Как выбраться из долговой ямы по кредитам и займам, если нет денег

Многие на своём опыте знают, что влезть в долги – проще простого. Гораздо тяжелее полностью рассчитаться со всеми кредиторами, справившись с давлением нависающих задолженностей. Тем не менее, отчаиваться в сложном положении также не стоит. Ведь всегда есть несколько вариантов решения.

Как выбраться из долговой ямы по кредитам и займам, если нет денегОбъективная оценка ситуации

Раз уж вы начинаете вести «бой» с собственными долгами, стоит избавиться от любой паники, и постараться максимально рассудительно отнестись к оцениванию сложившейся ситуации.

Возможно, не всегда верится, что вы сможете справиться с трудностями, но сконцентрировав свои силы, сфокусировавшись на одной определённой цели, всегда можно получить максимальный эффект.

По опыту многих людей, которые успешно справились со всеми задолженностями, можно сказать, что любая долговая яма на самом деле вполне преодолима, если вы будете проявлять своё упорство и придерживаться определённого плана.

Рассчитайте сумму долгов

Что делать если влез в долги? Первым делом нужно рассчитать полную сумму всех ваших задолженностей, посмотреть на обязательные регулярные платежи, их размеры и даты следующих обязательных выплат по кредитам.

Оцените свои возможности по погашению

Как выбраться из долговой ямы по кредитам и займам, если нет денег

Даже если суммы задолженностей кажутся вам очень большими и практически неподъемными, старайтесь не прекращать вносить небольшие платежи каждый месяц, воспитывая в себе необходимую финансовую дисциплину.

Например, вы можете выделять 10% от всего вашего дохода для последовательного погашения. Самое главное – нужно понять, что вы не можете отдать все долги сразу же, как только приняли соответствующее решение. Тем не менее, разработав чёткий план погашения и стараясь придерживаться графика, вы обязательно сможете со всеми рассчитаться и почувствовать себя более свободно.

По возможности вносите больше минимального платежа. На первый взгляд может показаться, что вносить именно минимум будет наиболее выгодно для вас, но в действительности всё скорее наоборот. Чем больше будут вносимые вами суммы, тем быстрее вы справитесь с кредитом, и тем дешевле он вам в итоге обойдётся.

В первую очередь погасите самые «дорогие» кредиты.

В случае если вы можете погашать ваши кредиты не одновременно, а только по очереди, для начала выбирайте те, в которых самые невыгодные для условия, с самыми высокими процентами.

Рассчитывайте свои финансы так, чтобы побыстрее справиться с наиболее «нависающими» задолженностями, тогда как в некоторых других кредитах можно будет временно обойтись только обязательными платежами.

После следует заняться долгами поменьше, которые вы сможете выплатить достаточно быстро. Заметно уменьшающееся общее количество задолженностей будет хорошо мотивировать вас успешно дойти к своей цели в кратчайшие сроки.

Погашение задолженностей

Постоянные долги негативно влияют на наш финансовый потенциал и тонус. Иногда даже небольшие суммы, которые вы должны банкам или МФО могут очень существенно омрачать ваше общее настроение и всю вашу деятельность. Поэтому справиться с кредитами и выбраться из долговой ямы – первоочередная задача.

Как выбраться из долговой ямы по кредитам и займам, если нет денегСвоими силами

Для абсолютного большинства заёмщиков, разрешить все свои вопросы касательно кредитов будет лучше и удобней своими собственными силами, не прибегая к помощи родственников, друзей или других кредиторов.

Стоит по возможности постараться организовать для себя максимально независимый доход, который позволит выплачивать платежи для погашения и при этом не брать кредит и займы заново.

Как выбраться из долговой ямы по кредитам и займам, если нет денегРефинансирование

Если же вы не успеваете отдать долги, существует возможность рефинансирования кредитов в других финансовых организациях. Многие МКК предлагают соответствующие услуги. Воспользовавшись ими, вы можете переоформить некоторые кредиты.

Рефинансирование подразумевает оформление нового кредита для погашения старого. При этом деньги часто даже не выдаются на руки, а напрямую идут на погашение задолженности. Таким образом, это поможет продлить сроки по выплатам и несколько улучшить остальные условия кредитования.

Как выбраться из долговой ямы по кредитам и займам, если нет денегБанкротство

Действительно, в соответствии с законом, банкротство физического лица или индивидуального предприятия позволяет списать с заёмщика все долги. Но, объявлять себя банкротом стоит только в наиболее критической ситуации, в случае тяжёлой болезни, последствий стихийных бедствий, пожара или потери имущества.

В остальных случаях банкротство не представляет собой выход из долговой ямы, так как накладывает слишком много негативных ограничений. Помимо невозможности взять какие-либо займы в будущем, банкрот не может начинать своё дело, не может занимать руководящую должность, не может выехать за границу.

На эти, и другие подобные вопросы вам с удовольствием ответят лично сотрудники компании PROFI CREDIT! Приходите, вы всегда вам рады! 

4 истории о том, как избавиться от долга без банкротства

Как выбраться из долговой ямы по кредитам и займам, если нет денег

История 1. 

Заемщик.

Руза из Омска в 2014 году взяла кредит сроком на 5 лет. Обстоятельства сложились так, что полностью она его не погасила. 

Звонки, угрозы, письма, смс – хорошо знакомые многим методы взыскания. 

Перед Новым – 2020 – годом Руза получила иск о взыскании задолженности в 400 тысяч рублей от нового кредитора – коллекторской организации. Так как сумма показалась женщине явно завышенной она обратилась в ЕЦЗ.

Юрист.

Первым делом юрист изменил подсудность. Иск был предъявлен по старому месту жительства заемщицы, что неудобно для работы в процессе. Подсудность была изменена. Юрист и Руза ожидали получения повестки.

Но вместо этого пришло заочное решение суда, которым было решено взыскать задолженность в полном объеме. Сразу же было подано заявление об отменен заочного решение.

В нарушение положений ГПК суд не известил надлежащим образом не только клиента, но и заявленного в деле представителя – юриста ЕЦЗ. О каком заочном решении тогда может идти речь? 

Достигнута промежуточная победа – заочное решение суда отменено. Впереди основное сражение по оспариванию суммы.

Постановлением Пленума ВС установлено течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. При этом в соответствии со ст.

201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Также согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

  • Что говорил суд?
  • Позиция суда строилась на том, что срок исковой давности должен применяться отдельно к каждому ежемесячному платежу.
  • Юрист.

Представитель заемщицы смог найти в документах и таблице расчетов задолженности сведения, что первоначальный кредитор в 2016 году досрочно истребовал с Рузы всю сумму кредитной задолженности. А поскольку при уступке прав требования по кредитному договору течение срока исковой давности не прерывается, то новый кредитор должен был подать исковое заявление на 1 месяц раньше. 

Чем завершилось дело?

Приняв во внимание данные доводы юриста, суд постановил отказать во взыскании задолженности по кредиту в размере 400 000 рублей — в полном объеме. Руза больше ничего не должна. 

История 2. 

Заемщик.

19 декабря 2013 года Ирина из Красноярска взяла кредит на сумму 218 тысяч рублей. Она работала и получала пенсию по инвалидности.

Но вот осенью 2016 года ситуация изменилась, судебный пристав-исполнитель обратил взыскание на ее доход – 50% списывалось в счет погашения долга по коммуналке. На оплату кредита денег не стало и выплаты прекратились. 

  1. 3 ноября 2016 года банк выставил заключительное требование о возврате всей суммы долга, так как этого не последовало 13 января следующего года был вынесен судебный приказ. 
  2. Юрист.
  3. 7 марта 2017 года судебный приказ был отменен.

Спустя три года, в январе 2020 года кредитор предъявил иск о взыскании задолженности в размере 184 тысячи рублей. Напомним, первоначально Ирина брала 218 тысяч и почти 3 года исправно платила.

Юристом установлено, что последний платеж Ирина был сделала 20 сентября 2016 года, следовательно 21 октября, через месяц, в дату следующего платежа, когда деньги не поступили, банк узнал о нарушении своих прав. Эта дата была взята за основу для начала отсчета срока исковой давности и было заявлено о пропуске срока исковой давности как самостоятельном основании для отказа от иска в соответствии со ст. 199 ГК РФ.

В судебном заседании Банк возражал против применения срока исковой давности ссылаясь на ст. 202 ГПК РФ, в которой в качестве оснований для приостановления не указано вынесение судебного приказа. Полагал, что после отмены судебного приказа срок начинает течь заново (перерыв срока исковой давности).

Юрист настаивал, что в данном случае имеет место не перерыв, а приостановление срока исковой давности и следует применять положения ст.

204 ГПК РФ, согласно которым срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права и течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено.

Как разъяснил Пленум ВС РФ в п. 17 постановления от 29.09.2015 № 43, эти правила применяются и при обращении с заявлением о вынесении судебного приказа.

В п. 18 упомянутого постановления Пленума ВС РФ разъяснено, что по смыслу ст. 204 ГК РФ с момента отмены судебного приказа продолжается течение срока исковой давности, начавшееся до подачи заявления о выдаче судебного приказа.

Читайте также:  Законны ли совместные рейды ГИБДД и судебных приставов?

Судом был проанализирован расчет, представленный юристом, согласно которому с момента начала течения срока исковой давности до вынесения судебного приказа прошло 2 мес. 16 д., после отмены судебного приказа до подачи иска – 2 г. 10 м. 14 д., итого – 3 г. 1 м. без учета срока, в течение которого действовал судебный приказ (2 м. 6 дней).

  • Что сказал суд?
  • Суд согласился с доводами юриста, что после отмены судебного приказа срок исковой давности продолжает течь, а не начинается заново.
  • Чем завершилось дело?
  • Банку отказано в удовлетворении требований в полном объеме. 
  • История 3.
  • Заемщик. 

Татьяна из Прокопьевска не знала, что, покупая продукты, не сможет расплатиться. Совсем небольшой суммы на счету не оказалось. Вместо пенсии там обнаружился минус – долг 362 тысячи рублей. Татьяна отправилась в ЕЦЗ.

Юрист.

Юрист быстро выяснил причину ареста – судебный приказ. Заявитель – некая организация «Инкассо Рус». Судебный приказ был ею получен еще в 2018 году. Несмотря на давность лет, его отменили.

Тогда взыскатель подал иск, причем ходатайствовал о рассмотрении дела в упрощенном порядке. Юристу удалось перевести рассмотрение дела из упрощенного производства в общее. И затем заявить о пропуске взыскателем срока исковой давности. 

  1. Что сказал суд?
  2. Суд согласился с расчетами срока юриста ЕЦЗ.
  3. Чем завершилось дело?

В удовлетворении требований взыскателю отказано в полном объеме. Татьяна никому не должна мифические 362 тысячи рублей. 

История 4.

Заемщик.

Еще одна Татьяна, на этот раз из Оренбурга, 25 апреля 2012 года оформила кредитную карту в АО «Связной Банк» на сумму 65099,04 тысяч рублей. Клиент уверяла, что не внесла только последние 3 платежа, все остальные были выплачены в срок. Последний из платежей ею был внесен 15 апреля 2015 года. 

Юрист.

Юристом было подготовлено возражение на исковое заявление, в котором была отражена следующая правовая позиция.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

 Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ).

В силу же п.

24 названного Постановления, по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Последний минимальный ежемесячный платеж, который должен был быть внесен Татьяной — 10 мая 2015года, соответственно, с указанной даты – 10.05.2015г. (начало срока исковой давности), Банк узнал о нарушении своего права, и у него возникло право предъявить заемщику требование об исполнении обязательства полностью или по частям, однако данным правом Банк не воспользовался.

Что сказал суд? 

Суд согласился с правовой позиций юрист, к заявленным требованиям были применены положения о пропуске срока исковой давности. Более того, суд апелляционной инстанции поддержал позицию коллег из районного суда. 

Чем завершилось дело?

Новому кредитору — ООО «СФО Инвест Кредит Финанс» — отказано в удовлетворении требований в полном объеме. У Татьяны больше нет этого долга.  

Если кредитор подал в суд – не стоит опускать руки. Воспользуйтесь формой для заявки на нашем сайте – мы подберем решение вашей проблемы!

16.09.2020

Как грамотно выбраться из долгов – советы юриста

Если накопились большие долги по кредитам, с которыми вы не в состоянии рассчитываться вовремя и в полном объеме, есть несколько вариантов решения проблем. При этом любой из них начинается с составления плана. 

Тщательно проанализируйте: какие есть долги, в каком объеме и по каким обязательствам, каково ваше финансовое состояние и перспективы возвращения к нормальному графику платежей. Это можно сделать самостоятельно или обратиться к юристам или к финансовым консультантам. 

В своей практике мы отмечаем, что большинство клиентов не знают о том, что есть законные способы избавления от долгов до момента, пока им не посоветуют обратиться в юридическую компанию. 

Кроме того, консультироваться у специалистов стоит даже в том случае, если человек подходит к своей проблеме добросовестно. Например, частой ошибкой бывает частичное внесение суммы очередного платежа по кредиту.

Заемщик искренне думает, что пока он платит хоть что-то, банк не будет предпринимать действий по взысканию просроченной задолженности. На самом деле, это не убережет от штрафных санкций. Так и возникают ситуации, когда долг растет, как снежный ком, несмотря на то, что человек из последних сил пытается платить хоть что-то.

Юристы помогают проанализировать весь портфель и составить разумный, оптимальный с юридической точки зрения план. 

Читайте: Топ фактов про туристические и прочие расходы при поездке в Барселону, Салоу и окрестности

При этом важно знать, что банкротство ― не единственный выход из подобной ситуации. Когда с финансами возникли только временные затруднения, можно разделить все долги на высокоприоритетные и низкоприоритетные. 

Платить нужно прежде всего те, просрочка по оплате которых грозит выселением, отключением электричества, конфискацией предмета залога (если вы не готовы с ним расстаться).

С банками можно попробовать договориться о кредитных каникулах или реструктуризации кредита. Низкоприоритетные долги ― те, выплату которых можно отсрочить.

Например, долги родственникам (если с ними можно договориться), долги по кредитным картам (там достаточно некоторое время вносить только минимальный платеж). 

Если же в обозримом будущем разрешения проблем с финансами не предвидится, и заёмщик понимает, что «не потянет» все образовавшиеся долги, банкротство, возможно, станет тем вариантом, который ему поможет. 

В какой момент нужно банкротиться? 

Во-первых, есть установленные законом признаки банкротства. Закон предусматривает обязанность гражданина подать иск в суд на признание его банкротом в случае, если общая сумма долгов ― более 500 тысяч рублей.

При этом гражданин не имеет возможности вовремя оплачивать любой из кредитов, и не может договориться с кредиторами о реструктуризации. При таких обстоятельствах то же право есть у его кредиторов. То есть не гражданин, а его кредиторы могут подать в суд.

В законе есть формулировка, что произойти это должно «не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом». На практике, конечно, граждане подают заявления и позже. 

Во-вторых, если долгов меньше, чем на 500 тысяч рублей, подать на банкротство все равно можно, это право заемщика. 

Читайте: Как быстро избавиться от долгов – 7 простых советов

Портрет должника, ситуация которого идеально подходит под банкротство, выглядит так: несколько кредитов и/или займов, среди которых нет залоговых (ипотека, автокредит), общая сумма долгов ― от 250 тысяч и больше, нет ценного имущества в собственности (дача, машина, вторая квартира), официальный доход ненамного выше прожиточного минимума. Возраст, пол ―значения не имеют. 

Как пройти процедуру банкротства 

Процедура банкротства длительная, но достаточно прозрачная и понятная. Чтобы успешно пройти ее, нужно соблюсти все правила и формальности. 

Это можно сделать самостоятельно, хотя нанять арбитражного управляющего вам все равно придется. Но почти всегда люди прибегают к услугам юристов, чтобы отдать им большую часть работы: правильно составить и собрать все документы, не пропустить нужные сроки, общаться с кредиторами, коллекторами и приставами. 

Сама процедура банкротства проходит в несколько этапов. 

Чтобы объявить себя банкротом, нужно собрать необходимый пакет документов: сведения о долгах, доходах, имуществе и сделках за 3 года. После этого ― направить иск в арбитражный суд по месту прописки.

Также нужно заранее найти арбитражного управляющего, который согласится вести ваше дело.

Арбитражный управляющий ― независимый эксперт, который будет проводить всю процедуру, оценивать позиции кредиторов и банкрота, проводить торги в случае реализации имущества и готовить отчеты для суда. 

После того, как суд принял иск, проходит заседание по обоснованности заявления: суд определяет, подходит ли данный случай под закон о банкротстве. Если да, вводится одна из процедур, в зависимости от того, есть ли у банкрота стабильные доходы. 

Если такие доходы есть, можно погасить существенную часть долга за 3 года. Вводится процедура реструктуризации долга. Составляется график реструктуризации всех долгов для всех кредиторов. Срок реструктуризации ― максимум 3 года.

Он утверждается судом (даже если с ним не согласны кредиторы), и должник выплачивает все долги по нему. Если все долги погашены по графику, гражданин считается добросовестным, и к нему последствия банкротства не применяются.

Если не погашены, вводится вторая процедура. 

Если доходов нет или они незначительны, вводится процедура реализации имущества. Арбитражный управляющий оценивает имущество банкрота, и все, что можно реализовать, продается на торгах: автомобиль, гараж, дача, ценности, дорогая бытовая техника. Весь доход, за вычетом прожиточного минимума, направляется в конкурсную массу.

В конце процедуры вырученные средства распределяются между кредиторами. Также на этом этапе управляющий анализирует поведение банкрота и дает оценку его добросовестности. Если суд признает банкрота добросовестным, остаток долга списывается.

Если нет, остаток долга остается, открывается исполнительное производство и дело передается приставам. 

Читайте также:  Как сохранить имущество при банкротстве физ. лиц? (Реализация, залоговое, квартира)

По нашей оценке, сейчас 95% реализаций имущества заканчивается списанием остатка долга. 5% дел закрываются без списания ― чаще всего из-за отсутствия средств для ведения процедуры или из-за отказа управляющего вести дело. 

История маленького бизнеса 

Оксана Ильина 5 лет назад взяла кредит на свой маленький бизнес ― торговлю косметикой. Поле этого еще несколько банков предложили девушке кредиты, и она их тоже взяла. 

Через год у индивидуального предпринимателя начались проблемы. В кризисный 2014-й год объемы продаж упали в 3 раза. Затем произошло еще несколько событий, которые изменили финансовое положение семьи.

Оксана родила второго ребенка, и ей стало сложнее уделять время работе: бизнес пришлось закрыть, так как он приносил одни убытки. Еще через год без работы остался муж, и выплачивать кредиты стало сложно.

 

Оксана обратилась в банки ― рассказала о своей ситуации и попросила пересмотреть условия договоров: снизить проценты или суммы ежемесячных платежей. Но кредитные организации не пошли навстречу. Наоборот, стали регулярно звонить с напоминаниями и требованиями оплатить просроченные суммы. 

«В тот момент я просто не знала, что делать, и как выйти из этого тупика, ― говорит девушка. ― О том, что можно обратиться к юристам, даже не думала ― до момента, когда мне это не посоветовала подруга. Мне сказали, что у меня классическая ситуация. Кредиты на сумму около 3 млн рублей, потеря дохода, отсутствие ценного имущества.

Единственный автомобиль мы продали, чтобы было на что жить в период, когда доходов совсем не было. В собственности осталась только трёхкомнатная квартира, в которой мы жили. Я не могла найти постоянную работу, так как четырехлетний ребенок болел, а работодатели не могли с этим мириться.

Муж был устроен на временную работу с непостоянным доходом». 

Сейчас по делу Оксаны Ильиной суд уже вынес решение о признании ее банкротом. Дело находится на стадии реализации имущества. При этом по факту все сводится к документальной работе, ведь ценного имущества, кроме единственного жилья, у семьи нет. 

За время работы арбитражный управляющий уже провел финансовый анализ, в том числе анализ сделок должника за последние три года, а также составил реестр кредиторов. Теперь для суда и кредиторов готовится отчет о проделанной работе. 

Последним этапом станет рассмотрение отчета в суде, после чего будет вынесено определение о завершении процедуры банкротства и освобождении должника от дальнейшего исполнения требований кредиторов. 

Советы должникам от «Стопдолг» 

1. Избавьтесь от чувства вины. Не отчаивайтесь и знайте: права есть не только у банка, но и у заёмщика. Вы не отказываетесь от своего долга, а просто не можете платить кредит.

Для таких случаев есть законные способы выхода из ситуации, и вы просто обязаны ими воспользоваться. Главное ― знать, что выходы из ситуации есть. Вас не посадят в тюрьму, не выгонят на улицу и не отберут детей.

Не бойтесь консультироваться, искать варианты, отстаивать свои права. 

2. Не бойтесь коллекторов и судов. Суд ― место, где вы можете отстоять свои права, а коллекторы ― сотрудники, которые обязаны действовать в рамках закона. Если они нарушают закон, их можно привлечь к ответственности. Требуйте называть имя и должность, записывайте разговоры, обращайтесь в полицию. 

3. Не берите новые кредиты для того, чтобы погасить старые. Старайтесь не брать займы в МФО, либо погашайте их как можно скорее и в полном объеме. Не погашайте платежи по кредитным договорам частично, если вы не договорились об этом с банком: это не предотвратит штрафные санкции из-за просрочек по выплатам. 

4. Помните, что, кроме банкротства, есть и другие законные способы решения проблемы с долгами. Обратитесь к юристам сразу же, как только поняли, что не в состоянии платить вовремя хотя бы по одному из кредитов. Поверьте ― стоимость консультации или юридической помощи точно окупится.

Чем раньше вы обратитесь за помощью, тем больше вариантов у вас будет.

Если банк подал на вас в суд и уже возбуждено исполнительное производство (дело передано приставам), и при этом всё сделано в рамках закона (банк не завысил сумму процентов и штрафов; вовремя поставил вас в известность об иске), юристы уже мало чем смогут помочь.

Как расплатиться с долгами и начать жить

kevron2002/Depositphotos.com

Больше половины российских заемщиков экономически уязвимы из-за чрезмерной закредитованности. Как выбраться из долговой ямы? Разбираем основные приемы.

Страна в долгах

Повышенную кредитную нагрузку (более 50% дохода уходит на ежемесячные платежи по кредитам) имеют 14,6% российских заемщиков, это более 8,5 млн человек, оценивал заместитель генерального директора Объединенного кредитного бюро Николай Мясников в интервью Федеральному бизнес-журналу в сентябре.

Исследование Всемирного банка (ВБ) показало, что в 2019 году среди заемщиков банков 9% семей имеют просроченную задолженность, 10% были вынуждены реструктурировать или продлить кредит либо же получали от банка отказ в выдаче кредита, 14% испытывают трудности с выплатой процентов.

В целом 55% российских заемщиков не защищены или уязвимы из-за своей чрезмерной закредитованности, таковы выводы экспертов ВБ. 29% опрошенных, исходя из их финансового положения, не стоило бы предоставлять кредит уже сейчас.

Около 42,3% заемщиков в России по состоянию на май 2019 года имели два кредита и более, а практически 20% клиентов банков одновременно обслуживали как минимум три ссуды, говорится в исследовании бюро кредитных историй «Эквифакс».

Когда пора начинать беспокоиться

Есть два способа оценить критичность своей долговой нагрузки.

Простой — прочитать следующие шесть утверждений. Если хотя бы три из них про вас, значит, вы в опасной зоне и потеряли контроль над финансами. Итак, вы:

  • постоянно переоцениваете свои доходы;
  • не знаете, сколько должны отдавать каждый месяц;
  • откладываете оплату счетов за услуги ЖКХ на потом;
  • используете новые кредитные карты и кредиты для выплаты старых долгов;
  • платите только минимальный платеж по кредитным картам;
  • не имеете накоплений на экстренные случаи.

Сложный. Можно оценить и свой собственный debt-to-income ratio (доля обслуживания долгов в доходах).

Нужно составить список кредитов семьи, посчитать сумму ежемесячных выплат по ним и сопоставить с ежемесячными семейными доходами. Если выплаты по кредитам съедают более половины доходов, то вы в «красной зоне».

Небольшие потрясения, которые чуть уменьшат доходы или увеличат расходы, — и вы не сможете выполнять ежемесячные обязательства.

Выплаты по кредитам в размере 39—50% также считаются очень высокими. Таким заемщикам срочно нужно приложить усилия для снижения уровня долга. 24—38% — приемлемый, но все еще избыточный уровень задолженности. От 16% до 23% — безопасный уровень. 15% или меньше — вы как Российская Федерация: держите низкий уровень долга и, возможно, отказываете себе в чем-то.

Что делать?

Шаг первый — подготовка. Напишите данные по всем долгам, можно в виде таблицы:

  • вид кредита (ипотека, автокредит, кредит наличными, кредит на товар, кредитная карта, микрозаем и т. д.);
  • сумма задолженности;
  • процентная ставка (в годовом выражении), ее проще всего посмотреть в договоре или в личном кабинете финансовой организации;
  • срок погашения;
  • размер ежемесячного платежа;
  • дата платежа.

Шаг второй — поиск источников для погашения долга. Их немного: либо повышать доходы, либо снижать расходы.

И то и другое направления не выглядят особо перспективными. Если подушевой доход в домохозяйстве, как у многих в России, находится в пределах 15—20 тыс. рублей в месяц, то много не наэкономишь. Например, типичный совет закредитованным американцам «ешьте дома, а не в ресторанах и кафе» в российских условиях выглядит как издевательство.

Однако людям в тяжелой кредитной ситуации выбирать особо не приходится. Как пишут в финансовых пособиях, если вы оказались в финансовой яме, хотя бы перестаньте копать. Стоит изучить бюджет, свои активы и найти возможности для того, чтобы больше средств направлять на погашение долга.

Сложнее всего с ростом доходов. Ситуация в экономике не та, да и список рекомендаций здесь обычно короткий: подработка по вечерам и выходным, использование хобби как источника для заработка, поиск более высокооплачиваемой работы. Не разгонишься.

Поэтому, скорее всего, необходимые средства придется искать, изменяя своим привычкам и выискивая непродуктивные расходы. При этом, конечно, главное — не переборщить.

Человек, который и работает, и «живет» в смартфоне, не должен покупать самый дешевый кнопочный телефон и тариф без Интернета.

Но это вполне может стать статьей экономии для человека, который использует телефон по старинке — для общения голосом.

Есть длинные перечни рекомендаций, на чем можно сэкономить. Какие-то покажутся смешными и нереалистичными, другие вполне могут помочь получить дополнительный кеш. Продажа ненужных вещей через классифайды вроде «Авито» или «Юлы», поиск недостаточно используемых подписок на сервисы, бартер, правильное использование скидочных сервисов в продовольственных магазинах — пригодиться может все.

Шаг четвертый — расстановка приоритетов. Какой кредит гасить первым? Лучше сокращать срок или платеж? Приводим несколько методов, которые помогают систематизировать процесс погашения кредитов. Естественно, у каждого из них есть плюсы и минусы, выбирать вам.

Метод лавины

Распределяем кредиты в порядке убывания ставки. Ускоренными темпами стоит погасить самые дорогие долги, то есть те, где самая высокая ставка. Этот метод применим и к кредитным картам. Процентная ставка по ним обычно выше, чем по кредитам наличными и тем более по ипотечным. При этом существует так называемая ловушка кредитных карт.

Если по ним вносить только минимальный платеж, то даже при значительной сумме задолженности можно чувствовать себя достаточно комфортно. Чтобы вывести себя из зоны комфорта, воспользуйтесь простеньким калькулятором.

Он наглядно показывает, что будет, если вносить только минимальный платеж, — выдавая на выходе количество лет, которое уйдет на выплату долга, и сумму переплаты.

Читайте также:  Первое судебное заседание по банкротству физ. лица. Как себя вести в 2021 году?

Метод снежного кома

Ранжируем наши кредиты по размеру. Гасим сначала самый маленький. Этот способ легче чисто психологически: вы будете видеть, что долгов становится меньше. Каждый погашенный кредит будет давать чувство облегчения.

Метод снежинки

Способ для тех, у кого нет финансовых ресурсов для регулярного досрочного погашения хотя бы одного кредита. Любой незапланированный доход (премия, денежный подарок, возвращенный вам долг) вы теперь тратите на дополнительный взнос по кредиту. Небольшие досрочные платежи — это лучше, чем ничего. Тем более что незапланированный доход и так не был заложен в бюджет.

Метод сугроба

Если ситуация тяжелая, платить по всем долгам вовремя не получается, то можно попробовать обратиться в банк за консолидацией и объединить все кредиты. Этот способ применяется самым последним, ведь рефинансирование от банка обычно сильно увеличивает расход на выплату процентов.

А что с рефинансированием?

ЦБ продолжает снижать ключевую ставку, вызывая снижение ставок в том числе и по кредитам. Но рефинансироваться под новую, более низкую ставку реально только для длинного обеспеченного кредита, то есть ипотеки.

Целенаправленное рефинансирование потребительского кредита, кредитной карты или автокредита банками не практикуется.

Можно попробовать рефинансировать кредитную карту, заказав другую, предусматривающую перевод баланса (сейчас такие предложения на рынке есть), но будет ли ставка ниже, учитывая критичную ситуацию заемщика, — большой вопрос.

Непопулярные меры

— Не отказывайтесь от автоплатежей за услуги. Если уж расход попал в список несокращаемых, согласитесь на автоплатеж. Однако пересматривайте этот список каждые три месяца.

— Оцените свое время. Это поможет вам оценивать потенциальные доходы и расходы в днях и часах вашей жизни, вашей работы.

— Экономия не должна делать жизнь хуже и скучнее, она должна решать проблемы.

— Ищите, где можно достичь наибольшего эффекта путем минимальных изменений. Начинайте с самых больших блоков расходов. В России часто это расходы на продукты питания.

— Не бывает слишком маленькой экономии. Бывают правила, которых перестают придерживаться.

Сергей КАШИН, Banki.ru

Как выбраться из долговой ямы: разные стратегии

Еще один вариант — рефинансирование, то есть оформление нового кредита на более выгодных условиях, чтобы погасить старый. Эту услугу можно получить в любом банке — не обязательно в том, где заемщик заключил договор.

Ниже рассмотрим ситуации, когда есть смысл в рефинансировании:

  • кредит оформлен на несколько лет, и заемщику нужно его выплачивать не менее года;
  • если это поможет снизить ставку не менее чем на 1–1,5%;
  • есть долги по кредитным картам и нужно быстро погасить их, не выплачивая повышенный процент;
  • возникает желание поменять валюту кредита. 

Но прежде, чем решаться на рефинансирование, рассчитайте, на сколько уменьшится ежемесячный платеж и что будет с суммой переплаты. Сделать это можно с помощью онлайн-калькулятора. Должнику нужно понять, сколько он может платить банку, не испытывая трудностей. 

Еще один нюанс касается срока кредита. Эксперты советуют рассматривать рефинансирование в первый или второй год действия кредитного договора — иначе есть вероятность переплаты. Предположим, что срок кредита — пять лет, а клиент платил по нему уже три года. За это время он уже выплатил большую часть займа. 

Большинство банков сегодня применяют систему аннуитетных платежей (размер ежемесячного взноса остается неизменным на протяжении всего периода кредитования — прим. ТАСС). В итоге каждый месяц заемщик переводит в банк одинаковую сумму. Но в первой половине срока большая часть ежемесячных платежей составляют проценты по кредиту, а во второй — погашение основного долга, тела кредита. 

Если заемщик уже выплатил половину кредита, то при рефинансировании ему придется заново выплачивать проценты и только потом — оставшуюся часть долга. 

Кроме того, нужно подсчитать дополнительные траты. Если клиент хочет переоформить ипотеку, то ему придется заложить еще некоторую сумму на переоформление. В нее входит, например, оценка недвижимости, страховой полис жизни и здоровья, а также регистрация права собственности на недвижимость. 

В среднем оценка недвижимости стоит порядка 4–5 тыс. рублей. Проводят ее только компании, у которых есть аккредитация в кредитной организации. Плюс регистрация недвижимости. Для физических лиц она стоит 2 тыс. рублей, отмечают на сайте Росреестра. При этом заверять сделку у нотариуса не обязательно, замечает ипотечный брокер, эксперт по недвижимости Дмитрий Ракута.

То же самое подтвердили и юристы компании «Инком-Недвижимость». «В случае рефинансирования у собственников квартиры меняются только условия по ипотечному кредиту, а не осуществляется сам переход прав собственности на жилье», — отметили в компании.

«Если квартира находится в долевой собственности супругов, то при рефинансировании ипотеки требуется обязательное нотариальное удостоверение. Залогодатели и представитель центра ипотечного кредитования банка должны подписать новый договор в присутствии нотариуса, который его заверяет», — комментирует совладелец группы «Родина» Владимир Щекин.

Но нужно еще посчитать расходы на страховку. Сделать это можно с помощью онлайн-калькулятора.

Как выбраться из долговой ямы

Прежде чем брать кредит или заем, нужно тщательно рассчитывать долговую нагрузку. В противном случае есть опасность угодить в долговую яму. 

Если вы уже оказались в такой ситуации, не отчаивайтесь. Грамотное планирование платежей, расширение своих возможностей и умение договориться с кредитной организацией позволят вам быстро наладить ситуацию. 

Мы расскажем, какие нужно предпринять шаги, чтобы выбраться из долговой ямы как можно скорее.

1 Составьте график платежей

Распишите на одном листе все свои долговые обязательства. Укажите кредитора, сумму и срок выплаты. После каждого платежа делайте пометку.

Результат 

Наглядная схема позволит вам спланировать платежи и будет мотивировать вас в тяжелой ситуации: вы увидите, что сумма выплат не бесконечна, и с каждым платежом вы приближаетесь к заветной цели.

2 Откладывайте 20% дохода

Сумма, равная 20% от вашего ежемесячного дохода, должна стать неприкосновенным запасом для исполнения кредитных обязательств. Откладывайте эти деньги сразу же, как получите зарплату. Не тратьте их ни на что другое, кроме погашения долгов. 

Результат

Откладывая деньги, вы будете иметь минимальную стабильную сумму, которая позволит постепенно закрывать платежи.

3 Попросите об отсрочке

Оформление “кредитных каникул” в банке возможно, если вы предоставите подтверждение своих финансовых проблем. Это могут быть справка от доктора, справка о сокращении рабочих часов или снижении зарплаты и т.д.

Каждый банк выставляет свои требования, с которыми следует ознакомиться на его сайте. Следует отметить, что такая услуга доступна для долгосрочных кредитов, например, ипотеки.

Результат

Оформив отсрочку, вы получите время, чтобы заработать и накопить денег для погашения платежей. К тому же, спросив об отсрочке, вы ничем не рискуете, ведь отказ не отразится на вашей кредитной истории. 

4 Повышайте доход

Разумеется, с ростом дохода вы погасите долги намного быстрее. 

Компания “До Зарплаты” часто делится полезными практическими советами по увеличению дохода. Вот лишь несколько способов:

Существуют действенные методы повысить себе зарплату. Не стесняйтесь их использовать.

  • Поищите более высокооплачиваемую работу

Вполне возможно, что вы сможете зарабатывать больше в другом месте. 
Как определиться с вакансией и правильно составлять резюме, вы узнаете в нашей специальной инструкции.

  • Создайте дополнительный доход

Предложите своему супругу начать совместное дело — это может приносить до 100 000 рублей в месяц. А если в вашей семье есть автомобиль, возможностей станет еще больше.

В каждом доме есть неплохие вещи, которыми хозяева по каким-то причинам не пользуются. Это может быть мелкая бытовая техника — лишний фен, миксер или пароварка, или хорошие детские вещи и игрушки, из которых вырос ребенок. 

Довольно часто на полках можно встретить целые упаковки текстиля, посуды, косметики и так далее, подаренные или купленные по акции “+1”. Поищите такие вещи у себя дома, и вы обязательно найдете то, что можно выгодно продать и выручить до 10 000 рублей.

Результат

Попробуйте применить все наши советы, и ваш доход непременно вырастет. Используете всю разницу для погашения платежей, и вы закроете долги гораздо быстрее.

5 Войдите в режим тотальной экономии

Сделайте своим главным приоритетом быстрое погашение долгов и откажитесь от всего, от чего вообще можно отказаться.

Например, можно недолго прожить без общественного транспорта. Выделив 2-4 часа в день на передвижение пешком или на велосипеде, вы сэкономите до 3 000 рублей в месяц.

Советуем пересмотреть свою продуктовую корзину. Мы склонны переплачивать за покупки, которые не несут никакой питательной ценности, а зачастую просто вредны. Это могут быть привычные газированные напитки, сухарики, алкоголь, соусы и так далее. Подробнее о том, как “оздоровить” свой рацион и сэкономить в супермаркете, читайте нашу инструкцию.

Результат

Да, режим жесткой экономии лишает жизнь привычного комфорта, но не стоит забывать о вашей главной цели — выбраться из долговой ямы. Тотальная экономия позволяет сократить расходы до 10 000 рублей в месяц и выплатить долги гораздо быстрее и с меньшими потерями.

Долговая яма — не приговор, и следуя советам МФК “До Зарплаты”, вы выберетесь из нее максимально быстро. И чтобы впредь не попадать в такую ситуацию, советуем тщательно рассчитывать долговую нагрузку, прежде чем брать очередной кредит. 

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *