Федеральный закон о потребительском кредите: нововведения в 2021

Секрет популярности потребительских займов – чудесное превращение несбыточных желаний в реальность где возможно все. С помощью кредита решаются внезапно возникшие материальные затруднения.

В один момент становится доступна дорогая операция, призванная поправить пошатнувшееся здоровье.

Ребенок продолжает постижение наук на современном компьютере, а не на том, что постоянно виснет от требовательных к аппаратным ресурсам программ.

Федеральный закон о потребительском кредите: нововведения в 2021

Магазины предоставляют кредитным организациям свои торговые площадки. Они заинтересованы в покупателях с деньгами. Если средств нет (не пришел час зарплаты или того, что от нее осталось не хватает на покупку понравившегося товара), а желание купить велико, на помощь приходят кредитные линии, открываемые по первому требованию созревшего клиента.

Конечно, цена такой покупки высока. За свои деньги покупать выгоднее. Однако есть и плюсы. Если протянуть время, товар продадут. Магазин поднимет цены, вырастет инфляция и все равно придется заплатить дороже. Про здоровье и говорить нечего, оно точно ждать не будет! Принимая решение о покупке в кредит, следует хорошо подумать, что лучше сэкономить.

Деньги можно заработать, а время вернуть не получится.

Что изменилось в законе о потребительском кредите?

Работа финансовых организаций, занимающихся кредитованием населения РФ, регулируется федеральным законом «О потребительском займе» №353. Последняя его редакция проводилась 21 июля 2021 года.

  • Закон не имеет силы при выдаче займов работодателем и в урегулировании вопросов ипотеки.
  • Федеральный закон о потребительском кредите: нововведения в 2021
  • При этом упрощенная структура кредитного договора выглядит так:
  • Общие пункты. Невзирая на различия программ кредитования, обязательно присутствуют в любом договоре. Банки не вправе исключать или каким-либо образом купировать их.
  • Пункты индивидуального характера – договоренности между финансовым учреждением и кредитополучателем. Ограничений здесь нет, при условии, что смысл подписанного договора не нарушает действующего в Российской Федерации законодательства.

Договор потребительского займа, составленный после 01.07.2014, должен соответствовать закону №353-ФЗ. Именно с этой даты началось его действие. Он учитывает интересы участников сделки и наделяет как кредитора, так и получателя денег обязанностями и правами.

Новые правила исключают спорные ситуации, для разрешения которых требуется судебное разбирательство. Основные положения закона:

  • бесплатное предоставление информации о произведенных платежах и оставшейся на момент обращения задолженности;
  • услуги, отраженные в договоре, оказываются клиенту бесплатно;
  • за действия, приумножающие финансовое состояние кредитора, но не приносящие дохода заемщику, плата не взимается.

Тем, кто не хочет переплачивать «за воздух», нужно внимательно прочитать комментарии к закону. В них прописан полный перечень услуг, которые оказываются бесплатно. Это поможет оградить себя от еще больших проблем в будущем. Стоит ли доверять кредитной организации, пытающейся хитрить с законом уже на этапе подписания договора?

Основные условия получения денег описаны в законе о потребительском кредите

Внесенные в закон изменения позволили сделать условия выдачи кредита прозрачными, понятными и более дешевыми для потребителей. Граждане, ориентированные на покупку дорогостоящих товаров, стали чаще пользоваться банковскими кредитными программами.

Федеральный закон о потребительском кредите: нововведения в 2021

Согласно действующему закону заемщик имеет право:

  • Знать полную стоимость кредита. Она выделяется на первом листе договора рамкой, печатается крупным шрифтом и содержит все совершаемые получателем денег платежи (погашение долга, обслуживание банковской карты, взимаемые проценты, страховку и т. д.).
  • Отказаться от кредита, если деньги еще не получены, а необходимости брать в долг уже нет. При этом обязательно нужно сообщить о принятом решении кредитору. При таком повороте событий в следующий раз обращаться за деньгами в это кредитное учреждение не имеет смысла.
  • Вернуть банку всю сумму кредита, если прошло не более 14 дней с момента получения денег с уплатой процентов за фактическое время пользования. Предупреждать банк об этом не нужно. Когда прошло больше 14 дней – необходимо сообщить кредитору о досрочном возврате денег.

Сумма может возвращаться не только в полном объеме, но и частично. Банк не имеет права штрафовать клиентов, возвращающих деньги раньше срока. Если заемщик не платит в последние полгода на протяжении 60 дней, банк вправе сам требовать досрочного погашения долга.

Банк не обязан раскрывать клиенту причины, побудившие отказать в выдаче кредита. Он правомерно обратится к коллекторам в случае отказа клиентом осуществлять оговоренные платежи. Работа коллекторских организаций определяется действующим законодательством. Им запрещено тревожить граждан в период с 22:00 до 08:00 хоть личным посещением, хоть телефонными звонками.

Как застраховаться от неожиданностей?

Руководствуясь законом «О потребительской займе» №353-ФЗ ЦБ Российской Федерации отслеживает кредитные организации, спекулирующие на нужде потребителей в деньгах. Когда полная стоимость кредита на 30% превышает средний показатель по России, применяются ограничительные меры.

Федеральный закон о потребительском кредите: нововведения в 2021

Принятие закона существенно упростило взаимоотношения между клиентом и кредитором. Однако чтобы разговаривать с работниками банка на равных, необходимо изучить этот документ. Для ознакомления нужно зайти на официальный сайт правительства Российской Федерации.

Какие-то статьи обычный человек без юридического образования может не понять. В этом случае не нужно делать предположений, лучше проконсультироваться у специалиста. Квалифицированный юрист объяснит доступным языком используемые профессиональные термины и узкие места кредитного законодательства.

Приняв решение оформить потребительский кредит, необходимо учитывать каждую мелочь. Ведь именно она часто становится причиной необоснованной переплаты или не дает использовать весь арсенал предоставленных государством возможностей. Поэтому, переступая порог банка, нужно осознать ответственность принятого решения и владеть всей доступной информацией.

Важное нововведение для всех, у кого есть кредит

Чаще всего при выдаче потребкредита заемщики оформляют страховку — это позволяет снизить риск невыплаты. С 1 сентября вступают в силу поправки, по которым банки смягчат правила ее возврата

Федеральный закон о потребительском кредите: нововведения в 2021

Артем Коротаев / ТАСС

С 1 сентября в России вступят в силу поправки к закону о потребительском кредите. Они позволят заемщикам возвращать часть средств или полную сумму страховки. Так что если у вас есть потребительский кредит, который вы исправно обслуживаете или погасили досрочно, то можно сэкономить на страховке.

Что происходит на рынке кредитов

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), во втором квартале 2020 года средний размер потребкредита вырос на 14,6%. В аналогичный период прошлого года он составлял ₽119,1 тыс., а теперь — ₽219 тыс.

В марте клиенты российских банков также стали чаще гасить кредиты досрочно, писал РБК со ссылкой на данные бюро кредитных историй «Эквифакс».

По сравнению с февралем число досрочно погашенных кредитов выросло на 4,8%, а в годовом выражении — на 8,4%. Доля займов, закрытых в марте с опережением графика, стала на 5,4% больше. С начала года она возросла до 45%.

По мнению экспертов, россияне стали досрочно гасить кредиты, чтобы избавиться от долгов в условиях финансовой нестабильности.

Помимо этого, индекс кредитного здоровья россиян во втором квартале вернулся на уровень конца 2019 года — до 96 пунктов. Он вырос на 1 пункт. Этот показатель составляется из соотношения «плохих» и «хороших» кредитов. Соответственно, среди россиян стало меньше «плохих» заемщиков, которые допускают просрочки выплат по кредитам.

Что нового в законе о потребкредите

Когда человек берет кредит, он также может заключить договор страхования. Это снижает риск невыплаты займа: если должник потеряет работу или произойдет несчастный случай, страховка пойдет на погашение долга. Кроме того, она влияет на условия кредита — без нее ставка по займу будет выше.

Вернуть средства можно было и ранее, однако подобные условия требовалось прописывать в договоре страхования. Скорее всего, заемщику пришлось бы обращаться в суд, и не факт, что в итоге он бы выиграл дело и не потратил зря время и деньги.

С 1 сентября 2020 года банки будут обязаны возвращать часть страховки при полном досрочном погашении кредита, если не было страхового случая. Это упрощает процесс и позволяет обойтись без суда. Вернуть можно часть страховки за период, когда необходимость в ней отпала из-за выплаты кредита. Заявление необходимо подать в течение семи дней после погашения кредита.

Договор можно расторгнуть и в течение 14 календарных дней с момента, когда заемщик согласился на страховку. Тогда банк или страховая компания вернут средства в полном объеме, а не частично. Кредиторы должны будут выплатить деньги не более чем за семь рабочих дней после подачи заемщиком заявления.

Помимо этого, от страховки можно отказаться при получении кредита, если закон не предусматривает обязательного страхования. Однако при отказе от нее банк может повысить процентную ставку до уровня, который был на момент заключения договора потребкредита. Нужно внимательно читать договор и решить, действительно ли вы обойдетесь без страховки.

Читайте также:  Коллекторы подали в суд на должника по кредиту, что делать в 2021?

Что касается ипотеки, то заемщик также может вернуть часть страховых выплат при досрочном погашении кредита.

Что делать, если вы брали кредит до 1 сентября

Изменения не будут действовать для договоров, которые были заключены до 1 сентября. Но кое-что сделать можно, ведь вернуть часть страховки можно было и ранее. Роспотребнадзор объяснил, что в этом случае нужно обратить внимание на то, как формировалась сумма страховки.

Если вы досрочно погасили кредит, а страховые взносы равны долгу по кредиту и уменьшались с его погашением, то вы можете вернуть часть оплаченной страховки. Однако если взносы не зависят от остатка по кредиту, то заемщик не может претендовать на возврат средств.

Для того чтобы вернуть средства, необходимо напрямую обратиться в банк или страховую компанию, написав заявление. Если вам откажут в выплате, то придется решать этот вопрос через суд.

Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Закон о займах и потребкредитах: что изменилось?

В начале июля 2021 года президент России подписал сразу три федеральных закона с изменения в Закон № 353-ФЗ о потребительском кредите (займе). Со 2 июля, 30 декабря 2021 и 2022 года они начинают действовать, поэтому предлагаем вашему вниманию обзор новых правил потребительского кредитования.

Право на ипотечные каникулы

Федеральный закон от 02.07.2021 № 327-ФЗ со 2 июля 2021 года внёс изменения в ст. 6.1-1 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон № 353-ФЗ). Она устанавливает особенности изменения по требованию заемщика-физлица (не ИП) условий ипотечного кредитного договора/договора займа.

Со 2 июля 2021 года банки и другие кредитные организации при рассмотрении обращений за ипотечными каникулами должны принимать больше доказательств трудной жизненной ситуации заемщика.

В частности, ч. 8 ст. 6.1-1 дополнили (помимо справки о доходах по форме ФНС России):

  • справкой о состоянии расчетов по налогу на профессиональный доход самозанятых (генерируется в приложении «Мой налог»);
  • книгой учета доходов, расходов и хозяйственных операций ИП;
  • книгой учета доходов и расходов организаций и ИП на УСН;
  • книгой учета доходов ИП на патентной системе налогообложения/ЕСХН.

Эти документы могут подтвердить значительное снижение среднемесячного дохода. При этом они должны отражать данные по доходам за текущий год и предшествующий обращению год.

Таким образом, доступ к ипотечным каникулам получили больше самозанятых и предпринимателей. Конечно? при условии, что кредит или займ был взят для личных нужд.

Если заемщик в период, за который предоставляет документы, осуществлял виды деятельности с разными режимами налогообложения, документы нужны по доходам от всех из них.

Заемщиком будучи в отпуске по уходу за ребенком также может предоставить выданную работодателем справку о зарплате и документы, подтверждающие нахождение в декрете.

Также с 02.07.

2021 к трудной жизненной ситуации заемщика как основания для предоставления отсрочки по кредиту/займу отнесено прекращение трудового договора или служебного контракта у гражданина, которому назначена страховая пенсия по старости.

Уточнено, что этот факт подтверждает трудовая книжка с записью о прекращении трудового договора/служебного контракта, а если она по закону не велась — электронные сведения о трудовой деятельности (ст. 66.1 ТК РФ).

Навязывание банком допуслуг

Также с 30 декабря 2021 года Федеральный закон от 02.07.2021 № 328-ФЗ дополнил ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, которая регламентирует заключение договора потребительского кредита (займа).

Новое правило гласит, что проставление банком отметок (на заявлении, в договоре) о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг недопустимо.

Это сделано для защиты заемщиков-потребителей от навязывания кредиторами дополнительных услуг в заявлении о предоставлении кредита. Обычно речь идёт о страховании.

Отметим, что до 30.12.2021 есть практика, когда некоторые банки заранее печатают документ с отметкой о согласии на такие услуги. И при подписании заявления потребитель фактически не может отказаться от ненужных услуг. Суды считают это нарушением.

Ещё изменения для защиты прав и интересов заемщиков

Федеральный закон от 02.07.2021 № 329-ФЗ с поправками в Закон о потребительском кредите нацелен оградить заемщика от излишних требований банка и сделать более понятной процедуру заключения договора. Также он уточнил права и обязанности сторон потребительского кредита (займа).

Сразу скажем, что часть нововведений вступает в силу с 30.12.2021, а другая — с 3 июля 2022 года.

Условие о том, что на счете, с которого погашается кредит, постоянно должна быть сумма, достаточная для ежемесячного платежа или неснижаемый остаток, с 30.12.2021 запрещено указывать в договоре потребительского кредита. То есть, больше не будет необходимости поддерживать определенный баланс на счете, и можно пополнить перед очередным списанием.

С 30 декабря 2021 года уточнён порядок расчета предельного размера неустойки за неисполнение обязательств по договору. Так, если на сумму кредита начисляют проценты за соответствующий период нарушения обязательств, неустойка не может превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности по договору (до 30.12.2021 из Закона № 353-ФЗ не ясно, от чего считать проценты).

Условия предоставления дополнительных услуг за отдельную плату теперь должны включать стоимость и право заемщика, например, отказаться от услуги в течение 14 календарных дней и потребовать вернуть деньги (информация о правах заемщика должна быть в заявлении на кредит). Регламентированы условия и порядок возврата уплаченных заемщиком денежных средств.

На ипотечные кредиты, не связанные с предпринимательской деятельностью, с 03.07.2022 распространено ограничение полной стоимости потребительского кредита (займа), предусмотренное ч. 11 ст. 6 Закона № 353-ФЗ. Это сделано для того, чтобы недобросовестные кредиторы не устанавливали процентные ставки физлицам под ипотеку, существенно превышающие средние по рынку.

Также с 3 июля 2022 года:

  • полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых должны указывать с точностью до третьего знака после запятой;
  • при расчетах полной стоимости потребкредита (займа) в процентах годовых округление — не менее чем до третьего знака после запятой.

Закреплены единые подходы к договорам потребительского кредита (займа), предусматривающим постоянную и переменную процентные ставки при реализации кредитором права на ее снижение в одностороннем порядке.

Выводы

Со 2 июля 2021 года ипотечные каникулы распространены на получающих доходы с применением специальных налоговых режимов.

Это позволяет воспользоваться такими каникулами всем заемщикам-физлицам, а не только получающим доходы по трудовым или гражданско-правовым договорам.

Теперь банки не будут отказывать гражданам, получающим доход от предпринимательской или иной деятельности, в предоставлении ипотечных каникул.

С 30.12.2021 банкам и иным кредиторам сложнее навязать платные услуги: отметки об автоматическом согласии на них при подписании заявления на кредит теперь вне закона.

Новый список документов и больше оснований для отсрочки платежей

Екатерина Мирошкина

экономист

Профиль автора

В июле 2021 года заработали поправки, внесенные в закон об ипотечных каникулах. Теперь шестимесячный перерыв в платежах доступен самозанятым, трудной жизненной ситуацией признается в том числе и выход на пенсию, а документы для отсрочки примут и от мамы в декрете.

Ипотечные каникулы — это льготный период, в течение которого заемщик может не вносить ежемесячные платежи по ипотеке. При этом ему не начисляются дополнительные проценты за это время, нет штрафов и риска потерять жилье из-за долга. Но потом все платежи придется внести, то есть долг не списывается.

Закон о льготном периоде для платежей по ипотеке действует с 2019 года. Он никак не связан с коронавирусом. В период пандемии вводили временные кредитные каникулы, но это не то же самое — они не заменяли и не отменяли ипотечные. Кредитные каникулы по потребительским кредитам давно закончились, а ипотечные действуют и сейчас.

Если вы раньше пользовались кредитными каникулами, ничто не мешает взять еще и ипотечные. Правда, только один раз по одному договору.

Вот общие условия для ипотечных каникул:

  1. Размер кредита не больше 15 млн рублей.
  2. Раньше условия договора не менялись по требованию заемщика.
  3. Предмет ипотеки — единственное жилье, другие доли в пределах нормы предоставления не учитываются.
  4. Заемщик находится в сложной жизненной ситуации и может ее подтвердить документами.

Курс для тех, кто много работает и устает. Цена открыта — назначаете ее сами Начать учиться

Ипотечные каникулы может взять заемщик, который оказался в сложной жизненной ситуации. Перечень таких обстоятельств установлен законом. Сложности нужно подтверждать документами — список тоже есть в законе, банки на него не влияют.

Подтверждающие документы

Выписка из регистра безработных, чтобы подтвердить учет в службе занятости

Заемщика признали инвалидом первой или второй группы

Подтверждающие документы

Справка об инвалидности

Заемщик на больничном больше двух месяцев подряд

Подтверждающие документы

Листок нетрудоспособности

Доход за два предыдущих месяца снизился более чем на 30%. Сравнивать будут со средним доходом за последние 12 месяцев. При этом размер выплат по ипотеке по графику на полгода вперед должен превышать 50% от среднего дохода

за два предыдущих месяца

Подтверждающие документы

Справка о доходах, справка о доходах по налогу на профессиональный доход, книга учета доходов и расходов по утвержденной форме

У заемщика стало больше иждивенцев: несовершеннолетних детей, инвалидов первой и второй группы, родственников под опекой. Сравнивать будут с количеством иждивенцев на день заключения договора. При этом одновременно доход должен снизиться более чем на 20% за два месяца до месяца обращения, а размер платежей по графику на полгода должен составить больше 40% 

Читайте также:  Могут ли забрать за долги по кредитам единственное жилье в 2021?

от этого снизившегося дохода

Подтверждающие документы

Свидетельство о рождении, свидетельство об усыновлении, акт органа опеки и попечительства о назначении опекуна или попечителя, справка об инвалидности (в случае признания члена семьи инвалидом первой или второй группы), справка о доходах, справка о доходах по налогу на профессиональный доход, книга учета доходов и расходов по утвержденной форме

Прекратился трудовой договор или служебный контракт при назначении страховой

пенсии по старости

Подтверждающие документы

Трудовая книжка или сведения о трудовой деятельности

Проверка недвижимости. Ипотечные каникулы можно получить только по ипотеке на единственное жилье. Наличие другого жилья проверяется по выписке из ЕГРН. Теперь уточнили, что учитываются объекты недвижимости во всех регионах России. Выглядит логично, но раньше в законе такого уточнения не было — это сбивало с толку.

Дополнительно можно иметь долю в общей собственности, но только если ее размер не превышает норму предоставления.

Документы для пенсионеров. Работники, которые вышли на пенсию, должны подтвердить свою жизненную ситуацию трудовой книжкой или сведениями о трудовой деятельности — так называемой электронной трудовой.

Документы для самозанятых. Теперь справку о доходах для подтверждения могут представить не только физлица, но и самозанятые — те, кто платит налог на профессиональный доход.

У них не может быть той справки о доходах, что раньше называлась 2-НДФЛ, и банки отказывали в каникулах из-за документа, которого нет в списке.

Теперь он там есть — и самозанятые тоже смогут взять каникулы.

Документы для ИП. У предпринимателей тоже была проблема с подтверждением снижения дохода. Теперь их документы тоже официально добавили в закон.

ИП может предъявить книгу учета доходов и расходов — за текущий и предыдущий год. Или за текущий и предшествующий тому году, когда увеличилось количество иждивенцев.

Если у ИП несколько видов деятельности, книгу учета нужно представить по каждому из них.

Документы в декрете. Если заемщик находится в отпуске по уходу за ребенком, то снижение дохода одновременно с увеличением количества иждивенцев можно подтвердить справкой о зарплате вместе с документами, которые подтвердят декрет.

Причины отказа. Заемщик направляет кредитору требование о предоставлении каникул, а в ответ получает уведомление: требование удовлетворено или в нем отказано. Теперь банк должен будет не только сообщить об отказе, но и указать причину. Будет легче понять, что не так, и исправить недочеты в новом требовании.

Льготный период можно использовать, если у заемщика снизился доход.

Вот как это считать:

  1. Возьмем доход за два месяца до месяца обращения. При обращении в августе 2021 года учитывается доход за июнь и июль.
  2. Если эту сумму разделить на два, получится среднемесячный доход. Назовем этот показатель СД1.
  3. Теперь посчитаем общий доход за 12 месяцев до месяца обращения. Для августа 2021 года это период с августа 2020 по июль 2021 включительно.
  4. Этот годовой доход нужно разделить на 12 — получится тоже среднемесячный доход, только за год. Назовем его СД2.
  5. Сравним СД1 и СД2. Если СД1 более чем на 30% меньше СД2, считаем дальше.
  6. Теперь нужно посчитать среднемесячный платеж по кредиту за 6 месяцев после месяца обращения. В августе 2021 года это период с сентября 2021 по февраль 2022 включительно. Назовем этот показатель ПК — платеж по кредиту.
  7. Сравним ПК и СД1. Если ПК составит более 50% СД1, у заемщика есть право на ипотечные каникулы.

Итак, право на льготный период при снижении дохода возникает, если одновременно:

(СД2 − СД1) / СД2 ≥ 0,3;ПК / СД1 ≥ 0,5.

В этом случае можно обращаться с требованием о предоставлении льготного периода.

Это отдельное основание для льготного периода. Например, в семье заемщика родился ребенок или пришлось оформить попечительство над родителем-инвалидом. В этом случае тоже должно быть снижение дохода, но его считают уже по другим правилам.

Вот как определяются условия:

  1. Сравним количество иждивенцев на день заключения договора и на день обращения. Допустим, у заемщика был один ребенок, а стало двое — это подходит.
  2. Посчитаем среднемесячный доход за два месяца до месяца обращения. В августе 2021 года надо взять доход за июнь и июль и разделить общую сумму на два. Получится показатель СД1.
  3. Посчитаем среднемесячный доход заемщика за календарный год, предшествующий году, в котором увеличилось количество иждивенцев. То есть месяц обращения уже не имеет значения — это нововведение с июля 2021 года. Если второй ребенок родился в 2021 году, нужно считать средний доход за период с января по декабрь 2020. Если ребенок родился в 2020, то даже при обращении за каникулами в 2021 году расчетный период — это весь 2019 год. Общий годовой доход нужно разделить на 12. Получим СД2.
  4. Сравним СД1 и СД2. Если СД1 более чем на 20% меньше СД2, условие соблюдается. Можно считать дальше.
  5. Посчитаем среднемесячный платеж по кредиту по обычному графику за 6 месяцев после месяца обращения. В августе учтется период с сентября 2021 по февраль 2022. При аннуитетных платежах можно просто взять ежемесячный платеж. Назовем его ПК.
  6. Сравним ПК и СД1. Условие соблюдается, если ПК составляет более 40% от СД1. В этом случае можно обращаться с требованием о льготном периоде.

Обобщим денежные условия для каникул с учетом новых иждивенцев:

(СД2 − СД1) / СД2 ≥ 0,2;ПК / СД1 ≥ 0,4.

Обратите внимание: для случая с иждивенцами коэффициенты не такие, как для обычного снижения дохода.

При увольнении из-за выхода на пенсию теперь тоже можно использовать ипотечные каникулы. При этом нет требований о снижении дохода. Сам факт увольнения — это уже сложная жизненная ситуация. Достаточно предъявить выписку из трудовой книжки — и можно полгода не платить за ипотеку.

Если убедились, что все условия соблюдаются, отправьте в банк требование о предоставлении льготного периода. Форму можно взять у банка. Иногда она доступна даже для заполнения онлайн, в личном кабинете.

В требовании нужно указать, какой вариант для льготного периода вы выбираете:

  1. уменьшение платежей;
  2. приостановление платежей.

Срок каникул тоже выбирает заемщик — не более 6 месяцев. Льготный период можно досрочно завершить по своему желанию, а вот продлить указанный в требовании уже не получится. Поэтому лучше брать максимальный — на полгода.

Начало льготного периода определяется по выбору заемщика, но должно быть в пределах двух месяцев после обращения с требованием. Например, если направить требование 1 августа, льготный период должен начаться не позже 1 октября.

Госпошлины и комиссий за оформление льготного периода не будет.

Банк рассмотрит требование, проверит документы и пришлет ответ: льготный период предоставлен или в нем отказано по таким-то причинам. Максимальный срок ответа — 10 рабочих дней. Если от банка ничего не пришло, считается, что каникулы предоставлены.

В течение льготного периода ничего платить не нужно. Или можно вносить тот платеж, что указали с учетом уменьшения.

После окончания льготного периода нужно вносить платежи по обычному графику, они не увеличатся. Когда закончится срок выплат по обычному графику, нужно будет внести отсроченные платежи. Обновленный график с учетом продления срока выплат должен подготовить банк.

Тогда придется искать другие варианты: например, можно обратиться в банк с просьбой о реструктуризации или отсрочке платежей. Бесплатной и по требованию, как с каникулами, она уже не будет, но переждать сложный период без рисков получить штраф или потерять жилье поможет.

Новые законы о должниках по кредитам в 2019-2021 годах

В связи с ростом задолженности населения перед банковскими организациями, стали появляться слухи о внесении на рассмотрение в 2019 году некого закона о кредитах и должниках. На самом деле новых правовых актов в этой сфере не выпускалось: большинство законов действуют с 2015-2016 году.

Единственное изменение — это вступление в силу недавно отредактированной Главы Х в законе «О банкротстве». В соответствии с этим положением, физическое лицо может оформить банкротство, при этом все имущество неплательщика взимается в пользу кредитора. Остаток долга после взыскания амнистируется.

При этом у заемщика не могут забрать единственное жилье, еду, средств на минимальную продуктовую корзину и т.д.

Какие новые законопроекты о должниках приняты к рассмотрению

В связи со стабильно падающим уровнем жизни россиян, возникла аномальная для банковского сектора ситуация. С одной стороны, граждане Российской Федерации ясно понимают, что никакого улучшения условий жизни не предвидится.

С другой стороны, расставаться с прежним, до 2014-го года, хорошим уровнем жизни готовы отнюдь не многие. В результате задолженность россиян перед банками увеличилась многократно: за один только 2018 год россияне задолжали банкам на 20% больше, чем в 2017 году.

И эта тенденция продолжается.

На данный момент граждане РФ должны банкам более 14 трлн рублей. Чтобы вы понимали, какая это сумма, при стоимости однокомнатной квартиры в размере 2 млн. рублей на эти деньги можно купить 7 млн. квартир. Впечатляющая сумма.

Но что действительно важно — россияне не стремятся погашать задолженность. И для того, чтобы эту ситуацию «стабилизировать», Правительство РФ подготовило в 2016-2020 годах новые законы о кредитных должниках — все они действуют и в 2021 году.

Федеральный закон N 230-ФЗ

Закон не регламентирует размер штрафных санкций. Вместо этого он устанавливает порядок контактирования с должником, возможность увеличения неустойки, штрафов и прочего. Самое главное из этого закона можно сформулировать следующим образом:

  • Согласно ст. 4, должник имеет право запретить банку контактировать с ним напрямую. Если этого сделано не было, организация может передавать сообщения по телефону, почтой, электронной почтой и посредством личных встреч, заранее обговоренных;
  • В соответствии со ст. 12, после возникновения просроченных платежей организация имеет право начислять проценты только на непогашенную часть долга; то же касается и штрафов-неустоек. Правило действует, если общий срок кредитования не превышает одного года.
Читайте также:  Что нужно для банкротства физ. лица в 2021

Внимание: этот закон касается только тех займов, что были выданы физическим лицам в частном порядке. Предприниматели, прошедшие процедуру оформления банкротства, освобождаются от несения ответственности согласно настоящему закону.

Федеральный закон N353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

В этом относительно новом законе о должниках по кредитам, действующим в 2021 году, регламентированы права банковской или микрофинансовой организации при взыскании задолженности. Закон устанавливает, что анонимная деятельность в данном случае недопустима. Банк обязан представиться прежде, чем начнет вести диалог с должником по существу. То же касается и коллекторских агентств.

Кроме того, ни коллекторы, ни сама организация не имеет права оказывать моральное давление, угрозы, не могут они и заставлять должника идти на личную встречу с кредитором. Установлен промежуток времени, в течение которого коллектор или организация имеет право посылать смс или звонить: 8:00 — 22:00 в будние дни, 9:00 — 20:00 в выходные.

Законы, устанавливающие штрафные санкции для должников в 2021 году

Помимо Гражданского Кодекса и Конституции РФ, имеются два отдельных правовых акта, регламентирующих размер штрафов и неустоек при образовании непогашенной вовремя задолженности. Первый закон — «О потребительском кредите».

Во-первых, сотрудники согласно этому акту обязаны подробно информировать заемщика о возможных санкциях еще до выдачи кредита. При образовании первой просрочки они также обязаны подробно объяснить условия штрафования, ссылаясь при этом на договор об обслуживании.

Наказание предусмотрено в виде штрафов.

Штраф может быть установлен в соответствии с договором обслуживания: это может быть процент от просроченной суммы, от общей суммы оставшейся задолженности, штраф может быть фиксированным (чаще всего применяется в отношении держателей кредитных карт).

Условие одно — в соответствии со ст. 333 ГК РФ, общий размер неустойки не может превысить размер реальных убытков кредитора в следствие нарушений обязательств со стороны кредитора.

Как правило, это означает, что заемщик не должен платить штрафов в размере больше 100% от суммы основной задолженности.

Второй правовой акт — «Закон о несостоятельности (банкротстве) физических лиц».

В 2019 году вступает в силу утвержденная к редакции глава Х настоящего закона, в которой рассматривается процедура банкротства физических лиц.

В данном случае установлено, что с должника может быть списано все имеющееся свободное имущество в пользу кредитора. Если это не покрывает сумму задолженности полностью, оставшаяся часть долга должна быть амнистирована.

При этом у банкрота не могут быть взысканы ни при каких условиях:

  • Единственное жилье в собственности, если оно не было оформлено в качестве залога кредитору;
  • Личная одежда, ордена, грамоты и т.д.;
  • Инвалидные коляски;
  • Домашние животные;
  • Съестные припасы, а также финансовые инструменты или сбережения, не превышающие сумму минимальной потребительской корзины.

Резюмируя, начисление пеня и штрафов в целом достаточно хорошо регламентировано: права как должников, так и кредиторов более-менее защищены. Однако, нужно понимать, что даже вышеперечисленные Законы и ст.

333 ГК РФ не дает полного освобождения от уплаты штрафов, а также от погашения задолженности. Строго говоря, от этого не спасет даже смерть, т.к. долг переходит по наследству.

Поэтому в любом случае перед получением кредита, особенно в МФО, следует трижды подумать.

Заключение

В целом 2021 год не принес изменений в плане законодательного регулирования отношений кредитора и должника, за исключением Главы Х закона о банкротстве. Основные правовые акты, устанавливающие размер штрафных санкций, правила взыскания долга и т.д., действуют с 2015-2016 годов.

Согласно их положениям, пеня не может превысить больше 100% от основной суммы задолженности, и у обанкротившихся физических лиц не могут взыскать минимальные необходимые для жизни активы (единственное жилье, деньги на еду и т.д).

Однако, в 2021 году могут быть приняты к рассмотрению новые законопроекты, и не факт, что они будут защищать интересы в первую очередь должников. Поэтому еще до получения кредита нужно тщательно обдумывать, имеются ли реальные возможности к его выплате.

Изменения в сфере кредитования в 2021 году

Кредиты в настоящее время являются совершенно обыденным явлением. Практически у каждого гражданина есть оформленный потребительский или другой кредит. Тоже касается и предпринимателей.

Однако, в связи с нестабильной ситуацией в стране, и в целом в мире, наблюдается быстрый рост различных проблем из-за большой закредитованности населения. Справиться с этим можно при помощи различных вариантов.

Чтобы преодолеть этот сложный этап в кредитное законодательство вносятся различные поправки и изменения, которые будут действовать уже с 1 января 2021 года.

Новый налог с процентов по вкладам

Уже утвержден и подписан закон, согласно которому появится новый налог, составляющий 13%, от дивидендов по вкладам и инвестициям в долговые ц/б, сумма которых более 1 млн рублей за налоговый период. Это означает, что налог будет взиматься не с полной суммы вклада, а только с начисляемых по нему процентов.

Помимо этого, не учитываются суммы процента по эскроу-счетам. Все накопления, хранящиеся в иностранной валюте, при высчитывании размера налогов, будут переведены в российские рубли по действующему курсу. Соответственно дивиденды, полученные гражданами с курсовой разницы, налогом не облагаются.

В связи с такими особенностями переводить деньги между разными валютными счетами бессмысленно, и укрыться от оплаты налогов не удастся.

Все средства, которые будут получены с уплаты данного налога, будут использованы для поддержания людей и семей в сложном финансовом положении, решения социально важных проблем, поддержку пенсионеров.

Изменения правил взыскания остатков незакрытых кредитов

В этом пункте будут также обновлены требования с января 2021 года относительно незакрытых кредитов, выданных из бюджетных средств субъектов РФ. И заключаются они в том, что взыскание будет осуществляться соответствующем органом в течение трех дней после принятия определенного решения.

Льготное кредитование предпринимателей

Данная программа предназначена для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, в штате которых числятся работники, а также осуществляющих свою работу в сферах, понесших потери в связи со сложной эпидемиологической обстановкой. Также важным требованием является условие продолжения работы ИП, и подтверждение того, что он не является банкротом.

Кредит в такой ситуации предоставляется для погашения различных расходов, которые можно подтвердить соответствующими документами. В данный список можно включить выплату заработной платы, и погашение предыдущих кредитов. Полученные средства нельзя использовать на выплату дивидендов, выкуп акций своей компании и долевых частей уставного капитала, а также на благотворительность.

Размер выдаваемого займа будет зависеть от нескольких параметров, таких как МРОТ с различными надбавками, количество сотрудников. Средства будут переводиться в пределах определенного лимита, который рассчитывается по специальной формуле. Оставшуюся часть займа банк будет переводить ежемесячно, основываясь на предоставленном лимите.

Закрытие или списание займа

По условиям данного займа предусматривается три различных периода:

  • Базовый период.
  • Период наблюдения.
  • Период погашения.

Вся необычность данного кредита заключается в периоде погашения, поскольку у предпринимателей есть вариант, что весь долг, вместе с процентами, спишут полностью, либо наполовину, если будут выполнены определенные условия.

А именно если количество работников не уменьшилось менее 80%, заемщик не стал банкротом, а также заработная плата была сохранена на уровне, то долг списывается полностью, а если первый пункт выполнен, а остальные нет, то долг будет списан наполовину.

В случае же невыполнения предоставленных условий предприниматель будет обязан погасить задолженность согласно условиям договора, в которых указано, что погасить её необходимо в течение трех месяцев, тремя одинаковыми платежами.

Подводя итог, стоит отметить, что по возможности лучше воздержаться от взятия кредитов. Однако, если это единственный выход из ситуации, то лучше воспользоваться наиболее выгодными предложениями.

Пожалуйста, поделитесь в соцсетях:

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *