Как выкупить свой долг у коллекторов самостоятельно в 2021?

Передача долга другому кредитору возможна. Банки часто продают кредиты коллекторским агентствам, а те, в свою очередь, более жестко занимаются процедурой взыскания.

Должники, столкнувшись с подобной ситуацией, интересуются, как выкупить свой долг у коллекторов, возможно ли это и как правильно оформить.

Теоретически, ситуация допускается, но сторонам нужно учесть некоторые особенности процедуры и должным образом реализовать сделку.

Когда возможен выкуп долга

Выкуп долга осуществляется через процедуру цессии, то есть передачу обязательства иному лицу. На основании статьи 382 ГК РФ, для передачи обязательства иному лицу согласие должника не потребуется, если это прямо не указано в договоре. Чаще всего такой пункт в тексте сделки будет отсутствовать.

Получается, что выкуп долга возможен практически всегда. Однако приобрести его может только третье лицо. Сам должник может только погасить обязательство, но выкупить его не сможет, так как в данном случае кредитор совпал бы с должником, что недопустимо.

Законодательство не содержит ограничений, сколько раз долг может быть продан. Коллекторы впоследствии также могут реализовать договор, но только на добровольной основе. Принудить организацию к реализации задолженности нельзя.

Процедура выкупа долга

Договор цессии может быть заключен в следующем порядке:

  1. Стороны договариваются об условиях предстоящей сделки.
  2. Составляется и подписывается договор уступки права требования (цессии).
  3. Составляется уведомление должника о перемене стороны в обязательстве. Его может направить любая из сторон, в зависимости от того, как договорятся продавец и приобретатель долга.
  4. Уведомление направляется должнику.

Скачать договор уступки прав (цессии) по договору займа (образец)

Процедура применима, если исполнительное производство ещё не было начато. В противном случае, дополнительно нужно будет обратиться в суд, в тот же, что и выносил первоначальное решение, и ходатайствовать об утверждении замены стороны в исполнительном производстве. Суд вынесет определение, которое подаётся в службу судебных приставов.

На практике, коллекторы редко продают долги, но подобные ситуации всё же встречаются. Например, если долг не возвращается в течение длительного периода времени и никакие методы воздействия на должника не приносят должного результата, организация может предложить подобное действие самому заёмщику. Цессия не заключается с ним лично, необходимо третье лицо, пусть даже близкий родственник.

После заключения договора уступки права требования, новый кредитор самостоятельно решает, взыскивать ли сумму или нет. Если это физическое лицо, то никаких санкций, в том числе налоговых, за простое прекращение требований не поступит.

Прочтите: Срок исковой давности по кредиту после решения суда

Можно ли принудить коллекторов к заключению договора

Как выкупить свой долг у коллекторов самостоятельно в 2021?

Коллекторы могут продать долг только в том случае, если сами этого захотят. Однако можно попытаться провести переговоры о реализации процедуры.

Чаще всего коллекторские агентства покупают долги за небольшой процент от суммы долга. Даже если они получат немного больше затраченной суммы, то уже будут в плюсе. Конечно, они не будут продавать договоры также дёшево, но у должника есть шанс приобрести задолженность за меньшую, чем общая сумма долга, сумму.

Данный момент и необходимо отразить при обращении к новому кредитору. Можно сразу озвучить предлагаемую сумму, исходя из собственных возможностей, либо предложить провести дополнительные переговоры и решить вопрос совместно.

Некоторые коллекторы идут навстречу должникам, понимая, что так они всё равно остаются в плюсе и получают прибыть. Однако всё будет зависеть от переговоров. Отдел взыскания, чаще всего – настоящие профессионалы и понимают, с кого можно получить больше, а с кем возникнут трудности по оплате.

За какую сумму можно выкупить долг

Как выкупить свой долг у коллекторов самостоятельно в 2021?

Учитывая тот факт, что коллекторы чаще всего покупают долги «оптом», за минимальную стоимость (иногда в размере нескольких процентов от суммы требования), то и последующий выкуп должен быть недорогим. На практике, коллекторы попытаются «выжать» из должника максимум, но идут на уступки и компромиссы.

Практические особенности

Договор должен быть заключен только в письменной форме. Устные договорённости по поводу передачи долга не допускаются. Должнику, при оформлении сделки, рекомендуется обратить внимание на ряд моментов:

  • изучить договор цессии в подробностях. Важно уточнить, приобретается ли весь долг или его часть и какие права останутся у продавца после сделки;
  • договор должен быть заключен от третьего лица, то есть, сам должник свой долг выкупить не вправе. Нужно выбрать хорошего знакомого, который не будет требовать сумму после оформления, хотя формально он будет иметь такое право;
  • сразу после оформления должник может расписаться на уведомлении, чтобы не увеличивать расходы на почтовое отправление. Уведомление составляется в простой форме, главное, чтобы в нём указывались реквизиты сторон и передаваемого договора.

В целом, процедура будет реализована точно так же, как и при продаже долга в любом другом случае иному лицу.

Подведём итоги

Продажа долга – обыденная процедура. На практике встречаются ситуации, когда сам должник желает приобрести свою задолженность. Оформить сделку на себя он не может, поэтому потребуется третье лицо, например, родственник или хороший знакомый.

Подобный договор может быть выгоден как коллекторам, которые купили право требования за минимальную сумму и продают за большую, так и самому должнику, который приобретает договор, оплачивая меньше полного размера долга.

Однако важно подобрать действительно надежного приобретателя, который не будет требовать финансов после оформления отношений.

Прочтите: Все законные способы не платить кредит банку

Как выкупить свой долг у коллекторов

Выкупить долг «весом» в 1 млн рублей всего за 100 тысяч? Или хотя бы за половину цены? Это весомая экономия бюджета и аргумент в пользу того, что с коллекторами стоит если не дружить, то хотя бы не огульно отказываться от общения с ними.

Как правильно выкупить свой долг у коллекторов и какому должнику они пойдут навстречу?

Вы подписываете договор кредита с банком или займа с микрофинансовой компанией. И часто не замечает наличие в нем пункта о праве кредитора на переуступку долга — в том случае, если заемщик будет пропускать платежи или вообще перестанет платить и выходить на связь.

В этом случае кредитор имеет право отдать «разбор проблемы» третьим лицам. Этими лицами и выступают коллекторские агентства, работа которых в России абсолютно законна.

Но даже если вы видели этот пункт, и не придали ему значения, то знайте, что если вы бросите платить по кредиту или займу, то банк или МФО рано или поздно подадут на вас в суд. Или воспользуются правом на переуступку долга и продадут ваш кредит коллекторам.

Долги перед банками и МФО в наше время продаются на специализированных площадках целыми пакетами. И раньше часто они продавались по цене, равной 4-5% суммы задолженности. После покупки коллекторские агентства стараются взыскать с должника полную сумму кредита или микрозайма.

Это их бизнес. Поэтому не стоит коллеторов хвалить или ругать за то, что вы должны банку 100 рублей, а банк согласился долг продать за 5. Вы-то все равно должны новому владельцу договора все 100, да еще и с набежавшими процентами!

Но возникает логичный вопрос — а можно ли договориться с коллекторами и выкупить у них свой долг за половину цены или даже меньше? Как себя вести, чтобы избежать проблем, и к чему стоит быть готовым?

Варианты выкупа долга у коллекторов

Выкупить свой долг у коллекторов можно. Но учтите заранее, что необходимо будет подписать договор о переуступке долга (все тот же договор цессии, по которому выкупают долги сами коллекторы).

В нем нужно прописать все: стоимость сделки, адрес и название коллекторской конторы, все ваши паспортные данные, краткую историю о том, как долг попал к коллекторам от кредитора, подробные условия передачи задолженности.

И — что очень важно! — в договоре должно быть обязательно указано, что вопрос закрыт, дело пересмотру не подлежит и владелец долга больше к вам претензий не имеет.

Как правильно выкупить долг у коллекторов? Закажите звонок юриста

Обратиться в коллекторское агентство с предложением выкупить долг имеет право не только сам заемщик, но и другие люди — по просьбе заемщика.

Это могут быть родственники или друзья. Как правило, коллекторы чаще соглашаются общаться на эту тему именно с третьими лицами, а не с самим должником. Потому что градус классовой ненависти кредитора к должнику и наоборот — довольно высок.

Читайте также:  Как не платить судебным приставам по решению суда и можно ли вообще?

Поэтому-то переговоры часто заканчиваются нервными срывами. А с посторонними лицами договариваться всегда проще.

Должнику будет логично заранее проконсультироваться с кредитным юристом, который подскажет, как грамотно составить договор о продаже долга.

Специалист точно сможет потребовать у коллекторов пересмотра условий первоначального кредитного договора и «скостить» часть задолженности.

Как себе вести на переговорах в коллекторском агентстве

Первым этапом общения должна стать личная встреча заемщика (или его представителя) с коллектором, на которой будет проговорены общие контуры планируемой сделки и ее условия.

Дальнейшие необходимые шаги:

  • Юридический отдел коллекторской компании готовит договор. Чаще всего у коллекторов уже есть подготовленный шаблон.
  • Внимательное изучение должником условий договора. Читайте все и торгуйтесь за каждый знак и рубль! Настаивайте на редактировании тех параметров, которые вас не устраивают, требуйте внесения своих дополнений. Желательно дать прочитать готовый, но еще не подписанный документ юристу, чтобы избежать обмана со стороны коллекторов.
  • Если обе стороны все устраивает, то договор подписывается.
  • Далее проходит денежный расчет. Можно заплатить наличными на месте, строго в кассу и тут же забрать договор. Но лучше перевести деньги на счет агентства по указанным реквизитам. Так у вас останутся свидетельства погашения долга, например, информация о переводе в личном кабинете банка.
    После этого заемщик забирает у коллекторов первоначальный кредитный договор, на котором должен стоять штамп «Анулирован», и график погашения, который выдавал банк при получении кредита.

Если долг был выкуплен третьей стороной, то пусть ваш друг или родственник вернет вам договор с банком или МФО, график погашения и договор с коллектором.

Скрытые засады при выкупе долгов у коллекторов

Прежде чем договариваться с коллекторами, важно проверить, что они на самом деле купили ваш долг. Изначально банк или МФО должны были поставить заемщика в известность о продаже долга агентству. И сделать это они должны в письменной форме. Но иногда письма теряются.

Если уведомления о переуступке долга вы не получали, то запросите кредитора, был ли продан ваш долг.

Во время визита к коллекторам попросите предъявить подлинник кредитного договора. Вам также должны предъявить расчеты штрафов и процентов. Если бумаги вам отказываются предъявлять, то, вероятнее всего, вас обманывают.

Составлять никакие договоры и платить такой компании нельзя. Возможно, это агентство вообще не имеет права на работу с долгами.

Если все документы вам предоставили, и вы договорились о выкупе долга, очень внимательно отнеситесь к прочтению условий договора. Особенно это касается блоков и предложений, написанных мелким шрифтом.

И всякие «приложения» к договору. Например, коллекторы могут указать, что за определенную сумму будет погашена основная часть, так называемое «тело» долга. Ведь даже если банк или МФО продали долг, то проценты по нему насчитываются.

Дальше может следовать примечание, что штрафы и накопленные пени списывается отдельно, и по ним необходимо новое соглашение. Размер штрафа с момента просрочки до его погашения может составлять десятки тысяч рублей.

Можно ли вообще не платить проценты, насчитанные коллектором? Закажите звонок юриста

Но помните, что ваш долг вместе с просрочками по кредиту и займу не может быть больше, чем 1,5 суммы «тела» долга. Такие поправки ввел Банк России с 1 января 2020 года.

Стоит ли покупать свой долг у коллектора?

Должник в любой момент переговоров с коллекторами может предложить им выкупить свой долг. Важно сохранять холодную голову и уметь торговаться. А также внимательно читать подписываемые документы.

Сколько нужно заплатить за выкуп долга

Цена сделки всегда определяется двумя обстоятельствами: суммой, которую заплатило агентство за ваш долг банку или МФО, и вашим умением торговаться. До пандемии коронавируса в большинстве случаев коллекторы выкупают долги за 4–5% от тела долга.

Правда, как сообщили на форуме ассоциации НАПКА, объединяющей коллекторские агентства, во время эпидемии 2020 года, цена на продаваемые банками портфели долгов, выросла. В январе-марте 2021 года цены на просроченные долги физлиц достигли почти 8% от номинала.

Несмотря на кризис, на рынке продажи долгов наблюдается дефицит предложения. Это происходит из-за общего снижения выдач новых кредитных продуктов и довольно длинного периода кредитных каникул, которые вводились в прошлом году на срок до 6 месяцев.

Кроме того, банки стали дробить лоты, чтобы привлечь к торгам небольшие агентства, которые готовы платить дороже.

Должник, со своей стороны, может требовать снижения суммы долга. На чем договоритесь — это уже зависит от упертости и терпения с обеих сторон.

Если у должника есть уважительные причины, по которым он не платил долг, то есть длительный больничный лист, справка 2 НДФЛ, по которой видно, что доходы снизились, справка с биржи труда о постановке на учет, можно и нужно торговаться.

Не умеете торговаться? Наймите юриста, он сумеет отстоять ваши права

Как договориться о рассрочке

В том случае если коллекторы не хотят существенно уменьшать сумму выкупа, то есть — платите 70% и ни копейкой меньше, то можно договориться о рассрочке.

Это означает, что сегодня (или завтра) вы платите большую часть долга, а оставшуюся сумму погашаете частями, например, переводом раз в месяц в течение определенного срока, например, полугода.

Агентства готовы делать такую скидку, частично списав долг. Это позволяет им получать прибыль сразу, не тратя силы и времени на судебный процесс.

Долгие годы бытовало мнение, что коллекторы иском в суд только пугают должников, но на деле никогда не доходят до суда. Времена изменились. Сейчас долги взыскиваются через суд довольно быстро или, как говорят коллекторы, «просуживаются с лету».

К такому убыстрению процесса привело, в том числе, и прочное внедрение в жизнь процедуры банкротства физ лиц. Кредиторы стали понимать, что если долго тянуть, то можно не накопить пени на должнике и штрафы, а вообще все потерять, если должник подаст заявление на банкротство.

Подадут ли коллекторы в суд в моем случае? Закажите звонок юриста

К 2021 году механизм судебного взыскания долгов коллекторами уже хорошо отработан, и при наличии полного пакета документов коллектор однозначно дело выиграет. Дальше он передаст решение суда на исполнение приставам, которые арестуют и реализуют ваше имущество. Собственно, круг замкнется.

Резюмируем. Попросить коллекторов о дисконте на выплату долга можно и нужно. Неважно, кто появляется инициативу по выкупу долга — вы ли предлагаете это коллектору. Или коллектор делает такое предложение вам.

Очень важно правильно оформить документы. Это необходимо для того, чтобы те же коллекторы не стали требовать возврата этого же долга повторно. Или чтобы не продали право требования по долгу еще какому-то своему коллекторскому собрату.

Правильный документ о продаже называется договором (соглашением) о прощении долга в том случае, если его покупает сам должник. Или — о переуступке долга, если его выкупает доверенное лицо.

Не стоит принимать никакие иные формы документального подтверждения переуступки долга, например, расписки.

Выкуп долга у коллектора — серьезное мероприятие. Каждый должник договаривается о своих, индивидуальных условиях. Советуйтесь с юристами, проверяйте все документы, внимательно читайте договора.

Если у вас еще остались вопросы — обращайтесь за бесплатной консультацией к нашим юристам.

Бесплатная консультация по списанию долгов

Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты

Как выкупить свой долг у коллекторов в 2021 году?

Он приобретает все большую и большую популярность среди юридически грамотных должников.

В сегодняшней статье разберем при каких условиях возможен выкуп долга, как проходит и сколько стоит выкупить долг у коллекторского агентства.

Как выкупить свой долг у коллекторов в 2021 году?

Такое соглашение носит название договора цессии.

  • Он может быть оформлен как с первичным кредитором – банком, так и со вторичными кредиторами, которым банк уже уступил свои права на востребование долга.
  • В большинстве случаев финансовые институты, такие как банки и микрофинансовые организации, сразу переуступают долги своих клиентов.
  • Поэтому при желании выкупить свои долги у банка или другой организации чаще всего дело придется иметь уже с коллекторскими организациями.
Читайте также:  Какие долги нельзя списать по банкротству в 2021

Особых препятствий в реализации своих намерений со стороны коллекторов вы вряд ли встретите, так как для них реализация долгов это бизнес, и им выгоднее договориться об устраивающих всех условиях.

Так как подобные организации скупают долги кредитуемых лиц массово, то цена на них при покупке будет дешевле, чем они готовы будут продать имеющийся долг. В конечном итоге цена будет еще увеличена на возможные затраты и процент прибыли.

Основными критериями для предоставления возможности должникам выкупить собственный долг, в случае с коллекторами, будут выступать невозможность взыскания полного долга либо его нецелесообразность. В других случаях коллекторы предпочтут получить полный объем долгов.

Продажа долга возможно при следующих условиях:

  • Судебные разбирательства не целесообразны и бесперспективны,
  • Большое количество займов и задолженностей должника в разных учреждениях, при отсутствии собственного имущества,
  • Отсутствие поручителей, которые бы могли заняться погашением долга,
  • Отсутствие залога по кредиту,
  • Отсутствие платежей по кредиту более чем 6 месяцев,
  • Наличие большого количества штрафов и санаций, которые взыскать будет сложно.

Как выкупить долг у коллекторов?

Как выкупить свой долг у коллекторов в 2021 году?

Каждый случай стоит рассматривать индивидуально, так как на окончательную цену будут влиять множество факторов как финансовых, так и экономических и юридических.

Среди ключевых факторов можно отметить

  • Цена договора цессии при выкупе долга у первого кредитора,
  • Имеющиеся затраты коллекторов по проведенным мероприятиям для взыскания данного долга,
  • Сумма задолженности,
  • Трудности взыскания,
  • Финансово – экономическое положение должников.

Основным фактором оценки стоимости выкупа долга остается стоимость договора цессии с первичным кредитором, так как продавать долги за меньшую сумму не целесообразно. Из практики цена сделки цессии для конечного должника увеличивается в 10 раз.

Так, например, при приобретении долга у банка размер оплаты мог составлять 1-2 процента, а при его перепродаже должнику он будет равен 10 – 20 процентам.

  1. Для выкупа долга чаще всего привлекается третье лицо, которое и будет выступать приобретателем долга.

  2. Как третье лицо могут выступать любые физические или юридические лица – друзья, родственники, знакомые, работодатели, кредитные юристы и другие.
  3. Важным фактором является фактор доверия, так как такая сделка чаще всего предполагает, что долг в итоге будет благополучно списан за символическую оплату услуг или забыт.

Переговоры по уступке долга могут вестись как третьим лицом самостоятельно, так и совместно с должником, если скрывать его заинтересованность в данном случае нет особо смысла.

Если понравилось или было полезно, поставьте лайк и подпишитесь на канал — ПОДПИСАТЬСЯ.

Другие статьи нашего канала:

С какой суммой долга и по каким видам задолженностей запрещают выезд за границу в 2021 году

Налоговая получит доступ к банковской тайне

Нужен ли адвокат и юрист при банкротстве физических лиц?

Как выжить в грядущем кризисе

Для получения дополнительной консультации у юриста оставьте заявку на сайте и мы с радостью вам поможем

WhatsApp: 8-(962)-911-22-22

Сайт компании: банкротство.ru.com

Хочу выкупить свой долг через коллекторов и так сэкономить на процентах. Это рабочая схема?

От знакомых слышала, что можно выгодно погасить кредит не через банк, а через коллекторов. Схема должна выглядеть так: не выплачиваешь кредит несколько месяцев, потом оформляешь заявление в коллекторском агентстве, чтобы они выкупили долг. За счет этого снижается процентная ставка, и вроде как путем такой махинации можно даже улучшить свою кредитную историю.

Как работает схема на самом деле? Какие есть выгоды, в чем риски?

Судя по вопросу, вы сами понимаете, что это махинация. Схема, которой вы хотите воспользоваться, не новая — банки о ней отлично знают. Если ни с того ни с сего коллекторы обратятся в банк, чтобы выкупить долг, сотрудники банка основательно все проверят. Нет никаких гарантий, что банк пойдет на сделку. Зато вероятность отказа вполне реальна.

Сами вы тоже не сможете уступить долг: нужно согласие банка. Без него сделка — если предположить, что вы ее все-таки заключите, — ничтожна. То есть недействительна сама по себе, без необходимости оспаривать в суде.

Расскажу подробнее о рисках и последствиях для заемщика, который решит выкупить свой долг перед банком через коллекторов.

Стандартная схема работы банков с заемщиками — должниками по потребительским кредитам выглядит так.

В случае просрочки очередного платежа банк обращается к заемщику и извещает о необходимости погасить долг. Должнику звонят, направляют смс, могут прислать письменное уведомление. Это начальный этап работы с задолженностью, его называют soft-collection — «мягкое взыскание». Этап может длиться 1—3 месяца — у разных банков свои правила на этот счет.

Если заемщик не погашает просрочку и долг нарастает, банк может еще какое-то время пытаться установить контакт с должником своими силами. Наряду с требованиями погасить долг банки иногда направляют заемщику предложение реструктуризировать задолженность.

Если связи с должником нет, то спустя 2—3 месяца после первой просрочки банк переходит к режиму hard-collection — «жесткое взыскание». Он либо сразу обращается в суд с иском о взыскании долга, либо подключает коллекторскую организацию. Решение зависит от политики банка по работе с должниками, платежеспособности заемщика и перспектив взыскать долг.

Безуспешные попытки досудебного взыскания в любом случае приводят банк к одному из двух решений: обратиться в суд или продать долг. Но, как правило, продажа, или уступка, долга — это уже крайняя мера.

Она применяется к проблемным задолженностям, вероятность взыскать которые близится к нулю. Воспользоваться такой мерой банк вправе в любое время, в том числе на стадии исполнительного производства.

Курс для тех, кто много работает и устает. Цена открыта — назначаете ее сами Начать учиться

Теоретически в том, чтобы выкупить свой долг у банка через коллекторов, нет ничего противозаконного, если все грамотно оформить юридически.

Но во-первых, это может быть невыгодно банку, поэтому высока вероятность, что сделка не состоится. Во-вторых, у многих крупных банков есть свои коллекторские агентства, которым они продают долги.

А в-третьих, заемщик-должник рискует не только потерять деньги, но и сохранить и приумножить долг. Вот что грозит должнику.

Схема выкупа долга через коллекторов появилась во многом из-за того, что сам должник не может выкупить свой долг у банка. Такая сделка заключается только с третьим лицом.

А поскольку спрос на подобный способ разобраться с долгами есть, появились многочисленные посредники — за деньги они готовы посодействовать.

К сожалению, появились и мошенники — они любят разные схемы, когда человек находится в проблемной ситуации и действует на эмоциях.

Нет никаких гарантий. Банк может продать долг, а может и не продать — это его решение. Поэтому все, что заранее пообещают коллекторы, — пустые слова.

Можно потерять деньги и остаться с долгом. Должник заплатит за услугу, которая, скорее всего, будет выглядеть как юридическое сопровождение, но результата не получит.

Коллекторы во всех красках распишут, как они старались выкупить долг, но не получилось. Даже могут показать направленное банку предложение и полученный отказ.

Мол, юридические услуги, за которые заплатил должник, они оказали, поэтому и претензий быть не может.

Кредитная история ухудшится. То, что долг окажется у коллекторов, никак не улучшит кредитную историю. Наоборот. Кроме того, просрочки и рост задолженности точно ее испортят.

Предложенная вами схема — это сознательное уклонение от исполнения обязательств по кредитному договору. Если возникли финансовые трудности, есть много других вариантов избежать проблем:

  1. Не игнорируйте представителей банка — отвечайте на телефонные звонки и письма. Честно и прямо говорите о временных сложностях с деньгами и погашением долга.
  2. Запросите реструктуризацию кредита. Еще вариант, если нет просрочек, — рефинансировать кредит: оформить новый, чтобы закрыть старый. Если кредитов несколько, можно объединить их в один.
  3. Даже если банк начал процесс взыскания, ничего не потеряно. Заключить мировое соглашение о реструктуризации долга и пересмотре графика платежей можно в любой момент до того, как суд вынесет решение или уступит долг коллекторам.

Как выкупить свой долг у банка: за 20-50%, без штрафов и пеней

В России рынок кредитов, выданных физическим лицам, переживает сложный период. Просрочки стали настолько массовым явлением, что почти каждый 5й кредит выплачивается с нарушением графика. Максимальная доля просрочки по кредитным картам — 25%.

На втором месте находятся потребительские необеспеченные кредиты — 20%. Не всегда нарушение графика возникает по объективным причинам, но часть из них заемщики действительно не в состоянии вернуть. Бробанк разузнал, как выкупить свой долг у банка, законна ли такая операция и как коллекторы перекупают кредиты.

Рефинансирование кредитов МТС Банк

Макс. сумма 5 000 000Р
Ставка От 6,9%
Срок кредита До 5 лет
Мин. сумма 50 000 руб.
Возраст От 20 лет
Решение От 1 мин.

Почему банки перепродают долги заемщиков

Банк России контролирует уровень просроченной задолженности по кредитам, которая накапливается у каждого кредитно-финансового учреждения. Если показатель будет превышать допустимые пределы, это может стать поводом для отзыва лицензии на осуществление банковской деятельности.

Переуступка долгов по кредитам называется цессией. Правила ее проведения регламентированы в Гражданском Кодексе РФ в статьях 388-390. По закону передача прав по долгам физических лиц разрешена другим организациям с лицензий Центробанка или третьим лицам.

Чтобы не остаться вообще без денег по проблемным долгам банки продают их коллекторским агентствам. Но, в определенных ситуациях, продажа просроченного кредита происходит не юридическому лицу, а обычному гражданину, который изъявил желание выкупить долг у кредитора.

Банки не переуступят:

  • кредиты с поручительством, залогом или ипотеку;
  • застрахованные займы, выплаты по которым покрывают сумму долга.

Продают долги с разным сроком задолженности — от 3 месяцев до 1-1,5 лет. Период зависит от политики банка-кредитора. При этом важное условие, что заемщик полностью прекратил выплаты за этот период.

Инициатива Минэкономразвития

Министерство экономического развития РФ выдвинуло инициативу предлагать покупку долгов у банка самим заемщикам. Причем должникам отдано приоритетное право, им предложение должно поступать до того как оно будет направлено в коллекторские агентства.

Также в инициативе предусмотрена возможность заемщиков выкупить свои долги в любой момент даже после перепродажи просроченного кредита. Сделку можно будет провести за двойную цену выкупа. А если будет выявлено, что должнику банк вообще не предлагал приобрести собственную задолженность, то можно будет купить свою просрочку за половину уплаченной стоимости.

Банковский сектор такими предложениями был шокирован. По мнению специалистов это станет серьезным нарушением в балансе между интересами заемщиков и кредиторов. Цена, которую платят коллекторы в десятки раз ниже самой задолженности. Поэтому, если дать должнику право выкупить долг за такую стоимость, то им захотят воспользоваться все.

После наступившей реакции банкиров, Минэкономразвития занял оборонительную позицию. Замглавы ведомства И. Торосов проинформировал, что в данный период механизм будет пересмотрен с учетом интересов всех сторон. Чтобы не возникало злоупотреблений ни со стороны заемщиков, ни со стороны банковского сектора.

Процедура перепродажи кредита

Банку для продажи просроченного кредита не требуется согласие заемщика, если он длительное время не производит никаких выплат. Такое правило соблюдается, когда долг перепродают другому банку или агентству с лицензией.

При переуступке физическому лицу понадобится согласие заемщика. Это новшество введено с января 2019 года. Но, чтобы избежать дополнительных неудобств, банки включают право передачи долга в кредитные договора.

Поэтому чаще всего разрешение должника при переуступке просрочки не нужно.

Как только кредитный отдел банка выносит решение, что шансы вернуть выданные средства ничтожно малы, финансовое учреждение начинает процедуру продажи безнадежного долга. Такой процесс называется цессия, где цессионарий — получатель долга — это юридическое или физическое лицо.

Чаще всего банки передают долги коллекторским агентствам целыми пакетами. В этом случае цена по просроченным кредитам мизерна, по сравнению с суммой сформированной задолженности. Она колеблется от 1 до 10% от суммы долга.

То есть за пакет кредитов в 1 000 000 рублей кредитор может запросить 10 000 — 100 000 тысяч. При этом банкам фактически неважно, кто произведет выкуп безнадежных долгов — агентство или физическое лицо.

Главная цель — выручить хоть минимальную сумму от продажи повисшей задолженности и уменьшить объем просрочки на собственном балансе.

Выкупить самому или найти представителя

Прийти в банк и запросить выкуп своего просроченного кредита заемщик однозначно не сможет. Это законодательно запрещено. Также личное обращение должника может насторожить банк, потому что такое поведение показывает, что у заемщика есть деньги и возможности выплачивать кредит.

К процедуре выкупа долгов самими заемщиками банки прибегают при отзыве лицензии. Такие организации, как говорят клиенты, предлагают должникам вариант покупки просроченного кредита через посредника — родственника, коллегу под 20-50% от суммы.

Этапы выкупа задолженности

Выкуп долга по кредиту у банка третьим лицом состоит из таких этапов:

  1. Представитель должника подает в банк заявление, где указаны его ФИО, паспортные данные заемщика, номер и дата кредитного договора. Образец заявления на выкуп долга содержит просьбу о переуступке новому цессионарию права взыскания с должника средств по договору цессии.
  2. При согласии банка представителю должника и заемщику приходят уведомления о смене держателя кредиторской заложенности. Представитель должника становится цессионарием. Банк получает заранее оговоренную сумму выкупа за просроченный кредит. Это фиксированная стоимость или процент от сформированной кредиторской задолженности.
  3. Цессионарий заключает с банком договор о переходе права на взыскание долга. В тексте соглашения между банком и новым держателем задолженности обязательно указывают, что кредитор с этого момента не имеет претензий к бывшему должнику. Теперь требовать возврат средств по задолженности с заемщика может только цессионарий.

Важно! Банк аннулирует все штрафы и неустойки в тот момент, когда долг был передан цессионарию. Заемщик может получить справку, что в этом кредитном учреждении он ничего не должен.

Такие же этапы предусмотрены для сделки при переуступке права банка коллекторскому агентству. Если возвращать долг через него, то сумма останется такой же, какая была сформирована в кредитном учреждении на момент продажи. Меняется только кредитор и его реквизиты. Но к коллекторам предъявляется жесткое требование — они не вправе ухудшить положение заемщика по выкупленному долгу.

Новый держать кредиторской задолженности сам решает все вопросы с должником и то, каким образом заемщик будет рассчитываться.

При использовании схемы с «личным» представителем, цессионарий может вообще «простить» задолженность. Такое решение допускает Гражданский Кодекс РФ.

Поэтому, если удастся договориться с банком, то можно выкупить просроченную задолженность за 10-70% от суммы. Если поторговаться, то можно сойтись на 30-40%.

Нюансы участия в аукционе

Банки не разглашают информацию о том, долги каких заемщиков будут проданы на аукционе. Чаще всего до торгов доходят самые безнадежные задолженности. Те кредиты, по которым можно вернуть хоть какой-то процент, кредиторы перепродают через свои базы данных.

В интернете встречаются предложения «выкупим ваш кредит» или «перекупка кредитов». Их размещают организации посредники, банковские брокеры, антиколлекторские агентства и юристы, которые специализируются на подобных услугах.

Если речь идет о крупной сумме, то есть смысл обратиться к ним. За посредничество придется заплатить фиксированный тариф или процент от долга.

Но при этом удастся сэкономить существенную сумму, которые смогут истребовать коллекторы или суд.

Преимущества выкупа долга через своего представителя

Кроме того, что коллега или родственник может «простить» заемщику сумму долга, очевидны дополнительные выгоды для должника:

  • освобождение от выплаты штрафов и пеней;
  • возможность избежать общения с коллекторскими агентствами;
  • исправление кредитной истории — в Бюро кредитных историй перестает поступать информация о просрочке, что постепенно улучшает кредитный рейтинг, при условии, что последующие обязательства будут исполняться своевременно;
  • возможность избежать судебных разбирательств по взысканию долгов;
  • меньший период восстановления кредитного рейтинга, чем при работе через коллекторское агентство.

Некоторые банки самостоятельно предлагают проблемным должникам найти цессионария и выкупить долги, даже без отзыва лицензии или банкротства. Эта информация встречается на некоторых тематических форумах. Если клиент находит подходящего представителя и возвращает в банк до 20-50% в счет закрытия долга, то кредитор прекращает начисление неустоек и закрывает долги.

Такая практика возможна даже на этапе досудебного разбирательства. Нередко издержки на передачу дела в суд и его ведение для банка более обременительны и затратны, чем выкуп долга под меньший процент.

Тем более что оговоренную сумму финансовая организация получает сразу.

Если заемщик дает свое согласие на разрешение конфликтной ситуации на выдвинутых банком условиях, следует обязательно получить справку об отсутствии обязательств перед кредитором и убедиться в отзыве дела из суда.

Об авторе

Клавдия Трескова — высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о.

начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет.

treskova@brobank.ru

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *