Что такое МФО, что они делают?

Что такое МФО, что они делают?

Онлайн микрокредитование набирает все большую популярность. Однако многие люди до сих пор связывают деятельность микрофинансовых организаций с различными мифами, хотя на дворе уже 2018 год. Предлагаем развеять их и узнать всю правду о займах в МФО.

МФО, что это такое?

Микрофинансовые организации (МФО) – это коммерческие структуры, специализирующиеся на кредитовании физических лиц и представителей бизнеса.

Деятельность компаний регулируется Банком России и требует обязательной регистрации статуса юридического лица, сведения о котором подлежат внесению в государственный реестр МФО.

Предоставление услуг микрофинансовыми организациями осуществляется на основании лицензии.

Классификация МФО

В мае 2017 года вступили в силу изменения в действующем законодательстве, предусматривающие разделение МФО на две категории:

  1. Микрофинансовые компании.
  2. Микрокредитные организации.

Признаки и полномочия микрофинансовых компаний (МФК) включают:

  • наличие собственного капитала в сумме от 70 млн. рублей и выше;
  • возможность оформления кредитов до 1 млн. рублей;
  • предусмотренное право выпуска облигаций;
  • право на привлечение инвестиций частных лиц;
  • разрешение на оформление и выдачу кредитов в онлайн-формате.

Вклады от граждан в минимальном размере от 1,5 млн. рублей принимаются на условиях добровольного платного страхования с применением процентной ставки от 15% до 60% в год. Срок действия договора определяется индивидуально.

Что такое МФО, что они делают?

Деятельность микрокредитных компаний (МКК), собственный капитал которых составляет менее 70 млн. рублей, ограничена предоставлением кредитов и займов физическим и юридическим лица в размере, не превышающем 500 тысяч рублей. Компаниям разрешено привлекать клиентов посредством Интернет-коммуникаций, однако оформление заявки осуществляется непосредственно в офисе.

Историческое развитие микрофинансирования

Микрофинансирование как отрасль зародилось в 1976 году с открытия банка Грамин. Его основатель профессор Мухаммед Юнус ориентировался на предоставление микрокредитов бедному населению Бангладеш. В последствие сфера финансовых услуг для граждан с низким уровнем доходов расширилась за счет микрострахования, микроинвестирования и прочих возможностей.

Согласно официальным данным, уже к 2005 году в мире были зарегистрированы свыше 7 тысяч микрофинансовых компаний, продуктами которых пользовались порядка 16 млн. человек.

В России МФО функционируют в различных организационно-правовых формах. Большинство участников отрасли ведут деятельность в качестве кредитных потребительских кооперативов, регулируемых ФЗ от 18.07.2009 г. № 190-ФЗ «О кредитной кооперации». С 2017 года микрофинансовые организации официально разделены на микрофинансовые и микрокредитные компании.

1. В МФО большие проценты — это дорого

Бесспорно, переплата по займам существует, но она минимальна. Микрозаймы нужны для того, чтобы быстро занять небольшую сумму «до зарплаты” или на срочные нужды. На просторах интернета можно часто встретить возмущение тем фактом, что МФО выдают деньги под в очень высокий процент годовых, однако, стоит отметить, что на такой длительный срок займы никто не берет.

Считать проценты, которые могут быть начислены за год – нецелесообразно, так как средне статистический срок займа обычно варьируется от недели до полутора месяцев. Если сравнивать с обычными ростовщиками, то сравнение в пользу МФО

По данным аналитиков Российского онлайн-сервиса мгновенной финансовой помощи Platiza займы предоставляются максимум на 45 дней, а в среднем заемщики одалживают деньги на 2 недели.

Процентная ставка составляет 1% в день, но даже её можно снизить до 0,5-0,3%, своевременно погашая займы и тщательно выбирая организацию.

Процесс оформления заявки занимает в среднем 5-10 минут, перевод денежных средств на банковскую карту или интернет-кошелёк и вовсе мгновенный.

Почему в МФО процент выше, чем в банке? Клиент платит за скорость, простоту оформления, отсутствие необходимости предоставлять справки, залог и поручительство, высокую вероятность одобрения заявки.

Оформить кредит в банке так же быстро, просто и не выходя из дома не представляется возможным. В банке с большей вероятностью можно услышать «нет», а вот в МФО желанное «да» получить довольно просто, ведь займы часто выдаются даже заёмщикам с плохой кредитной историей.

Когда деньги нужны срочно, скромная переплата по займу не воспринимается как трагедия.

Для многих людей такие сервисы, как Platiza, Moneyman, Moneza и другие — это своевременная и долгожданная помощь и самый быстрый, простой и удобный способ получить заемные средства моментально.

Если же заёмщик изъявит желание пользоваться деньгами более продолжительный период – то лучше брать кредиты в банках – это выгоднее, правда придется собрать документы и подождать пару дней.

Генеральный директор Platiza.ru Илья Саломатов комментирует:

Действительно, часто займы берут те клиенты, которым было отказано в банке. После прохождения программы исправления кредитной истории на нашем сайте они получают одобрение кредитов на крупные суммы или же продолжают пользоваться займами в обычном режиме на наиболее выгодных условиях.

2. Они «выбивают» долги сомнительными способами

Для начала необходимо пояснить: микрофинансовые организации и коллекторские агентства — разные структуры. Банки точно так же могут передать сведения о злостном неплательщике коллекторам, которые в свою очередь могут вести свою деятельность законно или незаконно.

Крупные микрофинансовые организации чаще всего занимаются взысканием долга самостоятельно, не прибегая к услугам коллекторов. Их работа, как правило, ведётся в строгом соответствии с законом и кодексом этики.

В последнее время участились случаи применения силовых, незаконных методов к должникам. То, что происходит, у многих вызывает ужас и недоумение.

К счастью, закон защищает даже непутёвых заёмщиков и регламентирует работу коллекторских агентств, поэтому нарушений в этой области в ближайшее время станет значительно меньше.

Тем не менее, каждому заёмщику важно помнить, что следует обращаться исключительно в проверенные и надёжные микрофинансовые организации (информацию о которых можно найти здесь) и стараться не допускать длительных просрочек. На всякий случай.

В компании Platiza работают собственные специалисты по взысканию просроченной задолженности. Они общаются с должниками исключительно в рабочее время и доброжелательно, подробно объясняя, чем грозит просрочка по выплате, а именно, испорченной кредитной историей и репутацией. Мы не атакуем заёмщиков постоянными звонками и напоминаниями, часто идём навстречу и рассматриваем каждую ситуацию индивидуально. При возникновении серьёзных затруднений с оплатой можем снять штраф и дать отсрочку. Мы против коллекторов, которые угрожают при малейшей просрочке, звонят всем родственникам и присылают странные сообщения. — комментирует Илья Саломатов.

3. Они загоняют в долговую яму

Прежде чем оформлять заём или кредит необходимо ознакомиться со всеми условиями предложения, а именно с размером процентной ставки, комиссии, переплаты и т.д. По закону вся информация по займу должна быть доступна и понятна каждому клиенту. Абсолютно недопустимо наличие мелкого или трудноразличимого шрифта.

Как правило, люди не любят читать договор, хотя именно в нём всё прописано максимально подробно. Преимущество оформления онлайн-займов в том, что заёмщика никто не торопит, он может читать договор на сайте сколько угодно времени или даже скачать его на свой компьютер.

Оформляя заём необходимо иметь полную уверенность в том, что вы сможете его своевременно вернуть. Не стоит также перекредитовываться (рефинансировать), получая новый кредит на погашение старого. Хотя это и возможно и мы писали об этом тут.

  • Илья Саломатов:

Непосредственно перед оформлением каждый клиент видит в своем личном кабинете индивидуальные условия по займу, которые формируются с учетом количества дней и суммы в разделе с калькулятором. Там представлена вся подробная информация по займу.Мы всегда предупреждаем клиентов, что если у него нет уверенности в том, что он сможет вернуть заём своевременно, то ему лучше его не оформлять заём. Компания Platiza предоставляет заемщику исчерпывающую информацию по займу: сумма займа, сумма возврата и процентная ставка прописаны до непосредственного оформления заявки. Мы стараемся обучать заёмщиков основам финансовой грамотности.

4. Там небезопасно — могут украсть личные данные

Ко всему, что связано с финансовыми переводами и предоставлением личных данных, возникает недоверие.

Есть много разных историй про то, как с карт после взятия займов списываются деньги без согласия заемщика или про то, что МФО специально собирает базу данных клиентов для последующей продажи.

Для того, чтобы исключить эти неприятные ситуации, нужно обращаться только в проверенные компании с лицензией и хорошей репутацией. В таких финансовые махинации абсолютно исключены.

Прежде чем оформлять микрозайм онлайн, проверьте внесена ли организация в реестр МФО. Посмотрите, кто является её партнерами, какие публикации и отзывы о компании.

Изучите политику конфиденциальности сайта, которая должна содержать информацию о том, каким образом защищены персональные данные, где они будут использованы и как можно их удалить в случае необходимости.

Убедитесь, что на сайте используется шифрование— функция, позволяющая защитить информацию, которая передаётся через Интернет. Отлично, если адрес веб-сайта начинается сhttps («s» от англ. secure— «безопасность») и в адресной строке есть значок закрытого замка, который показывает защищенность сайта.

5. Они работают незаконно

С 1 июля 2014 года МФО находятся под контролем Центробанка России. Их деятельностьрегулируются законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях” и ФЗ «О потребительском кредитовании”. Запись о регистрации компании, выдающей микрозаймы, должна содержатся в Государственном реестре микрофинансовых организаций.

Читайте также:  Законны ли совместные рейды ГИБДД и судебных приставов?

По действующему законодательству МФО обязаны раскрывать информацию о процентных ставках и размере переплаты. Категорически запрещается скрывать от клиентов необходимую им информацию об оформлении и возврате займов.

За незаконное использование компанией в своём наименовании словосочетания «микрофинансовая организация» будут введены серьёзные штрафы. Каждая МФО должна быть внесена в государственный реестр. Следует отметить, что наличием записи в реестре могут похвастаться далеко не все участники рынка микрозаймов.

На большинстве сайтов есть онлайн-консультанты и бесплатные телефоны горячих линий. В любой момент можно связаться со службой поддержки и задать вопрос, оперативно получив грамотный ответ. В том случае, если вы не можете дозвониться до службы поддержки или вам не отвечают по электронной почте длительное время, стоит задуматься о выборе другой организации.

6. Там одни маргиналы

По статистике клиентами МФО становятся граждане со средним уровнем дохода или доходом чуть ниже среднего. Чаще всего это работники бюджетной сферы, либо небольших частных организаций, в которых нередко часть зарплаты выплачивается «в конвертах.

Как показывает практика, именно такие заемщики оформляют микрозаймы на срочные нужны, «до зарплаты», на ремонт машины или квартиры, на лечение, оплату покупки бытовой техники или образование.

Увидеть редких или постоянных клиентов МФО можно в социальных сетях. Как правило, это такие же обычные люди, как большая часть жителей России.

Наши клиенты — это пользователи интернета, знакомые с покупками в интернет-магазинах и использующие для оплаты банковские карты.Наиболее активный сегмент — это мужчины и женщины в возрасте 23 – 40 лет, со средним специальным или высшим/неоконченным высшим образованием. Преимущественно они состоят в браке, при этом в семье либо нет детей, либо есть один ребенок. Доход составляет около 15 000 рублей. 70% — это повторяющиеся расходы — отмечает Илья Саломатов.

7. Они дают займы всем подряд

Существует мнение, что МФО выдают займы абсолютно всем желающим, в том числе безработным и лицам, ведущим асоциальный образ жизни. Это не так.

  1. В каждой такой организации есть своя методика оценки платежеспособности заемщиков.
  2. Компании разрабатывают и внедряют специальные скоринговые системы, позволяющие автоматически оценить надежность заемщика.
  3. В процессе оформления микрозайма они запрашивают информацию о потенциальном клиенте, анализируют его кредитную историю.

МФО не выдают микрозаймы людям, которые по объективным причинам не могут исполнить свои обязательства в срок. Это правило касается и одобряемой суммы: зачастую МФО выдают микрозаймы в меньшем размере, чем просит заемщик, понимая, что клиенты могут переоценить свои возможности.

Вывод

Итак, микрокредитование — это полезный инструмент, важно лишь научиться им грамотно пользоваться. Не стоит верить «страшилкам», лучше постараться досконально разобраться в вопросе.

История развития рынка микрофинансирования в России и мире

Инвестпривет, друзья! Сегодня я расскажу вам об истории микрофинансового бизнеса – как развивались МФО в мире и в России, какова нынешняя ситуация на рынке и как на всем этом заработать. Статья большая, советую запастись кофе или попкорном. Поехали!

Первая микрофинансовая организация в мире

1976 год считается официальным днем рождения современных микрофинансовых организаций. Создателем первой современной МФО в мире принято считать Мухаммеда Юнуса – профессора экономики из Бангладеша.

После получения докторской экономики в Университете Вандербильта он вернулся в родную деревню и застал там голод. Чтобы помочь друзьям и родственникам, он раздал 42 фермерам небольшой заем – по 27 долларов на каждого.

Но при условии, что данные деньги будут потрачены на организацию своего дела. Процент был минимальный, а по сроку возврата Юнус никого не ограничивал.

Сначала профессора назвали «чудаковатым мечтателем», но когда все заемщики возвратили ему деньги с процентами, да еще и встали на ноги, сельчане сменили мнение и буквально выстроились в очередь за новыми займами.

Окрыленный успехом, Мухаммед Юнус провел исследование и создал целый банк под названием Grameen Bank (с санскрита – «Сельский банк»), который таким образом боролся с бедностью.

Банк выдает займы на основе нескольких принципов:

  • солидарность – заемщики образуют группу минимум из 5 человек;
  • целевое финансирование – деньги даются на свой бизнес, обучение, ремонт оборудования и т.д., а не на закрытие повседневных нужд или хотелки;
  • отсутствие договора – в исламе запрещено ростовщичество, поэтому договор займа как таковой отсутствует, сделка заключается на доверии;
  • обязательность принятия так называемых «16 решений» – обязательств что-то поменять в своей жизни, например, пить только кипяченую воду, не бить жену или дать образование детям.

Идея выдавать займы без договора и обеспечения кажется утопической, но средний процент невозврата ссуд у Grameen Bank составляет всего 3%.

За свою деятельность Мухаммед Юнус получил в 2006 году Нобелевскую премию мира. Вместо него на церемонию прибыла предпринимательница Моссамат Таслима Бегут, которая когда-то получила в банке 20 долларов на покупку первой козы.

Что такое МФО, что они делают?

К сожалению, власти Бангладеша не очень жалуют банк и Юнуса в частности. Поэтому в 2011 году ему пришлось покинуть банк и прекратить заниматься финансовой деятельностью.

Следуя примеру Grameen Bank, в 1980-х годах начали создавать МФО в других развивающихся странах, а с 90-х появились первые МФО в США, Европе, России и т.д.

История микрофинансирования в России

Первые прообразы МФО в России появились еще в дореволюционное время. После отмены крепостного права создавались кредитные сообщества для помощи крестьянам, выпущенным на свободу.

Офицерам и дворянам ссуживали небольшие суммы процентщики и процентщицы.

Кстати, что интересно, прапрабабушка генерального директора одной из современных МФК «Кредит 911» была известной процентщицей в Санкт-Петербурге.

Прасковья Леонтьевна выдавала микрозаймы студентам и лейб-гвардейцам из Царского села. Есть мнение, что именно с нее Ф.М. Достоевский списал образ старухи-процентщицы в своем романе «Преступление и наказание».

После революции в рамках НЭПа были созданы ссудно-сберегательные сообщества и кредитные товарищества. Последние отличались от первых тем, что основу их капитала составляли ссуды Государственного Банка. Фактически кредитные товарищества выполняли функцию современных коммерческих банков: занимали деньги у Госбанка, выдавали их под процент, а потом расплачивались с казной.

Но в 30-х годах после ликвидации НЭПа кредитные товарищества были свернуты, а на их месте появились сберегательные кассы. Рынок микрофинансирования в советское время практически не развивался – были только частные ростовщики, с которым приходилось договариваться об индивидуальных условиях кредитования.

Современные МФО появились в 90-е годы, но фактически они находились на полулегальном положении. Микрофинансирование тогда было тесно связано с рэкетом, вымогательством, бандитизмом и прочими асоциальными явлениями.

Порядок на рынке МФО был наведен в 2010 году, когда был принят федеральный закон №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Он фактически дал легальный статус МФО и урегулировал взаимоотношения между заемщиками и кредиторами.

Но всё равно микрофинансовые компании росли стихийно, финансовая грамотность населения, мягко говоря, хромала, а экономическая ситуация после кризиса 2008 года осталась плохой, и МФО откровенно наживались на этом.

Компании стремились выбить деньги из должников любыми способами – про коллекторские «проделки» тех времен до сих пор ходят легенды. Человек, взявший в МФО 10 тысяч до зарплаты и не вернувший их в срок, через полгода вполне мог остаться без квартиры.

Опасно было инвестировать в МФО. Многие компании создавались исключительно для отмытия средств. Инвесторы теряли в таких однодневках большие деньги, а предъявить счет было некому: закон о банкротстве позволял не возвращать долги.

Реформа МФО – что такое МФК и МКК

Стремление государства еще сильнее навести порядок привело к тому, что все МФО были разделены на две категории: микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК).

Чтобы стать МФК, компания должна была иметь более 70 млн рублей в качестве уставного капитала. Полномочия МФК:

  • выдача займов населению на сумму до 1 млн рублей;
  • кредитование бизнеса на сумму до 3 млн рублей;
  • прием денежных средств у инвесторов на сумму от 1,5 млн рублей с возвратом и выплатой процентов.

МФК могут выдавать ссуды и принимать инвестиции удаленно, т.е. заемщикам и вкладчикам даже не нужно посещать офисы.

МКК – это компания с уставным капиталом меньше 70 млн рублей. На нее действуют такие ограничения:

  • максимальная сумма займа для физлиц – 500 тысяч рублей, для бизнеса – 3 млн рублей;
  • вклады принимаются исключительно от собственников компании, сторонние инвесторы не допускаются к участию в капитале;
  • выдача займов осуществляется исключительно в офисе компании.

Кроме того, МФК и МКК должны были встать на учет в ЦБ и получить номер в реестре. Без получения лицензии компания не могла привлекать средства и классифицировалась как незаконная.

Эти меры, во-первых, сократили число МФО с 7 тысяч до 3,5 тысяч – т.е. компании-однодневки и мошеннические организации вообще отсеялись. Во-вторых, в статус МФК перешли только около 150 наиболее крупных МФО (в их числе – «Кредит 911»), все остальные стали МФК и фактически остались за бортом, получив возможность кредитовать ограниченное число клиентов.

Читайте также:  Почему ни один банк не дает кредит: ТОП причин в 2021

Кроме того, государство приняло серию поправок в Гражданский кодекс и Закон об МФО, которые получили в народе прозвание «закона о коллекторах». Не буду подробно на этом останавливаться, скажу только, что коллекторов существенно ограничили в правах, а граждане получили возможность защититься от их беззаконных действий.

Рынок МФК в России сегодня

Современные отечественные МФК имеют мало общего с теми компаниями, которые работали на рынке микрофинансирования изначально. Более того, созданные после 2010 года, т.е. принятия «Закона о МФО», микрофинансовые компании являют собой совсем новую формацию.

Если раньше МФО выдавали займы буквально всем подряд и зарабатывали за счет жесткого прессинга должников, то сейчас современные МФК являются представителями финтех-индустрии и зарабатывают за счет грамотного управления рисками.

Компании используют передовые технологии безопасности и искусственный интеллект для обработки больших данных. Раньше компании анализировали заемщика буквально на коленке – сейчас сбором все инфы занимаются алгоритмы и роботы.

Клиенту достаточно принести паспорт – остальное о нем узнают из открытых баз данных.

Многие МФК тестируют блокчейн. Это еще сильнее упрощает процедуру принятия решения и сокращает время на обработку данных. Ну и вообще блочейн – это круто! ????

Микрозаймы являются одним из быстрорастущих сегментов рынка – причем не только в России, но и во вполне развитых и экономически благополучных странах типа США, Канады, Германии, Польши и Чехии.

МФК предлагают всё более новые удобные и выгодные решения для своих клиентов: виртуальные карты, мобильные приложения, получение микрокредита по смс, различные финансовые помощники, которые помогают планировать расходы и доходы. Для повышения уровня лояльности МФК внедряют бонусные и накопительные программы. Полученные деньги можно получить разными способами – на карту, электронные кошельки или по старинке наличными (через курьера).

Навстречу заемщикам

Рост рынка микрозаймов происходит быстрыми темпами. В 2017 году прирост составил 35%, в 2018 – 25%, в 2019 – уже 30%. Компании отрабатывают разные способы предоставления займов и осваивают выдачу микрокредитов онлайн (или гибридного варианта – когда первый заем оформляется в офисе, остальные – на выбранную карту).

Самый популярный формат – займы до зарплаты на сумму до 15 тысяч рублей и на срок в 2-3 недели. Несмотря на то, что годовая ставка в МФК может составлять 720% годовых, за счет короткого срока и небольшой суммы переплата в абсолютных цифрах не такая большая.

В то же Мексике, к примеру, и 1500% годовых – нормальное явление. В США некоторые компании ссуживают под 6000% (!) годовых.

В России действует так называемый «Закон о процентах» – это поправки в ФЗ-115. С 1 июля максимальная ставка по микрокредитам составляет 1% в день (или 365% годовых). При этом запрещено использовать капитализацию долга (проценты на проценты). Ограничена и максимальная сумма начисления пени – 100% от суммы долга.

К примеру, если заемщик возьмет 10 тысяч в долг, то больше 20 тысяч с него МФК не получит.

А вот еще интересная статья:  Куда вложить миллион рублей: обзор вариантов

Ограничено и число выдаваемых микрозаймов – не более 3 «в одни руки». Правило, правда, не касается рефинансирования. Но рефинансировать микрозаймы можно, если это повлечет за собой уменьшение платежа и сокращение ставки.

Еще одно из последних изменений касается залога. Микрокредиты под залог имущества по-прежнему можно давать, но так как максимальный размер штрафов ограничен 100% от суммы долга, то взыскать заложенное имущество не получится: сумма долга и стоимость имущества несоразмерны. Это поможет избежать ситуации, когда из-за долга в 25 тысяч рублей МФК будут взыскивать авто или квартиру.

Как заработать на МФК

Таким образом, рынок МФК растет. Ужесточение законодательных требований, с одной стороны, ограничивает возможности компаний – теперь под 100500% годовых кредит не дашь. С другой стороны, это вынуждает компании трансформироваться и более осознанно подходить к составлению кредитного портфеля. Риск невозврата при этом должен сокращаться. А это повысит доходность компании в целом.

Как инвестору заработать на быстрорастущем рынке? Есть два основных способа:

  1. Вложиться непосредственно в МФК. Порог входа – от 1,5 млн рублей, доходность – от 18% годовых (в зависимости от программы). К примеру, МФК CR911 (Кредит 911) позволяет заработать от 18% до 24% при инвестировании на срок от 12 до 36 месяцев.
  2. Купить облигации МФК на бирже. Сумма инвестиций – от 1000 рублей, доходность – порядка 14-16% годовых. Но нужно открыть брокерский счет и хотя бы минимально разбираться в том, что такое облигации. В этой статье я делал обзор облигаций МФК, обращающихся на Московской бирже.

Инвестиции непосредственно в МФК подойдут для людей с большим капиталом. Стоит особое внимание уделить надежности компании. Так, МФК CR911 обязательно заключает с инвесторами договор, гарантирует возврат средств и процентные начисления.

Проверяйте финансовое состояние МФК, в которую вкладываете: насколько рисковый ее портфель, кто основные заемщики, кто партнеры компании, как она строит свою работу, насколько широкий охват, есть ли перспективы.

Проверяйте выполнение нормативов ЦБ РФ, отсутствие арбитражных споров и тяжб.

Узнайте срок работы компании (чем дольше – тем лучше), является ли МФК членом СРО, выполняет ли свои обязательства перед клиентами и инвесторами.

И только убедившись, кто компания – айс, стоит вкладывать в нее свои деньги. Так что удачных вам инвестиций в МФК! Хотите подробностей – вэлком в эту статью. Удачи, и да пребудут с вами деньги!

Микрофинансовые организации

Обновлено: 14.07.2020

В соответствии с пунктом 2 Указания № 5472-У для определения величины активов МКК, принимаемых для установления собственных средств (капитала), должны суммироваться дебетовые сальдо (остатки) по счетам бухгалтерского учета первого порядка, предназначенным в соответствии с Положением Банка России от 02.09.2015 № 486-П «О Плане счетов бухгалтерского учета в некредитных финансовых организациях и порядке его применения» для учета активов МКК, на дату определения собственных средств (капитала), за исключением активов, указанных в пункте 3 Указания № 5472-У.

Согласно пункту 4 Указания № 5472-У для определения величины обязательств МКК, принимаемых для установления собственных средств (капитала), должны суммироваться кредитовые сальдо (остатки) по счетам бухгалтерского учета первого порядка, предназначенным в соответствии с Положением Банка России № 486-П для учета обязательств МКК, на дату определения собственных средств (капитала) МКК.

В соответствии с Положением Банка России № 486-П счета первого порядка включают счета второго порядка. Счета второго порядка определены как только активные или как только пассивные либо без признака счета.

  • Для целей определения собственных средств (капитала) МКК сальдо (остаток) по счету первого порядка формируется исходя из результата сложения дебетовых сальдо (остатков) по счетам второго порядка и вычитания кредитовых сальдо (остатков) по счетам второго порядка.
  • Таким образом, получившееся дебетовое сальдо (остаток) по счету первого порядка учитывается в составе активов МКК для целей определения собственных средств (капитала) МКК, а кредитовое сальдо (остаток) по счету первого порядка учитывается в составе обязательств МКК для целей определения собственных средств (капитала) МКК.
  • При этом обращаем внимание, что для определения дебетового сальдо (остатка) по счетам первого порядка также следует учитывать в том числе сальдо (остатки) по счетам второго порядка, предназначенным для учета резервов под обесценение, произведенных корректировок, а также расчетов.

Отмечаем, что порядок определения величины активов и обязательств для целей определения собственных средств (капитала) МКК не в полной мере соответствует порядку группировки счетов при составлении бухгалтерской финансовой отчетности в соответствии с Положением Банка России от 25.10.

2017 № 613-П «О формах раскрытия информации в бухгалтерской (финансовой) отчетности некредитных финансовых организаций и порядке группировки счетов бухгалтерского учета в соответствии с показателями бухгалтерской (финансовой) отчетности» и Положением Банка России от 25.10.

2017 № 614-П «О формах раскрытия информации в бухгалтерской (финансовой) отчетности микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов, сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, жилищных накопительных кооперативов, ломбардов и порядке группировки счетов бухгалтерского учета в соответствии с показателями бухгалтерской (финансовой) отчетности».

Так, например, Указанием № 5472-У допускается включение в состав активов или обязательств МКК для целей определения собственных средств (капитала) МКК дебетового или кредитового сальдо (остатка) соответственно по счету первого порядка 603 «Расчеты с дебиторами и кредиторами».

Дополнительно обращаем внимание на необходимость учитывать для целей определения собственных средств (капитала) МКК в том числе сальдо (остатка) по счетам первого порядка «Резервы — оценочные обязательства некредитного характера» и «Отложенные налоговые обязательства и отложенные налоговые активы»

Микрозаймы: в чём опасность и какие есть альтернативы

Микрозаём — это кредит на небольшую сумму на непродолжительный срок, он же Payday Loans (PDL), или посуточная ссуда. Такой кредит часто называют «деньги до зарплаты». Особенности:

  • упрощённая система получения — деньги выдают по одному документу, например по паспорту, сразу же при посещении или в режиме онлайн;
  • высокая процентная ставка — до 1% в день, в отличие от банковских 10–20% в год.

Изначально микрозаймы создавались под нужды малого бизнеса. Предпринимателям нужны были срочно деньги на короткий срок, а кредиты в банке оформляли не быстро. Но из-за простоты получения денег услуга стала популярной и среди рядовых граждан.

Почему не стоит злоупотреблять микрозаймами?

Из-за доступности микрозаймы воспринимаются как лёгкие деньги, но увлекаться ими опасно — это обходится слишком дорого.

Читайте также:  Кредитный брокер: кто это и как работает

Простая математика: вы берёте 50 000 рублей на один месяц. Ставка — 1% в сутки, но за месяц это уже 30%, а за год — 365%. То есть по истечении года сумма, подлежащая возврату, вырастает в разы. При том что банковский кредит можно взять под гораздо более демократичные 10–20% годовых.

Почему же люди продолжают брать микрозаймы? Чаще всего — от безнадёги или низкого уровня финансовой грамотности.

Обычно в МФО обращаются люди с плохой кредитной историей, которым отказывают банки, те, кто не умеет планировать свой бюджет и делать сбережения, а также любители азартных игр и другие сомнительные заёмщики.

Большой размер процентной ставки объясняется высокой степенью риска кредитора. Высокая ставка позволяет МФО не уйти в минус при большом количестве невыплаченных займов.

Важно понимать, что заём в МФО — это, скорее, вынужденная мера, чем привычная практика. Такой кредит можно брать только в исключительных случаях, на минимальный срок и с уверенностью, что вовремя его погасите.

Посуточные ссуды выдают микрофинансовые организации (МФО). Они должны иметь разрешение на деятельность, выданное Банком России, и состоять в специальном государственном реестре.

Есть два типа МФО:

  • Микрофинансовые компании (МФК) — крупные организации, которые находятся под контролем Банка России и ежегодно проходят аудиторскую проверку.
  • Микрокредитные компании (МКК) — мелкие фирмы, деятельность которых контролируют саморегулируемые организации (СРО). Это специальные профессиональные объединения, которые контролируют работу участников. Всего их в России три. На сайте каждой СРО обязательно есть список МФО, которые в неё входят. Если МФО, в которой вы собираетесь привлечь кредит, не оказалось ни в одном списке, это должно наводить на размышления.

Прежде чем взять кредит в МФО, убедитесь, что компания состоит в государственном реестре, иначе можно нарваться на мошенников. Проверьте, чтобы данные в кредитном договоре полностью совпадали с информацией, содержащейся в государственном реестре: ОГРН, ИНН, полное и сокращённое наименование, адрес местонахождения.

Что учесть перед оформлением микрозайма

  • Обдумайте целесообразность займа.
  • Проверьте выбранную компанию по государственному реестру МФО.
  • Уточните процентную ставку и ознакомьтесь с общими условиями договора.
  • Внимательно изучите условия договора на предмет наличия дополнительных услуг — они могут повлиять на сумму, которую нужно вернуть.
  • Обратите внимание на полную стоимость кредита. Её указывают на первой странице индивидуальных условий в правом верхнем углу и обычно выделяют рамкой.

Что нужно знать о процентах и неустойке

  1. Общая сумма платежей, включая проценты, пени, штрафы, страховку и другие дополнительные услуги, не может быть больше полуторакратной суммы микрозайма. Если вы взяли 30 000 рублей, вернуть потребуется не более 45 000 (30 000 х 1,5), то есть проценты и другие платежи не могут превышать 15 000 рублей.

    Если вы берёте 10 000 рублей на срок до 15 дней, это специализированный заём. Он создан Банком России специально для МФО. Сумма процентов и плата за дополнительные услуги (кроме неустойки) не может превышать 30% от суммы спецзайма, то есть 3 000 рублей. Дневной платёж — максимум 200 рублей. Неустойка по спецзайму составляет 0,1% от суммы задолженности за каждый день задержки.

  2. Предположим, вы берёте 10 000 рублей на один день, при своевременной выплате долга отдадите 10 200 рублей.

В случае нарушения условий кредитования вы можете подать жалобу на МФО через интернет-приёмную Банка России. С 1 января 2020 года денежные споры с МФО можно урегулировать с помощью финансового омбудсмена. Заявление можно подать онлайн.

Конечно, идеальный вариант — заранее подготовиться к ситуациям, когда деньги нужны срочно. Для этого нужно сформировать финансовую подушку или хотя бы иметь какую-то небольшую сумму денег «про запас».

Другой вариант — попробовать занять деньги у друзей или родных. Если такой возможности нет и без кредита никак, то для начала стоит обратиться не в МФО, а в банк — за нецелевым кредитом.

Такие займы при наличии нормальной кредитной истории можно оформить буквально за 30 минут, а условия будут гораздо выгоднее для заёмщика.

Ещё одно универсальное решение — кредитная карта с длинным льготным периодом. При грамотном её использовании можно не платить проценты, а иногда — даже получать кэшбэк за операции с карты. Например, у карты МТС Cashback льготный период — целых 111 дней.

Оформить карту

Должники МФО: какие методы взыскания к ним применяются?

Микрофинансовые структуры активно кредитуют граждан, серьезно конкурируя с банками. Принципы работы МФО существенно лояльнее, чем в банках, поэтому в сфере микрокредитования гораздо чаще встречаются просрочки и неблагонадежные клиенты.

Должники МФО в случае нарушения графика оплаты подвергаются штрафным санкциям. Кроме того, кредитор всегда может обратиться в суд.

к оглавлению ↑

Если вы не можете вернуть заем вовремя

Микрофинансовые организации осознают, что работают с более рискованной категорией заемщиков, которые могут сталкиваться с финансовыми трудностями. Именно поэтому многие компании ввели в линейку услуг пролонгацию.

Пролонгация — это возможность сдвинуть срок возвращения займа на определенный срок (неделя, несколько недель, месяц). При этом заемщик избегает штрафов, его кредитная история не портится. Условия предоставления переноса срока оплаты — отсутствие просрочки и выплата начисленных процентов (отсрочке подлежит только основной долг).

к оглавлению ↑

Если вы совершили просрочку: рост долга

Банки и МФО подчиняются Центральному Банку и Закону о потребительском кредитовании. В Законе четко указывается максимально возможный процент пеней, который могут применять кредитные организации в случае просрочки.

На следующий день после просроченного платежа МФО начинает начисление пеней в размере 20% годовых. К пеням суммируется и процентная ставка по договору. По сути, пени совсем небольшие, учитывая скромные лимиты займов. Долги перед МФО в большей степени растут за счет продолжения начисления процентной ставки.

По закону максимальная ставка по стандартному краткосрочному займу от МФО — 1% в день. Например, если вы взяли в долг 10000 руб., то ежедневно на эту сумму набегает 100 рублей. И в случае просрочки эти 1% так и будут начисляться на сумму долга. Кроме того, к ним суммируются пени в виде 20% годовых. Долг будет серьезно расти с каждым днем.

к оглавлению ↑

Какие действия предпримет МФО

В первую очередь должнику, просрочившему платеж, следует ожидать звонка представителя кредитной организации. Его задача на первых этапах взыскания — выявить причину просрочки и узнать, когда должник планирует вернуть деньги.

Многие микрофинансовые организации имеют в своем штате специалистов по взысканию долгов, которые занимаются обзвоном проблемных клиентов. Более того, есть и такие компании, которые формируют дочерние коллекторские агентства или создают собственные отделы взыскания.

К сожалению, методы взыскания долгов по займам от МФО существенно отличаются от методов, которые применяются к должникам по банковским кредитам. Банки заботятся о своей репутации и сотрудничают только с теми коллекторам, которые работают в рамках закона. МФО же часто привлекают взыскателей, которые могут применять незаконные методы взыскания и давления на должников.

Что могут делать коллекторы, привлеченные МФО:

  • бесконечно звонить самому должнику, его родственникам, друзьям, на работу;
  • беспокоить соседей;
  • распространять порочащие должника листовки;
  • делать надписи в подъезде должника, у его квартиры, на дверях;
  • портить имущество (двери, припаркованное авто);
  • угрожать, порой встречаются и случаи физического воздействия;
  • давить психологически;
  • приходить домой, на работу заемщика и пр.

Все вышеперечисленные меры незаконные. Если МФО проводит взыскание долгов таким образом, должнику обязательно нужно обращаться в полицию и писать жалобы в разные структуры.

к оглавлению ↑

Что делать, если коллекторы не соблюдают закон

Если в отношении вас применяются противоправные методы, такие как порча имущества, угрозы, физическое воздействие, необходимо незамедлительно обращаться в полицию. Если полиция отказывается возбуждать дело, обращайтесь в прокуратуру. Но помните, что факт нарушения коллектором закона еще нужно будет доказать.

Надзорным органом за коллекторами назначена ФССП (служба приставов). Теперь все жалобы можно напрямую направлять туда. Например, в следующих случаях:

  • слишком большое количество звонков: больше раза в день и трех раз в неделю;
  • должника беспокоят в ночное время;
  • визиты коллекторов чаще раза в неделю;
  • агентство, которое представляет коллектор, не включено в реестр коллекторских фирм, который ведет ФССП;
  • распространение информации о должнике, хождение по соседям, звонки родственникам и на работу;
  • другие нарушения.

ФССП оперативно реагируют на жалобы населения, при необходимости перенаправляет их в другие инстанции. При выявлении фактов нарушения к коллекторам применяются меры.

к оглавлению ↑

Подают ли МФО в суд на должников

Если должник не выполняет своих обязательств и даже коллекторы не могут на него повлиять, кредитная организация обратится в суд. Это ее полное право.

Какие МФО подают в суд на должников? Это делают все компании, работающие легально. Суд встает на сторону МФО и выносит соответствующее решение.

Но при этом судья может списать часть задолженности, если она слишком раздута относительно изначально полученной заемщиком суммы.

Далее с должником уже будут работать приставы, которые могут организовать арест половины заработной платы или счетов, а также заняться изъятием имущества. При необходимости с приставами можно договориться о постепенном закрытии долга.

Ирина Русанова

к оглавлению ↑

Бесплатная помощь юриста

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *