Банкротство физ. лиц при ипотеке: что будет с единственной квартирой

Банкротство при ипотеке. Что будет с квартирой? Вопрос, интересующий многих заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации.

Даже если ипотечное жилье — ваша единственная квартира, это не станет преградой для ее изъятия в счет погашения долгов.

В целом, процедура банкротства для физического лица, имеющего непогашенную ипотеку, будет протекать очень сложно, и к этому следует подготовиться заранее.

Что будет с ипотечной квартирой в случае банкротства физлица?

Все зависит от того, какая именно процедура была применена в отношении физического лица, решившего признать себя банкротом.

Варианты могут быть следующими:

  1. Реструктуризация долга — эту процедуру можно назвать реабилитационной, она нужна для того, чтобы дать возможность должнику рассчитаться с кредиторами, создав максимально благоприятные для него условия. Применить процедуру можно исключительно в том случае, когда деньги у должника все же имеются и он может погашать задолженность по новому, специально для него составленному, графику.
  2. Реализация имущества — этот процесс является полноценным банкротством физического лица. Данная мера позволяет освободить человека от всех долгов, платить по которым ему нечем, однако, в счет погашения задолженности будет реализовано личное имущество, если такое имеется.

Что будет с квартирой физлица, если выбрана процедура реструктуризации? В таком случае, жилищу должника ничего не угрожает, он останется жить в своей квартире и станет полноценным ее владельцем, когда рассчитается с кредитором. Такой вариант, как реализация имущества, предусматривает изъятие ипотечной квартиры в счет погашения задолженности.

Последствия банкротства для физического лица, имеющего ипотеку

К сожалению, физлицу, в данном случае, придется столкнуться с множеством ограничений, однако будут и положительные моменты:

  1. Начисление банковских пеней и штрафов будет приостановлено, также отпадает необходимость в погашении ипотеки.
  2. В течение двух месяцев со дня подачи заявления о признания банкротом, кредиторы должны включить в реестр собственные требования. Если они этого не сделают, то заявить о собственных притязаниях больше уже не смогут (данная норма применяется и к банку, оформившему ипотеку).
  3. Кредитор, выдавший должнику ипотеку, больше не сможет требовать от него погашать просрочки и совершать другие платежи.
  4. Все исполнительные производства в отношении должника приостанавливаются. Даже если у кредитора имеется решение суда, а процесс взыскания долга был запущен, процедура банкротства приостанавливает работу ФССП.
  5. На средства, которые будут получены после продажи ипотечного жилья, может претендовать исключительно залоговый кредитор, выдавший это жилье должнику. Если залоговый кредитор пропустит сроки включения себя в реестр, то квартира остается у должника — другие кредиторы не смогут требовать ее реализации.
  6. Если после продажи ипотечного жилья и погашения задолженности останутся средства, то их получит должник.

Александр Иваницкий, арбитражный управляющий: Банки часто специально заявляют стоимость квартиры гораздо ниже рыночной, чтобы забрать ее через исполнительное производство, а остаток средств требовать с заемщика. В итоге, у заемщика не остается жилья, да еще и приходится погашать долговые обязательства.

Банкротство физ. лиц при ипотеке: что будет с единственной квартиройПоследствия банкротства для физического лица, имеющего ипотеку

Как сохранить квартиру при банкротстве физического лица?

Что будет с квартирой и к чему следует готовиться должнику с жильем в ипотеке? Существует ли способ ее сохранить?

Следует сразу отметить, что шансы остаться с жильем, в данном случае, небольшие, однако если есть хоть малейшая зацепка, то ею стоит воспользоваться:

  1. Заранее вывести свою квартиру из-под залога. Данный способ подходит должникам, которые только задумались о процедуре банкротства. Также этим способом стоит воспользоваться, если вы уже оплатили не менее 50% стоимости жилья. Чтобы вывести квартиру из ипотеки, возьмите потребительский кредит и с его помощью рассчитайтесь с залоговым кредитором. Таким образом, вы станете полноценным владельцем квартиры и будете должны уже другому банку.
  2. Выкупить собственное жилье по низкой стоимости. Как только запускается процедура банкротства и имущество идет с молотка, необходимо действовать — найти аффилированное лицо для покупки квартиры в вашу собственность. Деньги на выкуп собственного жилья придется искать самостоятельно — одолжить у родственников или знакомых, что-то продать, и так далее.
  3. Пропуск кредитором установленных сроков. Вряд ли стоит всерьез рассчитывать на этот способ, повлиять на который должник не может никоим образом. Однако подобные ситуации иногда случаются. Если банк, выдавший вам ипотеку, пропустит сроки включения себя в реестр залоговых кредиторов по вашему делу, то сохранить квартиру и не отдать ее банку вам удастся (при условии, что это единственное ваше жилье, без которого вы окажетесь на улице).

Важно: Банк, пропустивший срок, утрачивает статус залогового кредитора и больше не может предъявлять свои требования должнику.

Банкротство физ. лиц при ипотеке: что будет с единственной квартиройКак сохранить квартиру при банкротстве физического лица?

Что будет с ипотечной квартирой, если банкротом признали одного из супругов?

В том случае, если банкротом признали того из супругов, на ком нет ипотеки на квартиру, о сохранности жилища можно не беспокоиться — кредиторы и суды не проверяют имущество, принадлежащее жене или мужу должника. То есть, если жена оформила ипотеку на себя, а муж признан банкротом, то никто квартиру забирать не будет — жена, как и раньше, может вносить ежемесячные платежи, пока полностью не рассчитается с кредитором.

Некоторые должники уверены в том, что ипотека с материнским капиталом точно защищена от посягательств кредиторов. На самом деле, это не так. Никакой материнский капитал не поможет вам избежать списания имущества в случае банкротства — процедура будет осуществляться на общих основаниях, по установленным для физических лиц правилам.

Во сколько обойдется банкротство должнику при наличии у него ипотеки?

Если при рассмотрении дела о банкротстве физического лица фигурирует пребывающее в залоге жилье, то затраты на процедуру будут состоять из таких пунктов:

  • расходы на публикацию информации;
  • вознаграждение финансового управляющего;
  • определенный процент стоимости управляющему от реализованного имущества должника;
  • расходы по оценке недвижимого имущества;
  • прочие судебные издержки.

Залоговый кредитор получает свою долю после реализации ипотечной квартиры. Средняя стоимость процедуры банкротства для должника — 80 тыс. рублей.

Банкротство физ. лиц при ипотеке: что будет с единственной квартиройВо сколько обойдется банкротство должнику при наличии у него ипотеки?

Выводы

Согласно действующему законодательству, ипотечное жилье точно попадает в список имущества, подлежащего реализации для погашения долгов. Ситуацию не спасут прописанные в квартире несовершеннолетние дети, также не поможет материнский капитал, вложенный в ипотеку.

Чтобы сохранить жилье, придется либо выкупить его, либо вывести его из-под залога (делать это необходимо задолго до процедуры банкротства, иначе сделка будет отменена судом, как неправомерная). В любом случае, остаться с ипотечной квартирой после признания банкротства будет крайне сложно.

Банкротство физических лиц при ипотеке 2021: что будет с квартирой?

Время чтения 8 минут Спросить юриста быстрее. Это бесплатно! Размер шрифта: A+ | A−

Банкротство физ. лиц при ипотеке: что будет с единственной квартирой

Предусмотренные законом процедуры банкротства физлиц охватывают все виды кредиторской задолженности перед банками, включая и ипотеку.

Вместе с тем, необходимо иметь в виду, что нельзя заявить о банкротстве и выбрать только отдельные предъявляемые кредиторами долговые требования в качестве основания обращения в суд.

Если вы подаете заявление о признании банкротом, назначенная судом процедура будет охватывать абсолютно все долги.

Общие особенности банкротства

  • Перед тем, как будут рассмотрены особенности банкротства в ситуации неспособности погашения долга по ипотеке, необходимо сказать несколько слов о самой процедуре банкротства.
  • Выделим ее главные черты применительно к признанию банкротом физического лица:
  1. Обратиться в суд может непосредственно сам должник, но при условии, что сумма требований составляет как минимум полмиллиона рублей, а просрочка исполнения – 3 месяца с даты наступления обязанности по их исполнению.

  2. Заявление подается в арбитражный суд.

    При этом к заявлению обязательно следует приложить пакет документов:

  • подтверждающих долг, основания его возникновения и неспособность погасить всю имеющуюся на момент обращения задолженность;
  • о совершенных в течение предшествующих подаче заявления трех лет сделках на сумму более 300 тысяч рублей, а также сделках с недвижимостью, транспортом, ценными бумагами и долями в уставном капитале, если таковые сделки имели место;
  • о доходах гражданина за аналогичный 3-летний период и налоговых удержаниях;
  • о банковских операциях, вкладах, счетах и т.п. за аналогичный 3-летний период;
  • подробный перечень всех кредиторов и должников заявителя, где должны быть расписаны их данные и каждое в отдельности денежное обязательство;
  • перечень имущества, в том числе залогового, которое имеется у должника, с указанием места его нахождения, а также правоустанавливающие документы на каждое имущество;
  • ряд иных документов, определенных Законом о банкротстве. 
  1. В заявлении должно содержаться предложение о назначении финансового управляющего либо согласие о его назначении судом.
  2. На депозит суда понадобится внести определенную сумму вознаграждения управляющего либо заявить ходатайство об отсрочке до даты рассмотрения заявления.

Подача заявления о банкротстве не является способом аннулирования всех долгов и избавления от финансового бремени. В первую очередь арбитраж будет рассматривать возможность погашения долгов заявителя на взаимовыгодных для всех участников процесса условиях. Именно поэтому первично будет изучена эффективность реструктуризации задолженности либо заключения должником и кредиторами мирового соглашения. Реализация имущества должника – крайняя мера, к которой прибегают, когда иные варианты невозможны или себя исчерпали.

Признание банкротом с аннулированием непогашенных долгов – самое последние, что будет рассмотрено судом, поэтому рассчитывать на быстрое и простое решение не стоит. Процесс, скорее всего, будет длительным и, вполне возможно, финансово затратным, предполагая несение судебных издержек, оплату вознаграждения управляющему и другие расходы, связанные с применением судом тех или иных процедур.

Банкротство при ипотеке

Несмотря на то, что банкротство, обусловленное неспособностью гражданина нести свои денежные обязательства по ипотеке, действительно может стать эффективным выходом из ситуации, подходить к принятию решения об обращении в арбитраж следует предельно осторожно:

  1. Вы должны рассматривать банкротство в такой ситуации не как способ избавиться от долга и требований банка, а как способ получить выгодный вариант реструктуризации задолженности либо рассрочки/отсрочки. Почему? Все просто. Если вы пойдете на банкротство ради аннулирования долгов, пусть и с частичным их погашением в ходе реализации разного рода процедур, вероятность потерять приобретенное по ипотеке жилье близится к 100%. При этом вы еще и понесете довольно-таки приличные затраты, поскольку банкротство можно назвать дорогим удовольствием.
  2. Перед тем как вы обратитесь в суд, у вас должен быть четкий план, конкретные цели и задачи. Вы должны понимать, на что готовы пойти в ходе банкротства, какие у него последствия, что вы можете потерять, а что приобрести.
  3. В идеале лучше приглашать «своего» финансового управляющего, а не ждать, пока его выберет суд. Не исключено, что это потребует бо́льших затрат на оплату вознаграждения, но и эффективность для вас будет выше. Правильно выбрать финансового управляющего – сложно, поскольку нужно разбираться в юридических аспектах. Обязательно стоит предварительно хотя бы проконсультироваться с юристом. Лучше, конечно, поручить процесс банкротства юристам, но это увеличит затраты.

Если судить с позиции заемщика-должника, по отношению к объекту ипотеки (квартире, иному жилью) в рамках банкротства правила не очень сильно разнятся с тем, как если бы банк по своему усмотрению начал взыскание долга в судебном порядке, в том числе путем обращения взыскания на залоговое имущество. Но у банкротства есть целый ряд очень существенных преимуществ, если вы ставите задачу сохранить жилье за собой:

  1. Инициирование банкротства и принятие заявления арбитражем с началом любой из процедур реструктуризации долга приостановит все исполнительные производства, а равно судебные процессы по взысканию. Это большой плюс, когда в рамках ипотеки банк уже приступил к процедуре взыскания долга, заявил в суд требование об обращении взыскания на залог либо уже получил исполнительный документ. Благодаря банкротству вы фактически получите отсрочку, даже если реструктуризация долга ни к чему не приведет.
  2. Помимо реструктуризации, банкротство предусматривает и достижение сторонами мирового соглашения. Не стоит сразу отказываться от такого варианта. Крупные, ведущие банки часто идут на это, при этом готовы предложить, в общем-то, неплохие условия.
  3. Банкротство само по себе достаточно эффективно действует на банк, который в силу разных причин отказывает заемщику в реструктуризации ипотечного долга. Признание должника банкротом гораздо более продолжительный процесс, чем взыскание в обычном судебном порядке, а при определенных условиях может длиться годами. Часто так бывает, что одно лишь заявление банку о своих намерениях обратиться в арбитраж по поводу банкротства заставляет финансовое учреждение серьезно подумать, прежде чем отказывать в реструктуризации. Перспектива банкротства заемщика для банка далеко не всегда выглядит радужной. Да, он, конечно, с высокой долей вероятности получит определенное возмещение, но каким оно будет, как долго его придется ждать – эти вопросы будет открытыми довольно-таки долго.

Что будет с ипотечным жильем, пока идет процесс банкротства

На всем протяжении судебного процесса и назначенной судом процедуры статус ипотечного жилья меняться не будет. За заемщиком будут сохранены все права, которые были у него ранее.

Закон четко предусматривает в этой части, что на залоговое имущество обращение взыскания невозможно и недопустимо, пока арбитражем не будет принято решение либо о признании заемщика банкротом, либо об утверждении реструктуризации задолженности.

Введение реструктуризации:

  • влечет признание ипотечного долга безнадежным;
  • приостанавливает начисление всех штрафов, процентов, неустоек и т.п. по ипотеке, кроме текущих платежей;
  • может быть реализовано согласно плану, представленному самим заемщиком-должником;
  • предусматривает достаточно длительный период ее действия – до 3-х лет, и даже если первично установленный срок был меньше, он может быть впоследствии продлен судом до указанного 3-летнего срока.

Что будет с жильем, если реструктуризация оказалась бесполезной или суд сразу вынес решение о признании заемщика банкротом

Если реструктуризация оказалось бесполезной, была прекращена судом, либо он вынес решение о распродаже имущества должника, а равно о признании его банкротом, то залоговое жилье будет реализовано с торгов, при этом:

  1. Жилье, состоящее в залоге по ипотеке, не подпадает под перечень имущества, на которое не распространяется взыскание, в том числе не действует в данном случае и так называемое правило единственного жилья.
  2. Должнику придется заплатить за проведение оценки выставленного на продажу имущества. Он может быть освобожден от этого, только если не обладает финансовой возможностью сделать это.
  3. Ипотечное жилье будет возвращено заемщику-должнику, если недвижимость не удастся реализовать и банк откажется принять ее в счет погашения своих требований.
  4. Банк сможет претендовать только на 80% от вырученной при реализации жилья суммы, остальная часть будет направлена на погашение других обязательств должника, в том числе погашение тех долгов, которые образовались при осуществлении процедуры банкротства.

Если объем вырученных от реализации жилья средств оказался больше, чем все совокупные долги и требования, погашенные за счет продажи, должник сможет претендовать на оставшуюся сумму. Решение об этому принимается по итогам реализации имущества и рассмотрения судом отчета управляющего.

Если у вас остались какие-либо вопросы по поводу осуществления процедуры банкротства при ипотеке, то наш дежурный юрист онлайн оперативно на них ответит.

Банкротство физических лиц при ипотеке: что будет с квартирой

Вы купили квартиру или дом в кредит, то есть оформили ипотеку. Ваше материальное положение с тех пор стало хуже, вы задумались о личном банкротстве. У вас возник вопрос — можно ли оформить банкротство при ипотеке?

Да, можно. Закон 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» позволяют списать почти любые долги, в том числе с ипотекой. Но прежде, чем предпринимать какие-либо юридически значимые действия, надо во всём досконально разобраться.

Банкротство физических лиц при ипотеке

Сначала нужно понять — подходит ли ваша ситуация под банкротство, то есть можете ли вы подать заявление в Арбитражный суд о признании вас банкротом. Условия банкротства физических лиц по ипотеке такие же, как если бы ипотеки не было:

  • просрочка платежей по долгам — не менее трех месяцев;
  • сумма задолженности по всем кредитам — не менее 500 000 рублей.

В случае, описанном выше, вы обязаны обратиться в АС (Арбитражный суд) с иском о банкротстве.

Если вы еще не допускали просрочек, но уже предвидите финансовые трудности — попробуйте спасти ситуацию, не доводя дело до банкротства. Для этого есть два варианта:

      1. Обратиться в банк за реструктуризацией.

Когда финансовые проблемы — временные, это — лучший вариант. Если же навстречу не пошли, можно намекнуть или прямо заявить, что вы будете банкротиться.

Иногда это помогает, потому что банку выгодно получить обратно свои деньги, да еще и с процентами.

При банкротстве заемщика выгоды для банка чаще всего нет, а судебные тяжбы длятся долго и создают для банка неопределённость, которой он хотел бы избежать.

      2. Рефинансировать ипотеку в другом банке под более выгодный процент, что уменьшит ежемесячный платёж.

Оба эти варианта возможны только в ситуации, когда у вас стабильный доход, достаточный для внесения ежемесячных платежей. Или же вы обоснованно рассчитываете, что он скоро появится. Если такого дохода нет, то придётся идти на банкротство.

Если вы уверены, что банкротство — единственно верный вариант, не медлите с подачей заявления, иначе вас опередит банк. Он тоже имеет право подать в суд на ваше банкротство.

Возможно, вы спросите — какая разница? Пусть банкротит, а я сэкономлю. Однако на деле это может выйти вам боком.

Дело в том, что Финансового управляющего (того, кто контролирует имущественные вопросы на всех этапах процедуры банкротства и по сути ведёт эту процедуру) выбирает инициатор банкротства. Разумеется, ваш ФУ будет более лоялен по отношению к вам, чем ФУ, защищающий интересы банка.

Процедура банкротства с ипотекой проходит в общем порядке:

  • Сбор документов и написание заявления о банкротстве;
  • Подача заявления в суд;
  • Суд решает, что заявление обосновано;
  • Введение процедуры реструктуризации долга или реализация имущества (чаще всего);
  • Реализация имущества на торгах.

Что будет с квартирой при банкротстве с ипотекой?

Для любого человека с ипотекой это самый важный вопрос. Судьба ипотечной квартиры при банкротстве зависит от того, какую процедуру применит суд: реструктуризацию долга или реализацию имущества. А от чего зависит, что выберет суд? От вашей платежеспособности.

Реструктуризация — это когда должник и кредитор «договариваются» о новом графике платежей. Суд уменьшает процентную ставку, отменяет все штрафы, пени и устанавливает новый график платежей и размер ежемесячной оплаты (он будет ниже, чем без реструктуризации долга). При этом кредит не списывается, и имущество должника с молотка не продаётся.

Чтобы суд утвердил реструктуризацию, у вас должен быть доход, позволяющий платить за ипотечную квартиру. Если никакого дохода нет, то реструктурировать долг нет смысла — платить вы все равно не сможете.

Если будет реструктуризация, то вы сохраните ипотечную квартиру.

Если суд введёт процедуру реализации имущества, то банк заявит о своих правах на ипотечную квартиру, и сохранить её, увы, не удастся. Даже если эта квартира — единственное жильё.

Можно ли сохранить квартиру в ходе процедуры банкротства?

Главное, что нужно знать потенциальному банкроту: платить по одним кредитам и не платить по другим не получится.

Процедура банкротства охватывает все долги, а значит — ипотечная квартира в любом случае будет фигурировать в реализации имущества (если дойдёт до реализации). На вопрос — можно ли списать ипотеку по банкротству, закон отвечает — нельзя.

Сохранить ипотеку можно только тогда, когда суд утвердит реструктуризацию долгов, и вы платите банку согласно утверждённому судом графику. Однако, если вы с графиком платежей по реструктуризации не справитесь, реструктуризацию отменят, введут реализацию имущества, и квартиру заберут.

Незнание закона часто порождает среди заемщиков заблуждения, касающиеся вопроса «как сохранить ипотеку при банкротстве». Должники считают, что есть «уважительные» обстоятельства, благодаря которым можно сохранить ипотечную квартиру. Рассмотрим эти обстоятельства с точки зрения закона.

      1.Есть перечень имущества, которое нельзя отобрать для погашения долгов (статья 446 Гражданского кодекса). В этом списке есть единственное жилье. Поэтому некоторые заемщики считают, что квартиру у них не отберут.

Однако квартира в залоге, и залог сохраняется до тех пор, пока не будет выплачен кредит за квартиру. А значит, в банкротстве физических лиц при ипотеке с единственным жильем пункт о неприкосновенности этого имущества не работает.

      2. Также не поможет спасти квартиру и проживание в квартире несовершеннолетних. Банкротство физических лиц с ипотекой с детьми не дает никаких преимуществ. Квартира все равно уйдет на долги. Дети не спасут.
      3. Многие заемщики, вложившие в ипотеку материнский капитал, рассчитывают, что эти деньги к ним вернутся. Но Пенсионный фонд внес за вас средства, а значит это пособие вы уже использовали.

Если после продажи квартиры и погашения долга остались какие-то деньги, их можно попробовать вернуть на детский счет. Но пока однозначной практики в этом вопросе нет. В любом случае банкротство с ипотекой с материнским капиталом не поможет спасти квартиру и вернуть пособие в полном объеме.

      4. Еще одно заблуждение: якобы гашение ипотеки созаемщиком в банкротстве поможет спасти квартиру от реализации. Почему такое мнение ошибочно?

С того момента, как началась процедура банкротства, первоначальный график платежей теряет силу. Теперь возможны только три варианта: уплата всей суммы долга, реструктуризация и реализация. Поэтому внесение созаемщиком ежемесячных платежей не имеет смысла.

Гасить целиком оставшийся долг созаемщику целесообразно только в случае, если у основного заемщика нет других кредитных обязательств. Должник не имеет права платить в один банк и не платить в другой. Выход в этой ситуации только один: созаемщик вносит всю сумму долга, но должен доказать, что сделал это за счет собственных средств.

      5. Ни в коем случае не заключайте никаких сделок с предпочтением, пытаясь гасить ипотеку при банкротстве. Не думайте, что если вы «затяните пояса» и выплатите ипотечный кредит, забросив выплаты по всем остальным долгам, то это спасёт вашу квартиру. Увы, нет. Такое называется «сделки с предпочтением», и подобное поведение запрещено законом «О несостоятельности (банкротстве)».В процессе банкротства Арбитражный (финансовый) управляющий обнаружит эти платежи, и Арбитражный суд признает эту сделку недействительной, так как она нарушает интересы других кредиторов. Банкротство с сохранением ипотеки — миф.

Банкротство созаемщика по ипотеке

В этом случае складывается неоднозначная ситуация. С одной стороны, само по себе банкротство созаемщика не дает банку право забрать квартиру у основного плательщика. Однако зачастую кредитные организации воспринимают это как сигнал. Созаемщик для них — своего рода подстраховка. И если он «выбыл из игры», значит условия обеспечения кредита ухудшились.

В такой ситуации банк может потребовать у основного плательщика вернуть всю сумму кредита досрочно. Чтобы понять, законно ли это требование — изучите кредитный договор. Если такого пункта в нем нет, то нет и такого права у банка. В этом случае свои права нужно защищать через суд.

Скорее всего плательщику придется доказать свою платежеспособность, и, возможно, «поменять» созаемщика.

Последствия банкротства физических лиц при ипотеке для должника

Самое неприятное последствие — потеря жилья.

В остальном все так же, как и при банкротстве без ипотеки:

  • в течение 5 лет нельзя повторно банкротиться;
  • обращаясь за кредитом, нужно сообщать о своем банкротстве;
  • в течение 3 лет нельзя занимать руководящие должности.

Банкротство — недешевая процедура, требующая много времени и сил, и не все должники готовы ее пройти. Однако если вы уже начали допускать просрочки, то банк может попробовать отобрать у вас квартиру за нарушение условий договора или потребует вернуть всю сумму долга досрочно, чего вы сделать скорее, всего не сможете.

Также не исключен вариант, что лишившись квартиры, вы еще останетесь должны банку. А значит, со всех ваших доходов приставы будут взыскивать долг.

Плюс банкротства с ипотекой в том, что долги по всем вашим кредитам суд спишет. Даже если продажа квартиры не покроет всю сумму долга, с вас больше ничего не спросят. Вы — банкрот. Но покупать жильё придётся заново.

Выводы

  • Запрет взыскивать единственное жильё не применяется в случае банкротства с ипотекой, где ипотечная квартира — единственное жильё.
  • Если в квартире зарегистрированы несовершеннолетние или при её покупке использовался материнский капитал, то это в целом не меняет ситуацию.
  • Сохранить ипотечную квартиру при банкротстве можно, только если будет применена реструктуризация долга (вам надо будет продолжать платить по кредиту, но сумма платежа будет меньше, чем без реструктуризации).
  • Если в процедуре банкротства применена реализация имущества, то ипотечная квартира будет реализована, то есть продана.

Если у вас ипотека, и вам приходится банкротится, то в нашей компании вы можете получить скидку от 30 до 90% на процедуру банкротства.

Звоните по номерам, указанным в «шапке» сайта. Руководитель и основатель компании Алексей Куликов ответит на ваши вопросы, и вместе мы найдём оптимальный для вас вариант.

Банкротство при ипотеке: что будет с квартирой?

Признание финансовой несостоятельности гражданина — достаточно длительная процедура, которая проходит в суде. Не секрет, что при этом производится продажа имущества должника, вследствие чего погашаются его долги (в основном — частично).

Но как осуществляется банкротство физических лиц при ипотеке? Отберут ли жилье при банкротстве? Ипотечный кредит — один из самых дорогостоящих и долгих. Должники, которые не могут рассчитаться по своим обязательствам, больше всего переживают за ипотечную квартиру.

Давайте разберемся, отбирают ли такое жилье, и есть ли шансы его сохранить.

Могут ли забрать квартиру в ипотеке при банкротстве?

Банкротство физлица в принципе признается через проведение реализации имущества должника. Эта процедура производится следующим образом:

  • после принятия соответствующего судебного решения о реализации, финансовый управляющий начинает формировать реестр требований кредиторов, куда вносятся все долговые претензии;
  • далее осуществляется формирование конкурсной массы, куда включается имущество должника;
  • затем финансовый управляющий производит оценку включенной собственности;
  • назначается дата торгов и проводится продажа (торги проводятся через электронные площадки);
  • далее проводится расчет с кредиторами;
  • списываются оставшиеся долги.

Но что будет с квартирой? Тут существует несколько вариантов:

  • У должника есть одна квартира в собственности, где он проживает со своей семьей. Такое жилье будет признано единственным, а значит, единственная квартира не включается в конкурсную массу при банкротстве физлиц. Правда, такая квартира должна быть по своей площади близка к нормам данного региона, в которых прописано количество квадратных метров, положенных на каждого члена семьи. Например, в трехкомнатной квартире площадью 80 квадратов живет одна женщина-пенсионерка. Она в свое время набрала миллионные долги, желая посмотреть мир и помочь детям расплатиться с их ипотечными кредитами. Тянула кредиты года два, платила регулярно и аккуратно.
    Неужели не существует варианта признать банкротство и не лишиться ипотечной квартиры? Такие варианты есть. Спросите юриста

    А потом женщину уволили с работы, наступил кризисные ковидный 2020 год, ей стало ничем обслуживать займы. Дама решила подать на банкротство, зная про иммунитет на единственное жилье. А кредиторы — ать! — и решили, что одинокой пожилой женщине ни к чему такая большая квартира. И решили они ее квартиру продать на торгах, чтобы погасить долги, а ей купить скромную однокомнатную квартирку гостиничного типа на двадцать квадратов в том же городке, где она и сейчас живет.
    А судья подумай и вынеси на такое предложение свое позитивное решение! И таки квартиру на самом деле теперь могут продать. Если Аппеляционный суд не отменит такое решение.

  • У должника есть несколько объектов недвижимости. В таком случае одна из квартир/домов получает статус единственного жилья, остальное имущество должника распродается.
  • У должника есть единственное жилье, но оно под залогом. То есть, осуществляется банкротство при ипотеке. В данном случае жилье не получает статус единственного, а значит, оно подлежит продаже через торги.

Как осуществляется процедура банкротства физического лица при ипотеке?

Как мы уже писали выше, сперва формируется реестр требований кредиторов. Сюда входят все кредиторы:

  • банки,
  • микрофинансовые компании (МФО),
  • коллекторские агентства,
  • физические лица,
  • компании,
  • управляющие компании и (или) ресурсосбытовые организации — по долгам ЖКХ.

В реестре требований собираются претензии всех, кому человек должен определенные средства. Они подают документы, подтверждающие долг. Как правило, это кредитные договоры и расписки. Далее финансовый управляющий определяет очереди кредиторов. То есть устанавливается, какие долги будут гаситься в первую очередь, какие – в последнюю.

Важно! Залоговые кредиторы (имеются в виду банки, выдавшие ипотеку) всегда входят в первую очередь кредиторов. Сперва погашаются долги перед ними, а уже потом — долги остальных кредиторов.

Также при реализации залогового имущества (то есть ипотечного жилья) 80% от вырученных средств переходят залоговому кредитору. В счет остальных средств от продажи собственности банкрота погашаются судебные расходы и требования остальных кредиторов.

Разумеется, полное погашение ипотеки при банкротстве не осуществляется. С первого судебного заседания по несостоятельности физлица все долговые претензии с должника снимаются, он уже не обязан гасить свои кредиты. Также прекращается рост долга и начисление каких-либо пеней, штрафов и процентов.

Можно ли до банкротства самому продать ипотечную квартиру, чтобы хоть

как-то рассчитаться с долгами?

При включении любой собственности банкрота в конкурсную массу ее необходимо оценить. Оценка ипотечного жилья при этом может осуществляться:

  • финансовым управляющим;
  • независимыми экспертами-оценщиками (как правило, их приглашают, если возникают споры на почве оценки стоимости жилья).

Соответственно, в рамках банкротства физических лиц определяется рыночная стоимость квартиры, но на продажу ипотечное жилье поступает с ценой в 80% от изначальной рыночной стоимости.

Сохранить ипотечное жилье при банкротстве практически нереально

Единственный способ остаться с квартирой — это найти такого человека, который будет за вас выплачивать долг. Например, это могут быть родители, иные родственники, близкий друг. При этом еще придется доказывать суду, что эти люди погашают долг не из ваших личных средств, а из своих.

Как сохранить ипотеку при банкротстве?

Теперь о главном — возможно ли банкротство при наличии ипотеки с сохранением такого жилья? Отметим сразу, что на практике сохранить ипотеку очень сложно, поскольку она подлежит продаже в рамках реализации имущества. Давайте рассмотрим возможные варианты.

  • Кредитор не включился в реестр требований. С момента вынесения судебного решения о реализации имущества банкрота финансовый управляющий открывает реестр требований, куда должны включиться все кредиторы. Ровно через 2 месяца реестр закрывается, и больше никто не может туда попасть. Исключение — если у кредитора есть уважительные причины. Но на практике это сработает разве что с частными лицами, которые, например, по долгу службы отсутствовали в РФ, и физически не могли заявить о своих требованиях.
    В качестве примера можно привести из судебной практики дело №А41-25058/2016, которое наглядно показывает, как сохранить ипотечную квартиру в процессе банкротства представленным способом. Разумеется, от должника тут мало что зависит, все дело в расторопности банка. В представленном примере Сбербанк «забыл» заявить о своих требованиях в срок, в результате чего ипотечное жилье осталось за должником, а долг в размере около 1 миллиона рублей был списан.
    Но этот пример — редкое исключение из общего правила. А правило гласит, что любой кредитор при объявлении начала процедуры банкротства физлица обязан включиться в реестр. Даже если должник исправно платит именно по его кредиту.
    Может ли должник что-то предпринять, чтобы его квартиру не купили на торгах по банкротству? Спросите юриста

  • Квартиру не смогли продать, кредитор отказался ее забирать. По правилам, если на торгах при банкротстве физлица продать имущество не удалось, то оно будет предложено кредиторам. Соответственно, жилье, оформленное в ипотеку, является собственностью залогового кредитора. Если он откажется его забрать, то оно останется за должником. Сценарий маловероятный, но в теории это возможно.
  • Должник сумел переоформить ипотеку в собственность. Если должнику удалось каким-то образом вывести квартиру из-под залога, и оформить на себя, то она будет признана единственным жильем. Например, это возможно сделать, если оставшуюся часть ипотечного кредита погасить средствами другого кредита, например, потребительского. В таком случае должник получает все необходимые документы для оформления права собственности на такое жилье. А значит, если будет заведено банкротство, то квартира уже не будет считаться ипотечной.

Остальные варианты, по сути, не спасают от банкротства. Помните, все сделки, совершенные за последние 3 года, будут тщательно проверяться при банкротстве физлица финансовым управляющим.

И в случае, если тот сочтет их подозрительными, они могут быть признаны недействительными, и отменены.

В истории с военной ипотекой все иначе. Пока физ. лицо служит в Российской армии, ипотечные взносы за него платит государство. То есть при банкротстве квартира не изымается.

Но вот если человек расторгает контракт с государством на военную службу при невыплаченной ипотеке, то взносы он уже обязан уплачивать самостоятельно. И если он подаст на банкротство, то ипотечную квартиру, конечно, изымут, если она еще не выведена из-под залога.

Что делать, если созаемщик по ипотеке банкрот?

Чаще всего за ипотечными кредитами обращаются молодые семьи, где один из супругов выступает основным заемщиком, а второй — созаемщиком. Они несут солидарную ответственность по кредиту. А это значит, что в случае, если заемщик не может выплачивать долг, банк предъявит претензии к созаемщику. Нередко при этом банк требует полностью рассчитаться с оставшимся долгом.

Чем грозит основному заемщику по ипотеке банкротство созаемщика?

Закажите звонок юриста

Если одного из заемщиков признают банкротом, то банк вполне ожидаемо обращается ко второму созаемщику. В данной ситуации возможны несколько вариантов:

  • При банкротстве супруга/бывшего супруга-созаемщика можно обратиться в банк и подтвердить свою платежеспособность. В таком случае кредитный договор могут переоформить на второго заемщика, и заемщики останутся в выигрыше. Если супруг — созаемщик платежеспособен, имеет работу и может официально подтвердить свой доход, то он может попытаться оформить в другом банке рефинансирование ипотечного кредита.
  • Если банк отказался переоформлять договор ипотеки на второго заемщика или у того попросту нет денег для произведения расчетов по ипотеке, остается только узнавать стоимость банкротства и обращаться в Арбитражный суд. В любом случае, при таком исходе ипотечная квартира будет выставляться на продажу, а оставшийся долг спишут.

Если у Вас возникла угроза банкротства, но при этом есть ипотека — обратитесь к нашим специалистам! Мы поможем принять правильное решение, и сделаем все возможное, чтобы помочь сохранить недвижимость при банкротстве!

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *