Почему ни один банк не дает кредит: ТОП причин в 2021

По разным причинам возникает необходимость в заёмных средствах. Обычно в таком случае люди обращаются в финансовую организацию для получения кредита. Но зачастую банк отказывает в займе, далеко не всегда объясняя причину своего решения.

  1. Почему не дали кредит?
  2. Почему могут не давать кредит с хорошей кредитной историей?
  3. Как банки рассматривают кредитные заявки?
  4. Что влияет на решение?
  5. Как долго рассматривают заявки?
  6. Как повысить шансы на одобрение?
  7. Почему ни один банк не даёт кредит?

Почему не дали кредит?

Обычно несостоявшегося заёмщика живо интересует вопрос, почему ему не дали кредит. Но банковские работники не обязаны сообщать причины своего решения. Клиентам приходится лишь строить догадки.

Почему ни один банк не дает кредит: ТОП причин в 2021

Причины отказа в кредите могут быть следующими:

  1. Ошибки в документах, недостаток необходимых бумаг – все документы на момент оформления должны быть в порядке.
  2. Плохая кредитная история – если у клиента были просрочки по платежам в данном банке или в других, то это служит серьёзным поводом для отказа.
  3. Судимость самого клиента или его родственников.
  4. Неплатежеспособность – при расчёте минимального платежа общая сумма доходов заёмщика недостаточна для погашения задолженности.
  5. Неофициальное трудоустройство – многие кредитные организации с осторожностью выдают займы клиентам, не трудоустроенным официально, а некоторые всегда отказывают.
  6. Несоответствие требованиям (по возрасту, прописке).
  7. Задолженность по алиментам, коммунальным платежам – это серьёзный «звоночек» для банка, что клиент может несвоевременно вносить ежемесячные платежи.
  8. Беременность, декретный отпуск – лишь в некоторых случаях банки выдают кредиты женщинам, находящихся в декретном отпуске (обычно только потребительские), ведь они не имеют стабильного источника дохода.
  9. Алкогольное или наркотическое опьянение, неопрятный внешний вид – такие факты свидетельствуют о неблагонадёжности клиента.
  10. Психическое расстройство, невменяемость – человек является недееспособным, он не способен заключать договор с банком.

Существует довольно много вариантов, почему в кредите было отказано. Зная, какая причина этому послужила, в следующий раз можно добиться положительного решения.

Почему могут не давать кредит с хорошей кредитной историей?

Идеальная кредитная история – это не всегда залог успешного получения необходимых кредитных средств. Безусловно, банковские работники учитывают предыдущий опыт клиента, его надёжность и способность выполнять финансовые обязательства. Но ему также могут отказывать в займе по таким причинам как:

  • неплатежеспособность (слишком много займов, низкий уровень дохода для погашения задолженности);
  • невыплаченный кредит (зачастую существует лимит на количество действующих займов у одного клиента);
  • смена места работы (маленький стаж на новом месте), неофициальное трудоустройство;
  • декретный отпуск;
  • бракоразводный процесс;
  • появление задолженностей по коммунальным или другим платежам.

Также порой ошибки при вводе данных сотрудниками банка приводят к тому, что клиенту приходит отказ. Иногда в базе данных на человека числится чужой займ. Это можно исправить, подав запрос в банк или кредитное бюро.

После подачи запроса на выдачу кредита сотрудники банка начинают изучение данных о клиенте. Они будут узнавать личные данные, кредитную историю, проверять информацию о работе, совершив звонок работодателю, общаться с близкими людьми, чьи номера телефонов обычно указывают при подаче заявки.

Общение с самим клиентом по телефону также играет не последнюю роль. Он должен отвечать на вопросы чётко и производить впечатление адекватного человека. После проверки документов, кредитной истории заёмщика и его платежеспособности сотрудники банка (служба безопасности, аналитический отдел и отдел рисков) принимают решение.

Что влияет на решение?

Обычно при рассмотрении заявки учитываются следующие факты:

  • возраст заёмщика (предпочтение отдаётся трудоспособным гражданам от 25 до 55 лет);
  • семейное положение (женатые люди вызывают большее доверие, к тому же доход супруга также учитывается);
  • наличие детей (дохода должно хватать на всех членов семьи и на погашение ежемесячных платежей);
  • образование, стабильная работа и многолетний стаж (отказывать таким людям будут гораздо реже);
  • наличие движимого и недвижимого имущества (это свидетельствует о благосостоянии клиента).

 Получать кредиты, соответствуя указанным критериям, проще.

Как долго рассматривают заявки?

Почему ни один банк не дает кредит: ТОП причин в 2021

Срок рассмотрения заявки различается для разных видов кредита. К примеру, кредитки банковские сотрудники нередко выдают даже без запроса клиента. Он может воспользоваться ею или отказаться от предложения.

По потребительским кредитам постоянным клиентам банка зачастую положительное решение приходит сразу же (автоматический скоринг) или спустя несколько минут. Новым клиентам в основном требуется подождать немного дольше (15-30 минут). Им нередко звонят для подтверждения намерений.

При оформлении автокредитов или ипотеки срок рассмотрения заявки может колебаться от 30 минут до 5-7 дней.

Как повысить шансы на одобрение?

Чтобы увеличить вероятность одобрения заявки на кредит, следует закрыть все остальные свои кредиты в этом банке (желательно и в других).

Также лучше внести первоначальный взнос, что сократит общую сумму задолженности клиента, его переплату по кредиту и (при желании) срок погашения задолженности.

Хороший шанс получить займ у тех клиентов, кто привлекает поручителей или оформляет кредит, в котором есть залоговое имущество.

Почему ни один банк не даёт кредит?

В некоторых случаях ни один банк, ни на каких условиях не соглашается выдать займ. Это означает, что либо клиент не соответствует требованиям (возраст, гражданство, регистрация и место работы), либо его занесли в чёрный список все кредитные организации. Что делать в таком случае?

 Если заёмщик соответствует всем критериям, то следует обратиться в БКИ (Бюро кредитных историй). Только эта организация способна списать прошлые грехи со счетов. После этого можно попробовать повторить подачу заявки на займ.

Почему банк не дает кредит? Юрист рассказала о самых распространенных случаях

Эксперты считаю, что в 2021 году россиянам будет сложнее взять кредит, так как в прошлом году банки терпели убытки. Особенно пристально финансовые организации буду относиться к тем заемщикам, у которых кредитная история не вызывает доверия.

Что делать, если банк отказывает в займе, и можно ли улучшить свою кредитную историю? Об этом Bankiros.ru рассказала доцент департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при правительстве РФ Оксана Васильева.

Есть ли шанс сделать лучше свою кредитную историю?

Эксперт советует для начала определить, что конкретно ухудшает кредитную историю. Это могут быть:

  • просрочки по кредитам;
  • неактуальные данные;
  • банковские ошибки;
  • задвоение данных;
  • частые запросы кредитов и отказы;
  • высокая долговая нагрузка;
  • частое использование микрокредитов;
  • поручительство;
  • судебные разбирательства;
  • небанковские долги;
  • мошенничество;
  • банкротство.

По словам Васильевой, с каждым из вышеперечисленных факторов можно работать и исправить его.

«Нужно помнить, что данные о должнике хранятся в бюро кредитных историй (БКИ) в течение 10 лет с момента последнего погашения кредита или займа. Большинство банков, как правило, обращают внимание на последние 3 года кредитной истории», – сказала собеседница Bankiros.ru.

При этом она отметила, что в случае с банкротством, банки будут обращать внимание на всю кредитную историю.

По словам Васильевой, запрашивать кредитную историю в БКИ можно бесплатно дважды в год, и рекомендуется это делать раз в полгода для того, чтобы обращать внимание на возможные ошибки банков: в личных данных, паспортных данных, при записи кредита не на того человека.

«Необходимо своевременно обнаружить такие ошибки и исправить их путем обращения либо напрямую в банк, который допустил ошибку, либо в БКИ, в отечете которого и была обнаружена ошибка», – сказала юрист.

Почему ни один банк не дает кредит: ТОП причин в 2021

Bankiros.ru

Что делать, если много долгов?

При наличии нескольких кредитов или одного, но очень обременительного (с большими ежемесячными взносами например), Васильева советует рефинансировать кредит на более выгодных условиях, что поможет улучшить кредитную историю.

«Вы не будете допускать просрочек по нему, так как ежемесячный платеж будет меньше, и вероятность его возврата повысится», – пояснила эксперт.

Также она отметила, что можно исправить кредитную историю с использованием кредитной карты, поскольку у нее есть льготный беспроцентный период, который позволит вносить ежемесячные взносы без просрочек.

Простым способом поправить свою кредитную репутацию станет небольшой заем, например, на бытовую технику, сказала Васильева.

«Каждый вовремя внесенный платеж делает заемщика более привлекательным для банка-кредитора», – отметила юрист.

Если возникли финансовые проблемы, и на это есть уважительные причины, например, болезнь или увольнение, лучше сразу сообщить об этом в банк, посоветовала эксперт. В этом случае можно добиться реструктуризации или отсрочки платежей.

«В случае критического положения можно воспользоваться микрозаймами. Лучше погасить кредит в банке, чем совсем не погасить его и допустить массу просрочек. Однако нужно помнить, что в микрофинансовых организациях процентные ставки могут достигать 365% годовых», – предупредила Васильева. Почему ни один банк не дает кредит: ТОП причин в 2021Bankiros.ru

Читайте также:  Как работают коллекторы с должниками физ. лицами?

В 2021 году кредит будет взять сложнее?

Юрист рассказала, что 1 октября Центробанк обязал банки рассчитывать предельную долговую нагрузку (ПДН) физических лиц при выдаче им новых кредитов – это отношение всех ежемесячный платежей по кредитам заемщика к его доходу. В случае если этот показатель выше 50%, то банки вынуждены будут отправлять большую часть получаемых средств в резервы по таким кредитам.

«Соответственно, гражданам с такими показателями в кредитах будут отказывать. Банки также обязали проверять доходы клиентов и делать корректировки, если клиент не может подтвердить их в полном объеме», – пояснила Васильева.

Банкам придется быть осторожнее в силу ряда причин, уверена собеседница Bankiros.ru. Во-первых, в связи с настоящей экономической ситуацией очень многие вкладчики решили снять свои денежные средства с банковских счетов, у банка осталось меньше средств, которые он может дать взаймы. Соответственно, банки будут тщательнее выбирать потенциальных заемщиков.

«Во-вторых, эксперты прогнозируют, после того как коронавирус будет побежден, наступит экономический кризис. Работодатели будут сокращать штат своих сотрудников, которые впоследствии не смогут вернуть кредитный займ из-за отсутствия источника дохода. В свою очередь работники, которых сокращение обошло стороной, также могут быть неплатежеспособными вследствие понижения заработных плат работодателем», – предупредила юрист.

И третья причина: в условиях пандемии коронавируса повышаются процентные ставки на самые ходовые виды кредитования: ипотечный заем и автокредит. А вследствие обесценивания рубля повышаются цены, как на недвижимость, так и на автомобили.

«Сбер» попросил клиентов отказаться от пластиковых карт«Поэтому эксперты рекомендуют во время пандемии не прибегать к данным видам кредитов, иначе переплатите как по процентам, так и по стоимости из-за соотношения рубля и доллара США. Лучше дождаться экономического спада, когда из-за низкого спроса граждан на кредиты, банки будут снижать процентные ставки, и взять кредит на более выгодных условиях», – посоветовала Васильева.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Отказ в выдаче кредита: где взять кредит без отказа в 2021 году

Кредитование – это один из основных способов получения денег в долг населением. Острая необходимость в финансах может возникнуть у любого человека.

Деньги могут понадобиться на отдых, решение проблем в бизнесе, для вложений, на ремонт, лечение и по множеству других причин.

Когда возникает необходимость в деньгах, большинство людей в первую очередь обращаются в финансовые учреждения за займом.

Почему ни один банк не дает кредит: ТОП причин в 2021

Почти все банки при рекламе своих кредитных программ говорят, что деньги может получить любой. Из-за этого у многих складывается ошибочное мнение, что взять кредит – это просто и быстро. На самом же деле существует большая вероятность получить отказ. И в этой статье мы попробуем разобраться, почему же банки отказывают в займе, и как узнать причину отказа.

Обработка заявлений на получение кредита

Любое финансовое учреждение прежде, чем выдавать деньги в кредит, проверяет потенциального заемщика. Делается это одним из двух способов: с помощью аналитика, который изучает анкету клиента, или с помощью скоринговой системы.

В основном все финансовые учреждения проверяют потенциальных заемщиков с помощью скоринговой программы. Она берет в расчет множество параметров, и на их основании выставляет человеку балл. В банках существует минимальное количество баллов, которые необходимо набрать для одобрения кредита.

Очки насчитываются практически на каждый пункт анкеты, при этом учитываются даже те вещи, которые казалось бы не имеют никакого отношения к платежеспособности.

Например, за наличие семьи (супруги/супруга и ребенка) начисляются дополнительные очки, так как считается, что семейный человек более ответственный. Тот человек, который не состоит в браке и не имеет детей, за этот же пункт не наберет баллов.

Но при этом он может набрать больше очков за другие пункты (работа, образование, возраст и т.п.). На основании полученного результата и принимается решение о выдаче займа или отказе в нем.

В некоторых ситуациях человек может набрать достаточное количество баллов в скоринговой системе, но ему все равно придется общаться с кредитным аналитиком банка.

Сотрудник банковского учреждения должен убедиться, что клиент является действительно надежным плательщиком, с которым не возникнет проблем.

В основном такая дополнительная проверка требуется в тех случаях, когда речь идет о крупном кредите.

Аналитик может связаться с начальством или родственниками заемщика, а также проверить всю указанную в анкете информацию. Если информация окажется недостоверной, то в кредите будет отказано. В случае отказа всегда можно обратиться в микрофинансовую организацию и получить до 15000 рублей в Езайм.ру.

Основные требования для получения кредита

Для получения займа клиент должен предоставить определенный пакет документов и должен соответствовать таким требованиям:

  • Наличие российского гражданства. В большинстве случаев люди, которые длительное время проживают и работают на территории РФ, но имеют гражданство другой страны, получают отказ в получении займа.
  • Трудоустройство. Заемщик должен быть официально трудоустроен и иметь записи в трудовой книге. Более того, на последнем месте работы он должен проработать не менее шести месяцев.
  • Прописка, место жительства. Проживать и быть прописанным человек должен на территории, которую обслуживает банковское учреждение.
  • Возраст. В правилах банков сказано, что кредиты выдаются лицам от 18 до 70 лет. На самом же деле реально рассчитывать на заем могут лица в возрасте от 25 до 55 лет. Они считаются наиболее надежными плательщиками.
  • Доход. Банки смотрят не только на наличие работы, но и на финансовое состояние человека. Получаемого дохода должно быть достаточно, чтобы погашать кредит. При этом учитывается не только сам доход, но и размер кредита, а также его вид.

Все данные заемщик должен подтверждать документально, например, справкой с места работы. Невозможно на словах убедить банковских служащих, что у вас большой доход. Это обязательно нужно доказать.

Самые распространенные причины отказа

Каждая анкета по кредиту рассматривается банками в индивидуальном порядке, поэтому при принятии решений учитывается множество факторов в совокупности. Однако существует несколько наиболее вероятных причин того, почему вам отказали в выдаче займа:

  1. Неподходящий возраст. Банки редко выдают кредиты лицам младше 25 и старше 60 лет. Связано это с тем, что молодые люди считаются не самыми благонадежными клиентами, к тому же в большинстве случае они еще учатся и только подрабатывают, а не имеют нормальную постоянную работу. Если же говорить о лицах старше 60, то тут все еще проще – банки переживают, что с человеком может что-то случиться, и он в итоге не сможет отдать долг.
  2. Отсутствие залогового имущества. При оформлении крупных кредитов банки зачастую требуют предоставить имущество под залог, являющееся гарантией возврата денежных средств. Но далеко не у всех людей есть имущество в собственности.
  3. Судимость. Наличие судимости существенно уменьшает шансы на получение кредита. Однако многое зависит от статьи, по которой человек получил судимость, а также от его финансового состояния и прочих факторов.
  4. Плохая кредитная история. Если человек раньше брал кредиты, и отдавал их с большими проблемами, то его шансы на получения нового займа крайне малы. А те, у кого есть несколько действующих незакрытых кредитов, могут даже не рассчитывать на получение нового. В такой ситуации для начала нужно сделать рефинансирование займов, погасить их, а уже потом пытаться получить новый кредит. Кроме того, сейчас даже разработана целая система рефинансирования ипотеки.
  5. Индивидуальное предпринимательство. Многие банковские учреждения неохотно выдают деньги лицам, у которых есть свое небольшое дело, приносящее основной доход. Банки переживают, что в любой момент человек может прогореть, и тогда он не сможет отдать деньги.
  6. Низкий доход. Если человек каждый месяц должен платить по кредиту сумму, которая равна или превышает половину его ежемесячного дохода, то ему будет отказано в выдаче займа.
  7. Отсутствие кредитной истории. Финансовые учреждения не особо любят клиентов, которые до этого никогда не брали займов. Связано это с тем, что они не знают, чего от таких людей можно ожидать. Новичкам можно посоветовать вначале взять маленький кредит в МФО, успешно его выплатить, а потом уже обращаться в банк.
  8. Недостоверная информация о себе. В анкете клиент должен указывать только правдивую информацию. Банк обязательно проверит все данные, и если будет найден обман, то отказ в кредите гарантирован. Это же касается и тех случаев, когда есть несоответствие информации с анкетами в других финансовых учреждениях. Аналитик может сравнить анкету потенциального заемщика с его анкетами на кредит в других банках. Если будет несоответствие и вскроется обман, то человека и вовсе могут занести в черный список.
  9. Отсутствие стационарного телефона. Как бы это странно ни звучало, но банки могут отказать в кредите, если человек не указал стационарный телефон. Указывать можно домашний или рабочий номер. Стационарный телефон является некой связью банка с клиентом, ведь мобильный номер легко можно поменять, а стационарный – нет.
Читайте также:  Банк продал долг коллекторам: как избежать неприятностей?

Как исправить ситуацию и получить кредит в случае отказа

Если получен отказ в выдаче кредита, то исправить это можно лишь в том случае, если устранить причины отказа. К сожалению, сделать это не всегда возможно. Дело в том, что банки зачастую не называют причины. Они не раскрываются финансовым учреждением потому что:

  • Если люди будут знать причину отказа, каждый сможет легко получать кредит. Появятся аферисты, которые смогут обходить систему и обманывать банки.
  • Раскрыв причину отказа, банк раскроет нюансы процедуры принятия решений по выдаче займов. А это уже коммерческая тайна.

С учетом этого, при получении отказа нужно самостоятельно проанализировать ситуацию и попытаться понять возможные причины. Тогда можно все исправить и повторно обратиться в банк. Также всегда можно обратиться за кредитом в микрофинансовые организации, которые выдвигают более лояльные требования к заемщикам.

Почему в 2021 году банки не дают кредиты?

Вопрос, почему банки перестали выдавать различные виды кредитов в 2021 году, актуален для всех, кто привык делать покупки взаймы, а также для тех, кто запланировал обратиться в банк в этом году. Ведь уже трудно представить без этого нашу жизнь.

Причины отказов в банках

Для начала хочется сказать, что не пришло еще время делать выводы о том, что банковские организации вовсе перестали выдавать денежные ссуды. Стоит обратить внимание на многие факторы:

  • Начало года и изменения в экономической ситуации страны должны найти отражение и в политике банков. Для этого потребуется пересмотр не только процентных ставок, что неизбежно (ведь ставка рефинансирования, так называемая, ключевая, выросла в полтора раза), но и других подходов в кредитовании населения.
  • Так, в связи с ростом инфляции и цен последует удорожание потребительской корзины. Следовательно, будет пересмотрен прожиточный минимум. Это отразится на расчетах доступных кредитов в банках.
  • Уровень риска изменился и для разных сфер деятельности. Какие-то предприятия стали терпеть убытки, какие-то получили толчок к развитию. Это, в свою очередь, повлечет и изменение уровня заработной платы в большую или меньшую стороны. Банки также должны это учитывать.

Словом, ситуация настолько кардинально изменилась, что представить себе неизменной систему банковского кредитования было бы просто странно. Вполне оправданным будет ужесточение требований к потенциальным заемщикам. Ведь работать бесплатно не хочет никто, а работать себе в убыток — тем более.

Какие требования выдвигаются теперь к заемщикам?

Прошлые годы для финансового сектора ознаменовались огромными задолженностями и просроченными платежами, люди просто не хотели или не имели возможности погашать свои долги. Это стало следствием необдуманной кредитной политики, когда ссуды были доступны практически любому желающему.

Еще раз оговоримся – банки по-прежнему выдают кредиты как и раньше, но если раньше они достаточно лояльно относились к своим потенциальным заемщикам, то сейчас требования ужесточаются. Уже нельзя просто так прийти в отделение с паспортом и получить нужную сумму, вас подвергнут тщательной проверке, потребуют дополнительные документы и т.д.

Очень важное значение приобретает платежеспособность. В законодательстве жестко установлено: ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 40-50% от размера вашего официального дохода. И если у вас уже есть долги, алименты, либо вы вовсе не трудоустроены официально, шансов на одобрение заявки у вас очень мало.

  • Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.
  • Вот портрет идеального заемщика:
  • возраст от 21-23 лет и до 45-50,
  • российское гражданство,
  • постоянная регистрация в регионе обращения за кредитом,
  • официальное трудоустройство,
  • заработная плата не менее 15.000 рублей,
  • трудовой стаж не менее 1 года,
  • отсутствие других актуальных долгов,
  • положительная кредитная история.

Почему ни один банк не дает кредит: ТОП причин в 2021

Почему вам отказывают в выдаче займа?

Узнать конкретную причину отказа достаточно тяжело, ведь в большинстве банковских организаций заявки рассматриваются не каким-то конкретным сотрудником, а автоматизированной электронной системой, которая оценивает все риски, и а их основе выдает результат.

Наиболее популярными основаниями для отрицательного решения могут стать:

  1. слишком молодой или пожилой возраст. Банки одинаково “не любят” сотрудничать как со студентами, так и с пенсионерами,
  2. отсутствие прописки,
  3. нет возможности подтвердить доход или стаж, т.е. у вас неофициальное оформление,
  4. есть другие открытые задолженности, а уж если они просрочены, то на одобрение вовсе не стоит рассчитывать.

На этом фоне стоит присмотреться и к качеству кредитных историй. Если посмотреть статистику, станет очевидным рост неплатежей. Так, один непогашенный кредит может перечеркнуть доходы от десятка или более погашенных. Чтобы узнать свою кредитную историю, воспользуйтесь советами из этой статьи.

Если у вас испорчена КИ прошлыми просроченными займами, даже закрытыми, банки вам будут отказывать. Логичнее для вас при необходимости получения ссуды будет обращение в микрофинансовые организации. Либо можно попробовать подать заявку в Тинькофф банк

Вывод: в 2021 году банки не перестали давать кредиты, они просто перестраивают свой подход, делая более жесткими требования к кредитной истории и платежеспособности своих клиентов

Почему ни один банк не дает кредит: ТОП причин в 2021

Содержание:

Потребительский кредит предоставляется банками физическим лицам для небольшой покупки (бытовая, компьютерная техника, мебель) и для более крупных приобретений (машина, квартира). Однако, чтобы получить финансовую помощь, нужно соответствовать требованиям конкретной организации и предоставить всю необходимую документацию, составленную без ошибок.

У кого самые высокие шансы получить потребительский кредит

Наиболее позитивно финансовые учреждения относятся к клиентам, имеющим хорошую кредитную историю, где видна платежная дисциплинированность.

Чтобы задолженности потенциального заемщика перестали влиять на решение банка, нужно выполнить определенное количество своевременных платежей.

Просрочка в течение 30 дней требует до 12 регулярных взносов, 120 дней – в среднем 2 года ответственного выполнения обязанностей заемщика.

Чтобы увеличить шансы на одобрение кредита, нужно закрыть все или значительную часть остальных задолженностей в этом и других финансовых учреждениях. При оформлении большого займа банку нужны дополнительные гарантии, что клиент точно вернет выдаваемую сумму. Человек должен предоставить залоговое имущество или привлечь платежеспособных поручителей.

Почему не одобряют кредит

При обращении за займом организация изучает кредитную историю потенциального клиента за последние 10–15 лет. Ее информационную часть банк получает без разрешения. Она включает сведения по следующим пунктам:

  • предоставленные займы и отказы;
  • договоры поручительства;
  • просрочки в выплатах (от двух пропусков в течение 120 дней).

С согласия клиента учреждение изучает более подробную информацию о кредитах: размеры, сроки погашения, выплаченные суммы, текущая задолженность, просрочки. Персональные сведения, финансовая репутация, впечатление, произведенное на сотрудника банка, – всё влияет на шансы одобрения кредита.

Отказ в выдаче займа происходит по таким причинам:

  1. Несоответствие требованиям по возрасту. Окончательный срок погашения займа должен наступить до выхода клиента на пенсию.
  2. Отсутствие филиала кредитной организации в регионе (городе), где прописан человек.
  3. Неплатежеспособность субъекта – низкий общий уровень дохода для полноценного и своевременного погашения задолженности.
  4. Испорченный рейтинг – просрочки по взносам других займов.
  5. Отсутствие поручителей или залогового имущества при запросе большой суммы.
  6. Высокий уровень долговой нагрузки. Платежеспособность потенциального клиента с хорошей кредитной историей ставится под сомнение при наличии множества активных кредитов. А также у каждого физического лица есть ограничение на количество одновременно действующих займов.
  7. Отсутствие работы или официального оформления. В эту категорию попадают нетрудоспособные, студенты, женщины в декрете, люди, которые имеют проблемы на работе или часто ее меняют.
  8. Профессия из категории риска.

Если человек сталкивается с отказом во всех кредитных организациях, он может быть занесен в черный список – единый банковский реестр недобросовестных заемщиков. В этом случае нужно восстановить репутацию, своевременно выплачивая платежи по текущим кредитам, или подождать, когда информация в черном списке обнулится. Это занимает от трех до пяти лет.

Читайте также:  Как сохранить имущество при банкротстве физ. лиц? (Реализация, залоговое, квартира)

Можно обратиться в компанию «Русский Юридический Консалтинг». Наши сотрудники проанализируют кредитную историю и объяснят причину отказа, выполнят частичное или полное списание долгов для увеличения шансов одобрения займа.

Секреты отказов

Банки имеют право отказать в выдаче запрашиваемой суммы без объяснения причин, что прописывается в оформляемой заявке. Это условие является коммерческой тайной, которая затрагивает модели оценки платежеспособности. Каждая организация имеет собственные скоринговые методики, помогающие учесть неочевидные для клиента факторы и оценить кредитные риски.

В 80 % случаев причиной, скрывающейся за ширмой делового «Извините, вы не соответствуете политике банка», является плохая финансовая репутация. В некоторых организациях даже минимальная просрочка платежа может привести к отказу, но обычно учитывается их количество, систематичность и продолжительность. Критичный срок задолженности каждое учреждение определяет самостоятельно.

Почему не дают кредит с хорошей кредитной историей

На одобрение займа влияет не только финансовая репутация, но и биография, впечатление на сотрудника банка. С человеком не будут сотрудничать, если он:

  • имеет судимость;
  • недееспособен;
  • неопрятен;
  • неадекватно себя ведет;
  • находится в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

Личные, бытовые или рабочие проблемы, которые могут в дальнейшем повлиять на платежеспособность субъекта, также становятся причиной отказа. К ним относят:

  • бракоразводный процесс;
  • беременность;
  • декретный отпуск;
  • большую семью, включающую неработающего супруга, трое или более несовершеннолетних детей (младший возраст);
  • задолженности по алиментным выплатам;
  • неоплаченные счета за коммунальные и другие услуги;
  • маленький рабочий стаж (до одного года), недавняя смена работы или вида деятельности (менее 6 месяцев).

Если с финансовой и личной репутацией всё в порядке и других видимых причин для отказа нет, следует проверить предоставленные в банк документы на наличие ошибок. А также в базе данных за субъектом может числиться чужой заем. Если информация в истории некорректна, следует отправить запрос в БКИ, чтобы его сотрудники исправили ошибку.

Где взять кредит, если банки отказывают

Физическое лицо может получить потребительский заем в ломбардах, микрофинансовых организациях, кредитных потребительских кооперативах. Отличие заключается в условиях договора.

В подобных учреждениях к клиентам и просрочкам относятся более лояльно, можно брать небольшие суммы на короткие сроки, однако ставки больше.

Некоторые банки обслуживают заемщиков с плохой кредитной репутацией, однако предлагают очень высокие ставки.

Физические лица, имеющие проблемы с долгами, могут проконсультироваться в компании «Русский Юридический Консалтинг». Мы оцениваем текущее финансовое состояние и оказываем правовую помощь по полному и безвозвратному списанию долгов.

Банки выступили против раскрытия причин отказов в кредитах :: Финансы :: РБК

Как отмечают в АБР, раскрывать несостоявшимся заемщикам причины отказов в выдаче ссуд крайне затруднительно из-за коммерческой тайны, которая распространяется на внутренние модели оценки платежеспособности клиентов.

Дополнительные разъяснения заемщикам приведут к раскрытию скоринговых моделей, объясняет Клименко: «При оценке платежеспособности банк, во-первых, может учитывать неочевидные для самих клиентов моменты.

Во-вторых, банк принимает на себя кредитный риск и несет ответственность перед вкладчиками, которые доверили ему деньги, он строит скоринговые модели так, чтобы меньше навредить себе и тем людям, за чьи деньги он отвечает».

Участники рынка также не уверены, что их разъяснения будут полезны потенциальным заемщикам. «Скоринговые модели у банков разные: один кредитор откажет по одному основанию, другой — по иным причинам. Единого подхода нет, все превратится в кашу, клиенты еще больше запутаются», — предупреждает Клименко.

В письме АБР отмечается, что это приведет к значительному росту жалоб заемщиков в ЦБ, суды и службу финансового уполномоченного. С 1 января 2021 года жалобы банковских клиентов может рассматривать финансовый омбудсмен, его работу будут оплачивать кредитные организации.

Если уполномоченный встанет на сторону потребителя, банк должен будет выплатить за рассмотрение спора 27,9 тыс. руб., если жалоба окажется необоснованной — 9,3 тыс. руб.

В АБР считают, что у россиян уже есть возможность оценивать свои шансы на получение кредитов. Гражданин может ознакомиться со своей кредитной историей, запросив ее в бюро, дважды в год это можно делать бесплатно.

На основании кредитного отчета клиент способен оценить свою платежную нагрузку, и этого будет достаточно, чтобы не столкнуться с распространенной причиной отказов, говорит Клименко.

«Зачастую банки не доходят до непосредственного скоринга клиента по своим моделям, если потенциальный заемщик имеет высокий показатель долговой нагрузки (ПДН, соотношение ежемесячных платежей по кредитам к доходу. — РБК).

ЦБ ввел этот показатель как раз для того, чтобы ограничить выдачи слишком закредитованным гражданам. Получается, что высокий ПДН для банков является практически автоматическим основанием для отказа, и объяснять причины не имеет смысла».

По данным Национального бюро кредитных историй, в 2020 году российские банки ужесточали требования к заемщикам весной, на фоне первой волны пандемии коронавируса. Тогда одобрялось только 25–29% кредитов.

Осенью, когда в стране снова выросла заболеваемость COVID-19, уровень одобрения кредитов также незначительно снижался: в октябре банки отклоняли чуть больше двух третей заявок на кредиты, следует из статистики бюро.

  • Если подходы к скорингу будут раскрыты, заемщики начнут подстраивать свое поведение ради улучшения личных рейтингов, говорит директор департамента розничных рисков банка «Зенит» Александр Шорников, называя критичными «любые факторы манипуляций скоринговыми оценками со стороны заемщиков». По словам Шорникова, дополнительная информация может быть полезна клиентам, но «детализировать причины отказа на понятном неспециалисту языке практически невозможно».
  • Риски мошенничества со стороны недобросовестных граждан допускают в Московском кредитном банке и Промсвязьбанке (ПСБ), отмечая, что разноплановые ответы банков ничего заемщикам не дадут. «Один и тот же человек может получить одобрение в одном банке и не соответствовать риск-политике другого», — пояснил представитель ПСБ.
  • Скоринговые модели банков строятся на большом объеме данных, зачастую они не интерпретируемы — то есть нельзя проанализировать, на основании каких именно факторов получилась та или иная оценка, говорит член правления банка «Открытие» Ирина Кремлева.
  • Если и вводить новую обязанность для банков, то перечень ответов следует стандартизировать, считает директор розничных продуктов банка «Дом.РФ» Евгений Шитиков. Такой подход позволит снизить риск негатива со стороны клиентов, говорит он.

Обоснованны ли опасения банков

Скоринговые модели банков должны оставаться под защитой, соглашается руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева.

«Это очень дорогостоящий для кредиторов инструмент, который, попадая не в те руки, может принести серьезные потери не только банку, но и его клиентам.

Злоумышленники, потратив относительно небольшие деньги, могут направить в конкретный банк, к примеру, тысячу неплатежеспособных заемщиков и на основе ответов с детальным обоснованием причин отказа с точностью до 90% вычислить механизм скоринга этого кредитора», — поясняет она.

Но, в ОНФ считают, что полностью отказываться от обоснования решений по кредитам несправедливо по отношению к потребителю.

«Уровень финансовой культуры в нашей стране еще не настолько высок, чтобы банки были уверены, что каждый потенциальный заемщик знает о необходимости следить за своим кредитным рейтингом, кредитной историей и своим уровнем предельной долговой нагрузки.

Банки могли бы взять на себя такую социальную ответственность и указывать потребителям на необходимость следить за этими показателями, не раскрывая подробностей скоринга. В дальнейшем это только повысит уровень доверия и лояльности клиента», — считает Лазарева.

Основные причины, по которым банки не дают ссуду, сейчас отражаются в кредитных историях, напоминает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков.

Это кредитная политика банка, история погашения прежних и активных ссуд, избыточная долговая нагрузка заемщика, а также несоответствие между заявкой и информацией, известной кредитору.

Этого достаточно для того, чтобы кредитный процесс был прозрачным, полагает Волков, напоминая, что заемщик может узнать скоринговый балл или кредитный рейтинг, присвоенный ему бюро.

Раскрытие причин отказов при выдаче кредитов применяется за рубежом — в некоторых странах Европы и Азии, замечает гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин.

По его словам, такой подход принес незначительную выгоду хорошим заемщикам. «В условиях конкуренции кредитор настроен активно наращивать портфель.

С другой стороны, высокорисковые заемщики и мошенники получили инструмент для подбора параметров в кредитной заявке», — замечает Лагуткин.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *