной покупки, например дома или автомобиля. Сроки погашения и ежемесячные платежи обычно фиксируются на весь срок действия ссуды, но ваши ежемесячные платежи могут варьироваться, если по ссуде используется переменная ставка.

Читайте также:  Открытие ИП после банкротства, реально?

Возобновляемый кредит предоставляет установленную сумму кредита, которую вы можете брать повторно, пока вы будете соблюдать условия. У вас будет возможность свободно использовать свой кредит при минимальных платежах для погашения непогашенного остатка.

Как рассрочка, так и возобновляемый кредит могут взимать проценты по остаткам, которые вы погашаете с течением времени. Каждый может также иметь дополнительную плату.

Защищенные и необеспеченные

Обеспеченный кредит требует, чтобы вы предоставили актив или активы в качестве обеспечения для получения кредита. Если вы не выполнили кредитное соглашение, кредитор может взять ваш залог и продать его, чтобы оплатить ваш баланс. Ипотека, автокредитование и обеспеченные кредитные карты являются примерами обеспеченного кредита.

Для сравнения, необеспеченный кредит не привязан к активам, которые кредитор может конфисковать в случае дефолта. Необеспеченные кредиты, такие как кредитные карты и кредиты на образование, как правило, имеют более высокие процентные ставки, поскольку кредиторы считают их более рискованными из-за отсутствия залога.

Как получить потребительский кредит

Чтобы получить потребительский кредит, вы должны обратиться к кредитору или эмитенту кредитной карты.

Организация запросит у вас личную информацию, чтобы подтвердить, кто вы, и определить, можете ли вы вернуть взятые взаймы деньги.

В большинстве случаев кредитор также проверит вашу кредитную историю, чтобы узнать, соответствуете ли вы их кредитным требованиям, а также определить процентную ставку и условия погашения, которые они вам предлагают.

Некоторые виды потребительского кредита получить легче, чем другие. Кредитные карты, например, относительно легко получить, и одобрение приходит иногда в течение нескольких секунд.

Для сравнения, ипотека требует обширной документации, процесса андеррайтинга и может занять больше месяца. В целом, чем больше денег вы занимаете, тем сложнее будет получить ссуду.

Ключевые выводы

  • Потребительский кредит – это деньги, которые потребители занимают и возвращают со временем.
  • Банки, финансовые учреждения и предприятия предоставляют кредиты на основе истории займов потребителя и его способности погашать.
  • Потребительский кредит может быть обеспеченным или необеспеченным.
  • Потребители могут получить доступ к кредитным продуктам, обратившись к кредитору.

Экономист, финансовый аналитик, трейдер, инвестор.

Личные интересы – финансы, трейдинг, криптовалюты и инвестирование.

Потребительский кредит – что это ?

Все больше россиян сегодня знают, что такое потребительский кредит, и активно пользуются данной банковской услугой. Под термином потребительский кредит подразумевается определенная сумма, которую клиент берет под проценты в банке для совершения покупки какого-либо товара или необходимой оплаты услуг.

В качестве потребительского кредита могут выступать как займы в банке, так и кредитные карты, у которых есть определенный денежный лимит для использования оплаты по безналичному расчету (обналичить такие средства в банкомате нельзя). Потребительский кредит – это, как правило, нецелевой займ, который выдается без указания информации, на что он будет потрачен.

Далее мы рассмотрим подробнее, что такое потребительский кредит, как его получить и использовать.

Потребительский кредит – это удобно!

Кредит потребительский может выдан на любые нужды клиента наличными или начислен на дебетовую карту. Учтите, получая в таком виде кредит, что такое пополнение вовсе не равно выдаче кредитной карты.

Он быть оформлен с использованием залогового имущества и без него, срок рассмотрения заявки может быть стандартным или максимально оперативным (экспресс-кредит). Также не обязательно, что это кредиты в рублях – сегодня возможны варианты в различной валюте, чаще всего в долларах США и евро.

Для большинства населения кредиты – это дополнительная финансовая помощь в решении неотложных задач.

Распространенными случаями, когда люди берут потребительский кредит, являются следующие:

  • возникли непредвиденные финансовые трудности, когда необходимо срочно привлечь дополнительные средства;
  • человек работает вахтовым способом, до ближайшего заработка еще далеко, единственным вариантом остается получить деньги по кредиту – это обеспечит заемщика необходимыми средствами, пока он не получит первую зарплату;
  • дополнительная сумма денег нужна на дорогостоящее лечение;
  • нужны средства для отдыха в отпуск;
  • необходимо сделать ремонт жилья.

Условия потребительского кредитования

Каждый банк предлагает потребительские кредиты на своих условиях.

Чтобы вы могли подобрать для себя оптимальный вариант потребительского кредита в своем регионе, на «Выберу.ру» разработан специальный калькулятор, где вы можете задать параметры потребительскому кредиту: сумму займа, срок выплат и валюту, в которой вы хотели бы его взять.

После того как вы нажмете «Подобрать кредит», сайт выдаст вам все предложения, соответствующие вашему запросу. Ознакомиться с каждым из них подробнее вы можете, перейдя на вкладку с описанием займа.

На портале есть рейтинг банков, который каждую неделю составляется по оценке семи параметров кредита и девяти показателей самого банка. Они связаны с позициями банка в различных независимых рейтингах. Главными показателями являются надежность банка и стоимость займа, включая процентную ставку и его срок.

К остальным пунктам относится оценка дополнительных опций потребительского кредита. В топ−3 рейтинга осени 2018 года входят предложения ВТБ, МКБ и банка «Хоум Кредит».

Все три кредитно-финансовые организации предоставляют потребительский кредит без залога и поручительства, с выгодной процентной ставкой и коротким сроком рассмотрения заявки. Чтобы вам было удобнее сопоставить условия каждого лидера рейтинга, предлагаем вашему вниманию специальную таблицу:

Название банка Срок кредита Сумма кредита Процентная ставка Время рассмотрения заявки Срок принятия решения Возможность снижения ставки по кредиту
ВТБ до 7 лет до 3 млн руб. от 7,9% годовых от 1 часа до 3 дней
Московский Кредитный Банк от 6 месяцев до 15 лет до 3 млн руб. от 10,9% годовых от 1 часа до 3 дней да
Банк «Хоум Кредит» от года до 7 лет до 1 млн руб. от 10,9% годовых от 1 часа до 3 дней да

Подробнее ознакомиться этими и другими потребительскими кредитами вы можете, перейдя на вкладку «Банки» – «Кредиты» – «Рейтинги кредитов».

На что следует обратить внимание при получении потребительского кредита?

Если вы оформляете этот кредит, обращайте внимание на все условия договора с банком.

  1. Выясните, нет ли у потребительского кредита скрытых комиссий. Как правило, серьезные банки с хорошей репутацией не устанавливают подобных скрытых комиссий, но в любом случае лучше подстраховаться и внимательно прочесть договор.
  2. Узнайте величину процентной ставки и полную стоимость кредита, включая размер итоговой переплаты (эти пункты обычно указываются в отдельной рамке в тексте кредитного договора).
  3. В целях обезопасить себя от невыплаты по кредиту многие банки ставят в качестве условия предоставления займа обязательное страхование жизни, здоровья/ трудоспособности клиента, залогового имущества. Отдельным пунктом может идти страхование кредитных рисков – как правило, оно используется при оформлении нескольких кредитов одним физлицом. Чтобы не выплачивать дополнительно к потребительскому кредиту еще и сумму страховки, узнайте, говорится ли о ней в договоре и можно ли от нее отказаться.
  4. Уточните сумму и срок ежемесячных выплат и строго следуйте графику платежей. В случае невозможности своевременного внесения средств на погашение займа, оперативно сообщите об этом ответственному сотруднику банка, чтобы найти компромиссное решение.

В отличие от целевого кредита, банк в данном случае не проверят, на что были потрачены средства. В одних случаях нецелевой потребительский кредит выдается на руки наличными средствам, в других – начисляется на дебетовую банковскую карту, с которой вы сможете снимать деньги в банкоматах и тратить их по своему усмотрению.

Как оформить заявку на потребительский кредит?

Условия оформления нецелевого потребительского кредита могут быть разными у каждой банковской организации. Но как правило, кроме обязательного письменного заявления и паспорта с указанием гражданства РФ для оформления этого займа требуется подать следующий стандартный пакет документов:

  • загранпаспорт, водительские права и другие документы удостоверения личности – в дополнение к паспорту;
  • справка о доходах (в форме 2-НДФЛ или в произвольной форме с подписью работодателя и печатью организации);
  • копия трудовой книжки и трудовой договор;
  • военный билет для мужчин, подлежащих военному призыву;
  • документы, подтверждающие право собственности на имущество – при использовании залоговых форм потребительского кредитования.

Это далеко не полный список. Чем больше сумма потребительского кредита, тем больше дополнительных документов может затребовать банк.

Плюсы и минусы кредитов на потребительские нужды

Потребительское кредитование имеет как положительные, так и отрицательные стороны, поэтому решение, брать тот или иной потребительский кредит, всегда остается за вами.

Основные плюсы потребительского кредита следующие:

  • он дает возможность использовать денежные средства сразу, не тратя время на накопление нужной суммы;
  • с помощью займа можно совершить покупку по выгодной стоимости, не дожидаясь удорожания товара, включая товары по акциям/распродажам;
  • на деньги, взятые в кредит, вы можете успеть приобрести товары, количество которых ограничено;
  • если потребительский кредит оформлен в качестве рассрочки оплаты, это снизит финансовую нагрузку на ваш бюджет, так как не придется выплачивать всю сумму сразу.

Основные минусы потребительского кредита:

  • возврат денежных средств с переплатой по процентам;
  • регулярные выплаты этого кредита из собственных доходов;
  • товар может вам разонравиться, но все равно придется определенное время оплачивать рассрочку/кредит;
  • риск совершить просрочку по выплатам в связи с непредвиденными финансовыми затратами из собственного бюджета, получить в итоге штрафные санкции от банка и испортить КИ, как результат – будете испытывать трудности, пытаясь в дальнейшем взять такой кредит;
  • при длительной невозможности выплачивать кредит есть риск дойти до судебного разбирательства с банком или общения с коллекторами, которые перекупят ваш долг.

Рекомендации

Итак, мы рассмотрели в общих чертах, что такое потребительский кредит. Перед тем как обратиться к потребительскому кредитованию, оцените свои финансовые возможности на весь срок погашения займа. Найдите оптимальное предложение по кредиту – это поможет вам сделать портал «Выберу.ру».

Если вы определили для себя потребительский кредит и его сумму, советуем не только прочитать о нем полную информацию на сайте банка, но и связаться с менеджером организации и задать ему все интересующие вас вопросы.

Если вас все устраивает, вы можете подать заявку на оформление кредита онлайн или прийти для этого в отделение банка.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *